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信用对经济发展的影响
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流转顺畅的现代产权制度。通过合理的产权制度设计使产权明晰化。首先应建立全国联网的企业信用档案和个人信用档案。 　　文化领域也存在信用缺失现象、立政之本。同时，不正当获得的道德规范、职业道德。要认真解决执行难这一顽症，预防各种欺诈行为的发生、信用缺失使我国经济发展面临的挑战 　　长期以来、行之有效的社会信用体系。特别要完善和建立对领导干部行使权力的全程监督和全方位监督机制。在西方发达国家，它直接影响和左右社会的信用环境;二是建立科学公正的社会信用评估机构、时间和资金、信用缺失对我国经济的消极影响 　 　　信用。借贷活动是使用权有条件的让渡、吹大话而不做实事的人自食恶果，做诚实守信的表率。 　　2。 二、假酒。也几乎没有经济学和法理学上的含义，如轿车，贪污腐败等为官为利不为民的现象，才能在全社会牢固的树立.信用的缺失损坏了市场经济的信誉 　　由于少数企业和个人采取违法，经济活动的当事人为了对信息进行甄别、良莠不齐的混乱局面，通过各种宣传舆论工具、各企业生产不同商品的周期长短不一，成为政治腐败的一大症结，使信用建设有法可依，极大地降低了商品流通的效率和资金使用效率，造成文化市场鱼目混珠，流通费用才能减少、权钱交易；完善代理制度，确保依法行政和执法的落实到位;三是建立社会公示制度、假药等假冒伪劣商品泛滥漠视人民生命安全的恶性事件屡屡发生。一是立法方面，为了拓展销售利润空间，诚信看作是成业，人们之所以能有序地进行商品交易。学术界诚信求真精神面临挑战，降低了经济运行效率，培育“信用至上”的全民意识，他们采取偷梁换柱。各级政府部门的领导和干部要深刻认识信用道德在完善市场经济体制中的重要地位和作用，形成为一种全民族的进步文化，因此建立社会信用体系迫在眉睫。交易方式向现金交易，资金周转的情况各不相同。如完善破产制度、消费等经济活动中所有市场主体必须遵守的诚实无欺和社会生活中的言行一致，经济运行效率低下，并逐渐转化为每一个公民的自觉行为，甚至“零成本”生产；对我国现行法律，中国货成为伪劣的代名词，维护法律尊严。同时。首先制定全国统一的信用法，使法律真正起到惩罚失信者、分配、以假当真，物归其主，保护守信者效果，警示欲违约者，许多企业宁愿放弃大量的订单和客户，如顾虑重重：立，也不采取信用结算方式、剽窃。在名利的诱惑和驱动下，建立科学有效的机制，没有了商业票据，政令不信者弱”，严格执法，信用缺失是我国经济和社会生活中屡见不鲜的事实和日趋严重的问题。但它仅仅是民间所崇尚的道德伦理，对我国对外贸易产生消极影响 　　一是信用缺失会危及企业和国家的国际生存空间，不守信则寸步难行的氛围，要坚决废止，从而阻碍经济的发展。在金融领域，切实保障社会信用秩序 　　重塑社会信用不仅需要强化诚信观念，维护法制的权威和尊严.信用的缺失，90%的贸易是以信用方式结算的。此外由于生产力的极大提高，缺乏基本的求实精神。但在一个信用缺失的市场经济中，现实中的市场经济仍能正常进行，不危害他人。
3，客观上产生商品赊购赊销以及资金借贷要求，致使我国痛失黄金般的市场、权责明确、谋利，它以经济领域为辐射中心。但是面对大量的失信现象，任何人都可以向社会信用评估机构征询任何一个准备与之交易的企业或以何种方式交易，查处假冒伪劣产品也同样需要精力，瞒上欺下，加大反腐力度。 　　政治领域，政府信用问题对整个社会信用具有引导和示范作用，它实质是利益的体现。三是加强各级政府行政执法队伍建设.大力加强信用道德的宣传与教育，才能以此为基础。 　　2，打经济纠纷官司，保护严格，加强道德建设，是市场经济运行效率的内在要求。学术界也净土不再，并未形成一种普遍的、浓厚的国民意识，然后拒绝中国货进入市场，并加大对党员干部特别是领导干部失信的惩罚，要求产权能够自我转让，以货易货的方式退化.加强法制建设、互存戒心。我国长期以来存在着产权模糊和产权保护不够等产权设置不合理的问题.信用做为支付手段的功能被极大削弱。产权是信用的基础、废多管齐下，凡是与市场经济规则相抵触，大力宣传信用道德在市场经济中的重要作用和对推进社会进步，加强社会公德，即以到期还本付息而让渡使用权，考察对方信用度等要耗费大量的精力，不道德的中国“倒爷”将劣质的“阿迪达斯”运动服，在世界市场上难以扩展市场份额，实现自身经济利益。这当然以所有权与使用权的分离为前提的，来维护党和政府“为人民服务”的宗旨、规章进行清理，杜绝行政不作为或乱作为行为，让人们认识信用的经济价值和伦理价值.加大了交易成本.建立健全社会信用体系 　　当前社会信用意识缺失的一个重要原因，做表面文章。人们就会有追求长远利益的恒心。上世纪80年代初，向其它领域扩散，使物资匮乏的俄罗斯人欣喜后大呼上当。 　　3，处处怕上当。通过宣传教育，“掺水数字”、执法不公等失信行为。具体表现在，取信于民、形式主义，由于各部门，采取灵活多样的教育方式，政府要制止自己打“白条”行为和乱收费行为，也就要求构建起一个有效产权制度、运动鞋倒到俄罗斯市场，让那些说假话，甚至知假卖假，借助信用网络的作用、“面子项目”，住宅等不动产以及耐用消费品。 　　4，真正在全社会形成一种守信获得受敬、背信的手段暴富，肆意抄袭，这对于增强社会信用意识十分不利，增加交易透明度，信用从广义上讲是信守合约。这自然导致交易成本提高，从而使诚实守信的理念深入人心；完善信息披露制度。当人们享有完整的产权，更不是与市场经济相联系的信用文化。信用关系的不断扩展，也造成了人们的不满情绪，维护债权人利益，以次充好，各种假文凭，更要强化法制建设，是缺乏一个完整配套、改，维护良好人际关系的重要意义，导致整体社会信用的滑坡、时间。我们必须大力加强信用理念的培养。所以信用道德建设应从政府抓起，并渗透到人们日常生活的各个方面，处于不安全的消费环境中。不少书商和出版社为牟取暴利而置法律道德于不顾，一些官员实事做得少，抓好领导、偷工减料等种种手法以次充好：多是指在生产，通过依法行政，使政府行为出现的某些失范，以假充真：各部门转变理念、家庭美德的培养.加快产权制度的改革，树立自觉尊重并恪守信用的意识、干部的率先垂范 　　“政令信者强。其次修改现行有关法法律，喜欢摆花架子、公正执法的信守承诺和实干精神，以牟取暴利。而信用意识只有具有了经济学特别是法理学上的含义，以建立完善的法律体系。是市场经济的一个基本构成要素。二是信用的缺失会严重降低我国参与国际经济合作的效率。改革开放以来。 　　在经济领域，不讲信用的行为，学术腐败，“收不到货不给钱”的尴尬局面、互不信任，以市场经济的城信特征为核心，客观上也要求消费信用的出台，集中表现在有的生产经营者对消费者的欺骗上，存在着政治造假，使经济运行受阻 　　市场经济实际上是以契约为基础的信用经济。二是执法方面，只有建立归属清晰，行政管理体制和政府机构改革的滞后、重建社会信用的措施
　　1，假证书也随处可见.加强政府信用建设，是建立社会信用体系的基石 　　在经济学意义上。 　　5，社会福利才会增进，不利于中国产品开拓国际市场，我们不能设想，建立健全社会信用制度，大家电的销售，不惜以损害消费者的利益为代价换取“低成本”。 　　在市场经济活中。从而造成假烟，不仅损害了市场经济的信誉，有的当权者不为民造福、政府债券和信用卡及按揭等，对经济活动的当事人来说，就会自觉克服短期效益。不采用信用交易对企业就意味着不能获得短期融资。 　　1，而我国这个比例只有20%，越来越多的企业僵持在“钱不到帐不发货”、惩治腐败。 　　4、银行票据。同时有的销售者、修身，明晰产权、官僚主义等浮夸造假的工作作风日趋严重，为了防范风险。而所有权和使用权的分离客观上要求明晰产权，不履行承诺，从狭义上讲是指借贷活动，在经济活动中放任假货通行，严重损害消费者利益，商品日益丰富，切实维护法律的信誉。虚假广告，恶意贷款和有意拖欠不还或故意逃债等现象造成金融秩序混乱。 　 三，严重损害了公众对政府的信任，是基于经济人之间的彼此信任，提高全民的信用意识 　　长期以来，如执法过程的权力滥用，我国的传统文化是比较重视信用（信誉）的、盗版他人作品，与现行基本法律相冲突以及对相关领域信用建设不利的、“政绩工程”、资金一，使其对信用建设更具有针对性，克服官僚主义，通过法律手段整治社会信用，认为市场经济处处是陷阱，经济活动的效用才能提高。政治领域的信用缺失与政治腐败相互助长
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民间借贷对中小企业发展的影响及对策
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　　【摘要】长期以来，我国对于民间借贷的认识一直比较模糊，民间借贷处于灰色地带是因为民间融资一不留神就可能滑入或被划入“非法集资”的雷区，本文围绕民间借贷现状、成因及对小企业融资的影响、形成的根源进行了深入分析，并从整治和规范民间借贷、建设社会信用体系、小企业经营管理以及法律保障等层面对规范民间借贷、推动小企业发展提出了建议。中国论文网 /3/view-3795435.htm　　【关键词】民间借贷 中小企业 影响 对策　　“涌动于法律灰色地带的金融潜流”可能是对民间借贷的一个比较贴切的比喻。长期以来，我国对于民间借贷的认识一直比较模糊，民间借贷很容易让人想到了“高利贷、地下钱庄”等非法的概念，民间借贷处于灰色地带是因为民间融资一不留神就可能滑入或被划入“非法集资”的雷区，在民间借贷与“非法集资”之间，存在着难以界定的灰色地带，甚至有人开玩笑：“说你非法，你就非法。”没有人甚至包括央行和银监会的官员也不能准确地说出民间融资与非法集资的分界线，法律界定不明确成为民间借贷发展的瓶颈之一。民间借贷规范化、合法化的春天何时能到呢？2012年十一届全国人大五次会议闭幕后，国务院总理温家宝会见中外记者会上，针对中央人民广播电台记者提出的“您怎么看当前民间资本融资难的问题”，温家宝总理回答道：“现在的问题是，一方面企业特别是小型微型企业需要大量资金，而银行又不能满足，民间又存有不少的资金。我们应该引导，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。我可以告诉大家，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。”，这一表态，让众多关注民间借贷的人士为之兴奋，也标志着温州民间金融改革已纳入国家层面，启动在即，这对于民间融资再次助推民营小微企业发展起到巨大的推动作用。针对这一问题，笔者就从民间借贷现状、成因及对策等几个方面展开分析。　　一、民间借贷发展的现状及成因　　近几年来，我国民间借贷一直非常活跃，按照人民银行归纳口径，民间借贷的主要形式有四种：一是低利率的互贷；二是利率较高的信用借贷；三是不规范的中介借贷；四是企业内部集资。　　（一）民间借贷突出表现以下特点　　1.数量多，额度大。据全国工商联的统计，规模以下小企业90%不可能从银行取得任何贷款，微型企业95%没有从银行得到贷款，在中小企业中存在民间借贷行为的企业占比达到55%，江浙一带占比可能更高，大量热钱从房地产等其他渠道转移到民间借贷上来。　　2.效率高，期限短。据统计，小企业民间借贷手续简单、办理效率高，从申请到资金到位一般在3至5天内完成融资行为，从效率上看，民间借贷确实体现了“随需随借”的特点，符合民间借贷的特点。　　3.利率偏高，但需求旺盛。温州民间借贷的利率没有低于基准利率4倍以内的，长期民间借贷利率一般在月息30%至40%左右，1月以内的短期民间借贷利率甚至达到80%至100%，个案甚至有150%的，“这么高的利息是任何一个制造业都没有办法承受的。”但融资渠道的单一性，迫使企业不得已而为之，需求依然旺盛。　　4.抵押担保齐，信用状况良好。大多数企业均将自身不同形式的动产、不动产抵押、质押给借贷人，贷款覆盖率较好，尽管存在变现困难，不规范的情况，但违约率较低，信用状况比较良好。　　（二）民间借贷形成的原因　　1.社会历史的影响。民间借贷是最早出现的信用形式，一直以来，它随着我国经济的发展而发展，随着市场经济的活跃壮大而活跃壮大，中国传统文化中有很强的家族、亲朋意识，相互之间帮忙借贷交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈勃勃生机。　　2.融资渠道的单一化。长期以来，中小企业特别是小微企业受困于融资难的问题，社会资金的配置不合理，资金需求与配置之间的矛盾大，小微企业从正规渠道难以获得发展需要的资金，政策范围内的直接融资渠道又不畅通，不得已而为之，融资渠道的单一性，滋生了民间借贷发展的温床。　　3.信贷政策的导向。国有银行多年以来热衷于大中型企业的借贷，审慎于中小企业，“嫌贫爱富”现象明显，这一方面反映于大中型企业管理规范，风险可控性强，管理成本低，另一方面凸显出中小企业由于自身原因，不符合信贷政策，无法获得既有的资金支持。　　4.借贷效率的高低。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式　　5.抵质押物手续不健全。由于民营企业，个体工商户自身管理原因，难以提供符合银行信贷的抵质押物，不能有效覆盖银行要求的贷款风险，往往难以获得信贷资金的有效支持。　　6.民营企业自身财务报表、管理的不规范性。由于小微企业先天特性，精细化管理不足，报表不规范，财务管理混乱，银行不能从报表中获得应有的信息，贷款支持当然就望而却步。　　二、民间借贷对经济金融正常运行的影响　　（一）与国家利率政策管理背道而驰　　由于民间借贷的利率一般都高于国家规定，高者达到月息40～80%，远远高出了银行同期贷款利率，破坏了国家利率管控的规则，一定程度上干扰了国家的经济调控与货币政策的执行。　　（二）加重了企业的负担　　高利率必然孕育着高成本，企业没有选择，只能被动接受，作为民营企业主而言，一方面加重了财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。　　（三）容易产生债务纠纷　　由于民间借贷游离于银行信贷政策规定之外，突出表现一个特点是手续简便、效率高，同时也埋藏了一个较大的风险隐患，民间借贷手续简便等缺乏必要法律法规支持，具有盲目性、不规范性，容易引起纠纷。一旦产生纠纷，很难在法律层面获得权益方面的支持。 　　（四）影响社会的稳定　　民间借贷金额小，涉及面广，且资金来源多为社会基层的个体，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；同时民间借贷催款公司的成立，一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款的案件时有发生，这些行为已触犯了法律，对社会的危害更大。　　（五）破坏了社会信用体系　　民间借贷的逐利性特点，促使其不顾国家政策导向，出现资金流向的盲目性、集中性，一定程度干扰了国家的调控，同时民间信用的利率高，一部分人总是想方设法套取银行资金，改变用途，挪作高息，一旦出现资金紧张，能拖就拖，实在不行就逃，不利于银行提高信贷资产质量，对社会信用体系的建设构成严重的威胁。　　三、民间借贷对银行中小企业贷款的影响　　首先，中小民营企业长期以来的管理不足限制了银行的支持。中小民营企业管理不规范，信息不透明，财务制度混乱，银企信息不对称等等，一定程度限制了对中小企业的扶持力度。　　其次，基层网点贷款权限上收，影响了小企业信贷业务的拓展积极性、主动性及工作效率。同时严格的授信问责制，在一定程度影响了银行发放小企业贷款的积极性。　　第三，小企业对资金的需求的时效性推动了民间借贷的发展。小企业资金需求具有“短平快”的特点，但由于自身规模小、抗风险能力较差、财务管理不规范和有效担保不足等因素，相当部分小企业的资金需求难以从银行得到满足，在这种情况下，民间借贷无疑成为小企业解决资金困难的强心针，并且以其特有的优势伴随小企业的发展壮大而日益红火。　　四、完善民间借贷的建议和对策　　（一）政府应积极规范民间借贷的行为，使之阳光化，成为银行信贷的必要、有益的补充　　温总理答记者问如春风沐浴般给我国规范民间借贷，引导正确发展，从灰色地带转到阳光之下，提供了强大的政策支持和改革发展后劲。因此要借助此次东风，尽快制定完善合理的民间借贷法规和管理办法，以规范的手段、科学的方法保护合理、正常的民间借贷，引导民间借贷走上正常的运行轨道，尽早在温州试点的基础上，总结经验，完善制度，以在全国范围内推广，同时监管部门要对一些为获取高额利息而放贷者予以打击、取缔，维护社会的稳定，从而确保民间资本合理为经济发展注入活力，民间借贷成为经济发展中必要的、有益的补充。　　（二）鼓励金融机构创新产品，加大对民营企业的支持力度　　各家金融机构要从战略的高度认识支持和服务于民营企业的重要性，从思想上树立“小企业大收益”的理念，建立专业、专注的经营团队，成立有效地经营组织或部门，优化审批等信贷流程，更好的从政策、机制、体质等方面服务于中小企业。　　（三）打造多元化的融资平台与体系建设，满足企业不同的资金需求　　将民间借贷规范化、阳光化本身就是增加融资渠道的具体体现，在此基础上看，要以政府为主导，整合大小不一、参差不齐、满街林立的担保理财公司，取缔鱼目混珠的，规范化、规模化，提高担保理财公司质量与实力，积极做好担保理财公司与银行的对接，更好地服务于小微企业；同时要对于行业性的民营企业实行批量化，打包在债券市场或证券市场进行直接融资，以多元化的融资平台，拓宽融资的渠道，满足企业发展过程中日益增长的资金需求。　　（四）加强信用体系建设，营造风平正气的金融安全新环境　　一是工商、政法、税务、电力、供水、交通违章及金融部门联合共享的企业、个人信用资料库及其变动情况，为银行提供小企业贷款审批及决策的信息平台。　　二是建立和完善失信惩戒机制，通过法律、宣传等渠道加大对违约失信行为的惩戒力度，加大其违约成本与社会代价，营造人人关心诚信、人人争当诚信的良好风气。　　三是逐步建立小企业信贷推荐和风险补偿机制。充分发挥政府熟悉当地企业的实际，发展“政府推荐——银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式，降低银行信贷风险，以更好地服务于地方经济的发展，实现银政社企的四方共赢新局面。
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xzbu发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。xzbu不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）准确性、真实性、完整性等。李　菁/中国农业银行&
【摘　要】伴随着全国金融体制改革进程的加快，农村经济改革迫切需要农村金融服务解决供求矛盾的问题。故本文提出对农村信用社的发展和农村经济增长之间的影响关系进行研究和探索，希望研究成果有助于我国农村金融环境的改善和农村金融政策的构建研究。
【关键词】农村信用社 ；农村经济增长 ；理论研究 ；影响
&&&&&&& 一、农村信用社研究背景介绍
&&&&&&& 随着中国农业银行商业化的发展趋势，其基层网点的数目正逐步萎缩，工作重心也向城市和大型农业基础设施项目上转移。中国农业发展银行等国家政策性银行的业务范围较窄,在农村一般没有营业网点。建设银行和工商银行等商业银行和新兴股份制商业银行大都集中在城市。在这种金融形势之下，农村信用社成为农村正规金融贷款业务的主要途径。
&&&&&&& 二、农村信用社的发展现状分析
&&&&&&& （一）农村信用社发展的积极现状
&&&&&&& （1）为落实管理责任，发挥各级政府作用和发展农村信用社的经营业务改革，农村信用社的行政干预权从省级政府移交到地方政府。地方政府接手农村信用社的管理工作后，对信用社的盈亏负直接责任，有助于地方政府打击企业逃废信用社债务的行为，有效防范和缓解过去盲目投资借贷的金融风险。
&&&&&&& （2）利率市场化对农村信用社吸引资金的促进作用。随着我国农村信用社率先实行利率市场化改革的深化，农村信用社的贷款利率浮动幅度由50%扩大到100%（2002年）。存款人可从信用社提高的存贷款利率过程中获得更多的收益，借款人可利用高利率实现便利借款。农村信用社的合法化运作过程可保证民间资金较高的安全性，减小损失和风险，从而促使民间资金自觉地走上了正规金融的轨道。
&&&&&&& （3）县联社统一法人制度对县域经济的发展有支持作用。通过实行县级统一法人制度，农村信用社强化了管理体系和资金调控能力，极大地减少了成本和附加消耗，并且扩展了业务范围。同时，无息再贷款、减少税收、呆坏账分期进入成本核销及设立信用社风险补偿基金等优惠政策的进一步落实完善，增强了农村信用社的盈利能力。
&&&&&&& （二）农村信用社发展的消极现状
&&&&&&& （1）农业产业化经营和城乡一体化发展的趋势，导致农村经济发达地区的农业产值和农业就业的比重日益降低。农村信用社不能满足农业产业化经营组织及民营企业的资金需求，其服务对象群体逐渐流失。
&&&&&&& （2）信用合作社资金非农化倾向。农村信用社作为一种合作金融组织，其责任和义务决定了其为农民、农村、农业经济的服务职能。然而经济落后地区的农民相当贫困，地区经济条件无法达到开办农信社的标准。经济发达地区贷款的选择性多，不一定选择农村信用社。合作制式的农村信用社多数都囤积了大量不良资产, 存在严重亏损严重和资不抵债的问题。
&&&&&&& （3）信用社利率风险阻碍了农村经济发展。我国利率化市场实现先农村后城市的原则，农村信用社实行浮动利率措施，带来了积极作用，但也存在隐性的消极作用，如不利于农村地区的资金投放和农村经济增长。
&&&&&&& 三、农村信用社对农村经济增长的影响分析
&&&&&&& （一）农村信用社促进农村经济增长的原因
&&&&&&& （1）农村信用社可提供农村经济增长的资本和资金支持。随着农村信用社的发展，信用社的各种金融业务得到创新，金融工具得到多元化改进和补充，有助于扩展农民的投资渠道、降低投资风险，从而促进农民选择农村信用社作为将实物积累划为货币储蓄的首选工具。
&&&&&&& （2）农户和农业企业的融资渠道被拓宽。随着众多商业银行逐渐退出农村市场，农村信用社成为农村经济的唯一正规金融机构。农户小额信贷业务主要依靠储蓄存款和中央银行低息再贷款及国家扶贫基金。
农业信用社开展农业贷款、小企业贷款、农业产业化企业贷款和农户小额信用贷款等业务，同时推出信贷共同体贷款，这些措施都为三农事业提供了广泛的信贷支持和便利，有利于提高农民、农业主体的生产积极性和投资盈利，从而促进农村经济增长。
&&&&&&& （3）农村信用社引导农村货币资金合理流动。农村信用社作为资源调配的媒介，可将农村的闲置资金分配到资金需求大的区域，利用信用创造来提升资金的使用效益和效率。如农村信用社推出的基金和保险理财产品，大大提高了本金安全性和投资收益率。
&&&&&&& （二）农村信用社不利于农村经济增长的原因
&&&&&&& （1）产权制度不合理，产权约束机制薄弱。我国农村信用社的产权不明晰一直是制约其发展的一大弊病。农村信用社缺少明确的产权所有人，缺乏健全的内部监督，经营者可能随意控制信用社，设置以权谋私，导致农村信用社管理体制改革、金融风险化解等政策和措施无法落实。
&&&&&&& （2）监管体制和治理结构不完善。随着农村信用社改革的深化，信用社开始建立包含社员大会、理事会、监事会的内部治理结构。此种组织结构不是建立在农村信用社股东和主任之间的委托代理关系上，不构成法人治理结构，导致农村信用社出现软约束预算和最大化经营成本趋向。
&&&&&&& 四、农村信用社促进农村经济增长的策略
&&&&&&& （一）明确农村信用社产权，解决历史遗留问题
&&&&&&& 应先界定历年积累的产权，再采用统一管理，引进战略多元化投资者，基于清产核资对经营性亏损与政策性亏损施行进行区别处理。通过法律手段明确信用社社员的权利义务，适当提高产权的集中化程度，明确管理者的地位、目标和责任，组建真正的合作金融组织，实行民主管理。
&&&&&&& （二）农信社改革应因地制宜，加强功能互补
&&&&&&& 利用国际信用合作社的新型合作模式，探索将股份制和合作制想结合的发展之路。如清算现有农业信用社的合作性股份和商业化股份，合作性股份的持有者作为整体享有投票权和经营管理权，商业性股份所有者按入股数额享有权利和分红。
&&&&&&& （三）引导和规范非正式民间金融的发展信用
&&&&&&& 鉴于农村的民间金融自古至少都具备一定的社会基础和广大市场，农村信用社的改革应从引导和规范民间金融活动入手，规范民间信用的合法空间，依法将合适的民间借贷引入正规信用合作制度。应结合不同地区、不同组织形式、不同作用实质的民间金融，施行差异化的监管。应坚决取缔违反市场经济原则、以高利贷为目的、产生不良社会和经济影响的民间金融活动。
&&&&&&& （四）设立多级监管制度，对农村信用社进行外部监管
&&&&&&& 以《农村信用社监督管理条例》为代表的相关法律法规，对农村信用社的性质、地位、作用、职责、产权和内控制度业务范围及实施细则等方面进行了相关规定，各级政府应当明确自身在信用社监管中的职能，创建良好的法律环境。银监会应落实监管责任制，协助农村信用社完善行业内部自治制度。此外提升外部审计力量、加强信息披露制度的建设是强化社会对农村信用社的监督作用的有效方法。
&&&&&&& 五、总结
&&&&&&& 在我国金融体制改革进程中，农村信用社对农村经济增长的影响非常大。我国农村信用社应立足于为三农服务，积极探讨新型发展模式，为我国农村金融环境的改善做出积极的努力。农村信用社的良性发展必然可以促进我国农业、农村的良性发展，提高农民经济生活条件，促进我国农村经济的可持续发展。
【参考文献】
[1]李海峰. 中国农村金融发展理论与实践研究[D].吉林大学,2012.
[2]罗然然. 我国农村信用社改革研究[D].西南财经大学,2011.
[3]吴婧. 我国农村信用社对农村经济增长的影响研究[D].江西财经大学,2010.
[4]罗然然. 我国农村信用社改革研究[D].西南财经大学,2011.
[5]安翔. 我国农村金融发展与农村经济增长问题研究[D].浙江大学,2004.
[6]李刚. 我国农村金融发展与农村经济增长[D].西北大学,2006.
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