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美国金融危机对中国金融监管体制的启示
美国金融危机对中国金融监管体制的启示
美国的一次经济危机，引发了全球的经济大萧条，其中的金融监控所存在的巨大问题引起了人们的管饭的关注与思考。全球各国为了应对此次的经济危机采取了一系列的整治措施，其中最为关键的金融监控系统也难逃被改革的命运。通过这次美国的金&&&&融危机，我国的经济也受到了不小的影响，但与此同时我国在这次危机的影响下也获取了教训与启示。本文主要针对美国的经济危机，对他的金融监管体系进行详细的分析与探讨，结合我国现在经济发展模式所引发的我国在金融监管体制上的思考，以此来建立我国独特的金融监管体系。
2008年美国这个经济大国爆发的经济危机，不止影响美国本土的经济，也成为了即上世纪三十年代以来最严重的危机，影响了全球的经济的发展，使全球的金融系都陷入了低潮。这场危机最初的根源是由于美国房地产市场中资产证券化和住房抵押贷款证券化所引发的金融衍生品的膨胀与泛滥所引起的。然而从法律上面来说主要是美国金融调控政策与金融监管法制存在着严重的问题。其次就是美元经济中的金融法律秩序严重失范。这次的危机并不是一个偶然，也可以说是美国经济发展如此的最终去向，他的金融问题是长期以来由小变大逐渐累积出来的，形成了一个强大的危害根基，要想彻底的去除还需要很长的时间。
二&美国金融危机始末
金融危机指的是金融资产或金融机构或金融市场的危机，它具体表现为金融资产价格大幅下跌或金融机构倒闭或濒临倒闭或某个金融市场如股市或债市暴跌等。他的导火索可以是任何国家的金融产品、市场和机构等。[然而在日美国所爆发的经济危机波及整个金融体系乃至整个经济体系的危机，也从而引发全球经济危机的金融危机。
（一）危机的爆发
由于美国房地产市场中资产证券化和住房抵押贷款证券化所引发的金融衍生品的膨胀与泛滥。2007年，美国的一个金融公司便开始申请了破产，为这场金融危机吹响了号角，它的破产使很多国家对冲基金因投资与次级贷款相关的抵押债券而惨遭损失，随后又有许多家抵押贷款公司面临着破产关门的地步。到了2007年7月时危机慢慢向四周开始蔓延，最具代表性的英国北岩银行，他的金融机构与次级贷款有关的资产减计不断增大，他的资金一旦发生了危机，从而他的金融市场短期流动性所产生的危机也就持续的增高。然而到了2008年危机所引发的一系列的问题又加重，其中最为严重的便是美国第五大投资银行贝尔斯登公司（Bear&Stearns&Cos.，&BSC）被摩根大通公司（JP&Morgan&Chase&&&Co.，&JPM）收购后，美国的经济又受到了一次重创。紧随之后，美国这场全球性的经济危机便开始急剧的恶化，住房抵押贷款银行印地麦克（IndyMac）被联邦存款保险公司（FDIC）接管，美国第四大投资银行雷曼兄弟（Lehman&Brothers）宣布破产，美林（Merrill&Lynch&&&Co.）被收购，美国两大住房抵押贷款公司房利美（Fannie&Mae）和房地美（Freddie&Mac）被联邦住房金融管理局（FHFA）接管，世界最大保险机构美国国际集团（AIG）被接管，美国最大储蓄银行华盛顿互惠银行（Washington&Mutual&Inc.）倒闭，全美第四大银行美联银行（Wachovia）被美国富国银行（Wells&Fargo&&&Co.）收购，连花旗银行（Citibank）也难逃危机。但随后美国又注入上百亿的美元对一些小的地方性的银行进行支援。在美国受难时欧洲的一些国家也没有逃脱危机的影响，由金融引起的危机使冰岛陷入了国家性的危机。
从2008年7月份开始，美国内部的经济危机更加的严重，甚至欧洲的一些国家也都面临着众多经济上面的考验，哪怕是一些具有很好的未来发展方向的经济体也受到了不小的影响，对于一些正在兴起和发展中的经济体，金融危机对他的影响正在一步一步的慢慢深化，影响，导致资金不稳定，内部资金储备不高，导致受到了严重的影响。
&(二)金融危机扩散
自从经济危机爆发后，在9月15日雷曼兄弟申请破产保护后，全球的股市出现了极大的波荡，美国的股市也出现了既&9*11&事件后最大的下滑，不止美国，英国的伦敦，法国的巴黎的股市下跌近4%，最严重的可以说是俄罗斯了，股市下跌指数为6.2%。然而宣布这场危机开始的则是雷曼兄弟银行开始宣告破产的那一刹那，使得全球的金融都陷入一片恐慌之中，当人们在为俄罗斯的股市担忧的同时，冰岛的股市又创了历史新高，股市单日跌幅高达75%，人们在为他担忧时，也对这个国家的信誉度大大地下降。这场波动整个地球的金融危机爆发后，使得工厂的生产率大大下降，人们的消费量也逐渐下跌，经济发展缓慢，有些企业和工厂不得不面临着倒闭，工人下岗。
三&金融危机的成因
金融危机，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如:短期利率，货币资产，证券，房地产，土地(价格)，商业破产指数和金融机构倒闭数）的急剧，短暂和超周期的恶化。美国的急剧危机可以说是他的必然趋势，他的金融监控严重滞后，虚拟经济引起的经济泡沫破裂，是他的主要原因，然而它的直接原因则是次贷问题。
（一）金融危机的监管原因
此次的金融危机在很大原因上都是由于他的金融外部监管的严重滞后。美国这个经济大国在金融市场上的操作方式和手段一直都作为全球人的参考典范与各国金融市场的榜样，他的金融创新和金融监控相密无间，缺一不可。然而随着时代的进步与变迁，金融创新正在一步一步的提高，金融监控的缺点也就一步一步的慢慢显现，就拿1929年那次金融大崩溃来说，他的金融监管先后经历了先后经历了由自由放任&&加强管制&&金融创新&&加强监管&&放松监管等多次转折。
2008年以前，美国一直采用的是&双重多头&金融监管体制。他的多头则指的是有多个部门负有监控职责，例如美联储(FRB)、财政部(OCC)、储蓄管理局(OTS)、存款保险公司(FDIC)、证券交易委员会(SEC)等近10个机构。他的这种金融监管体制正好符合美国的分权制约这一要领，就好比美国的一本书中所提到的&几个监管者比一个好&。
我们不得不说，他的这种金融监管体制为美国的金融发展打下了良好的基础，但随着经济全球化的迅速发展，各国的金融机构也在不断的完善，使得这种&双重多头&的金融监管体制出现了越来越多的问题，也使得一些风险极高的金融衍生品成为&漏网之鱼&。
在这种体制下，最为严重突出的问题就是各部门的各种产品它的监管标准不同统一。不仅这样，一些美国人士还嫌弃美国内部的监管机构太多，太多的人去管理同一件事情，也指出这些监管还存在许多的弊端，就拿CDO(债务担保证券)、CDS(信用违约掉期)这样的金融衍生产品来说，美联储、储蓄管理局，证券交易委员会都想要争先管理，但由于一直处于争执的状态中，使得它的产品都没有机构乐意去管理了。另一方面则是美国的监管规则制定的越来越详细，由于太过于注重监管的准确性，它的监管效率也在慢慢地下降，很难追赶市场变化的脚步，最后导致了在这种多头监管下，美国没有任何一个法律上的机构能够负责
金融市场和金融体系的风险，然而在面对这些风险存在时，又找不到好的策略，美国内部又不得不召开一次又一次的会议来应对他，然而在召开会议的同时也错过了最好的监管时机。
美国金融监管体制所存在的问题早已被美国人民所发现，为此在2008年初的时候，美国的财政部部长对金融监管体制提出了改革计划，主要针对三方面来进行改革：一，扩大美联储的权力。这是美国政府的监管部门首次对非银行性质的金融机构进行监管。美国的储蓄拥有了金融系统监控的最高权力，在一些非常时期也可以采取一些非常手段来进行管理，来维护金融市场的稳定。二，对一些监管机构的整合。&完全可以将一些监管机构进行合并，如将美国储蓄管理局化为美国财政部金融局的旗下，美国证券交易委员会和商品期货交易委员会合二为一。三是建立新的联邦监管机构。必须要改变当前各州自行监管保险业这一情况，专门在美国财政部成立一个全国性保险业监管来进行监管各州的保险业。通过这些改革计划，与当时的监管体制起到了互补的作用。
美国在处理这次的风险时，尤其是在处理&两房&、雷曼兄弟、AIG的时候完全表现出了他的监管体制，他的理念就是只对市场的系统性风险负责，无论你的公司有多大，完全按照市场上的规律与准则处理事情，无论是谁都没有特权。这一理念之所以能够得以实施，完全是因为美国办事都遵循法律，办事必须按法律程序来进行。例如美国财政部牵头的市场救援计划中很重要的税收豁免计划是以《抵押贷款债务减免的税收豁免法案》形式通过的。又如历经波折的《住房和经济恢复法案》最终获得美国国会通过。就拿目前的接管&两房&、AIG和7000亿美元金融救援计划，它的结果又由纳税人来处理分担，为此美国也按照了法律程序来办事。金融监制机构为现如今的经济起到了重要的作用，也是现如今政府的重要职能之一。
（二）金融危机的直接原因
这次金融危机的直接原因便是受次贷问题的影响，从而导致了美国的经济危机跟一步的加重。我国也受到了金融危机的影响，导致了我国的货币政策松动。我国的央行的利息下降，随着面临破产，即将作价440亿美元出售给，AIG深陷财务危机，再加上此前轰然倒塌的贝尔斯登以及次贷危机，一系列的危机接连的发生，使美国也不堪负荷，导致了美国的金融体系出现了松弛的现象，它所带来的影响已经扩散到了全球，影响了各国的经济，究其根本原因还是美国的内部原因，它内部的金融机构竞争逐渐的激烈，为了在市场上占领一定的地位就不断地进行金融创新，但是在出产上市新的金融产品中却存在较大的隐患与危险，金融手段的滥用和监管的缺失是导致危机不断蔓延的根源。然而，从次贷危机爆发以后，美国政府尽量的减少它所带来的危害，仅就在2007年8月份美国的储蓄银行就像美国的金融系统注入了14725亿的美元，然而又在2008年的4月份又向市场投放了900亿的没劲，9月7日美国政府又召开宣布接管和两大公司，美国一次又一次的帮助注资，但也并没有改变美国经济的现状，并且走下坡趋势，仔细想想美国多次的投资策划但也没有改变它所预想的结果，究其原因就只这些措施只是应用于了表面，并没有根治他的根基，没有了解到次贷危机不断蔓延的根本原因对其医治。例如，美国不断地进行金融创新但它并不考虑其他方面的问题，从而导致了金融资源的滥用和政府监管的缺位。雷曼兄弟和美林证券的破产和贝尔斯登被根大通以低价收购，一时间美国一下子缺少了三大银行，美国的一位专业人士曾经说过，这次的金融危机可以算作是百年难遇了，经济衰退的情况正在增加，然而现如今国内的经济下滑，我们不能仅限于他调整货币政策，还应该找出一些其他策略来应对此次的危机。这次央行的贷款利率下降了很大的幅度，然而在这次的利率下调下，一些中小企业从中获得了不小的利益，现如今，国内的中小企业几乎都面临着贷款难的问题，这一问题也影响着一些地方的经济发展，也从而影响到国家的经济发展。此次央行的贷款利率下调也在告诉着我们：他们将会全面的支持和解决那些中小企业的贷款问题。这次美国的金融危机对我国来说并没有太大的灾害与影响，在如今这个经济全球化的时代，我国在全球的金融业水平比较落后，所以在这场次贷危机中并没有受到多大的影响，又由于国内的住房贷款几乎都为安全资产，所以在中国几乎是不可能发生美国金融危机的这种局面的。
四&&金融危机下的中国
美国这场金融危机危及了整个地球，大大的降低了我国的经济增长率，但与其他国家相比，我国的经济灾难还算比较小的。在金融危机爆发后，我国立即采取了一系列的反危机的措施，实施了一系列的经济政策，使中国并没有陷入经济困难的困境。然而我国正是通过这一次的危机使我国在世界上的影响也越来越大，更加的显现了我国是一个经济大国的事实，在国际上的地位迅速的上升。
以下是各国在2008年11月的GDP、通货膨胀、失业率、市场、每加仑汽油的价格（美元）、利率6项统计数据：
数据时间：2008年11月
（一）金融危机对中国经济的冲击
这次美国所引发的全球性的经济危机，中国之所以受到了影响是由于中国与其他国家上存在经济往来的关系，对外贸易是影响我国经济的直接原因。
这次全球性的金融危机西方的一些国家的经济发生了骤然的下降，特别是美国这个危机根源的起源地，这次危机给中国本身内部的经济并没有带来太大的影响，然而随着其他发达国家的经济下滑也从而导致了彼此之间的出口和净出口量的下降。而中国又对美国的的出口和净出口量极其的巨大，从而美国也成为了中国对外净出口的主要对象，可中国对美国的出口又受美国内部宏观调控的影响，所以美国的经济质量完全影响着我国的净出口量。美国这次所发生的金融危机必然会使我国的出口量和净出口量下滑，最严重也可能会出现负值。随着出口量的下滑，也就减少了我国在这方面的工作量，失业人数上涨，尤其是一些专门针对出口贸易的地区。我国的很多企业都是依靠对外出口生存的，出口率下降就会导致企业内部停工，严重的话就会导致企业的关闭，这必然也会引发一系列的失业问题，这些出口贸易的企业严重的影响着我国的金融业。
现在国内存在这许多外企，这些外企的总部都位于西方的一些发达国家，一旦身在国外的总公司经济受到重创，他旗下的子公司也必然会受到一定的经济影响，使子公司的经营受到困境，从而加剧了中国的就业问题。
经济全球化，中国也在加入他的行列中去，为此中国在海外也有不少的投资与证券，西方的金融危机一产生，他的金融业就受到了重创，中国在海外的那些投资与证券必然受到亏损，从而使我国人民的经济上受到了不小的损失，官方曾统计说中国几十家央企在这次危机中亏损约达114亿人民币，这次的实例必然会影响以后中国对外的投资。但此次中国在对外的投资量与证券并不是太大，现在这场金融危机还没有对中国造成直接损失。
然而我们也不得不加以防范，中国在外汇储备所购买的许多债券，实际上并不是真正的国债券，而是与政府有关联的债券，如政府隐性担保的公司的债券。所以这场危机发生后，我国所持有的证券就不能及时的偿还，就连其他各国欠还的中国债务也不能按约定的进行偿还了。这场金融危机所引发的一系列的债务危机会给中国人民造成一定的财富损失。
这次西方金融危机大大降低了国外的资金盈利率，使美国的名义利率降低到接近于零。可我们中国的利率并不需要如此之低。中国在盈利率上一向都比美国高，再加上一些的专业人士认为中国的资金的回报率远大于其他各国，所以在2009年的时候，外国的资金大量的转入中国，是中国发生了有史以来最大的外国投资。这种情况从短期来看会增大中国国内的总需求，提高中国的经济增长率，但从长远来看会导致中国通货膨胀，提高股票的价格和房地产的价格，使中国的经济成为泡沫。泡沫终有一天会消失的时候，中国的经济也是如此。然而中国的经济泡沫一旦像是就会引发中国更严重的经济危机。所以他也存在着更为严重地经济隐患。
&&（二）中国受金融危机影响较小的原因
首先和金融对外开放比较慢有关系，从外汇来说还是进行外汇管理，中国银行业到外面投资股票，还是十分的谨慎。资本项目还没完全开放。过去开放比较谨慎，这是一个方面原因。另外一个非常重要的原因，是在1997年、2002年，国家先后召开了全国金融工作会议，作了很多重大决策。比如说通过发行特别国债，剥离银行不良贷款，给国有独资商业银行注资，以及给他们减税，大概花了三万亿多的人民币，帮助国有独资银行化解风险，等等，现在有了成效了。后来又提出，决定对国有独资商业银行实行股份制改造，欢迎战略投资者，而且上市。现在我看、中国银行、、都上市，而且最近工商银行的存款世界第一。在全世界20个大银行里，我们中国的银行占有4个。总的说，第一，我们改革比较谨慎，开放有步骤，循序渐进。第二个最重要的，是我们国家在十年前采取了重大决策，帮助国有独资银行走出困境。现在证明是对的。如果说那时我们不进行这样一个重大的改革，或实行这样一个重大的救助措施，那今天对我们的影响是会很大的。
&&&（三）中国金融监管的固有缺陷
目前的监管大多对机构、金融业务的市场的进入都进行了严格的把手，但是在一些具有问题的金融机构则存在一些具有可实施性的推出规定。所以在金融危机爆发后，中国的金融监管不得不依靠政府的力量来解决金融风险，违反了市场的规律，从而更加具了经济危机的恶化。
　　重现场监管、轻非现场监管。我国的金融监管主要采用现场监管。这些能从根本上进行监督使监管更加的全面的了解发现那些更为细致，隐蔽，不常见的问题，但是，由于一些监管的不足和一些监管人员的确实，及随意性能都造成了一系列的复杂问题。
　　重合规性监管、轻风险性监管。现在金融监管的主要内容是对金融业市场准入、业务范围、财务帐目、资本状况等是否符合法律法规的合规性监管。对于一些具有风险性的监管则先采取忽视的政策，注重了从资本的充足性和资产的调动性的各个方面进行监管，但与此同时忽视金融机构自己本身的经营，发展上面的一系列的监管。
五&美国金融危机对中国金融监管制度的启发
自从美国的金融危机爆发后，国际上及西方其他各国的金融监管体系的一系列改革，对此我国对完善我国的金融监管体制具有很大的启发。
(一)注重实体经济在一国经济增长和金融发展中的基础地位
所谓&实体经济&，是经济运行以有形的物质为载体、进入市场的要素以实物形态为主体的经济活动，主要指农业、制造业以及传统服务业等领域。他是我国经济发展和国家生存发展的根基，他能直接的为人们创造出财富。实体经济为广大人民谋福利，提高人民的生活水平，为人们提供更好的工作环境与就业，为社会的经济发展做出了重大的贡献在，在我国的经济增长和金融发展中起到基础的地位。
（二）增强经济增长和金融发展的可持续性和稳定性
这次的美国金融危机所引发的全球性的金融危机使得世界的金融与政治格局发生了巨大的变化，然而我国完全可以把握好这次的时机来推动国际金融组织改革，以此来提高我国遭国际上的地位，及说话的权利；与此同时也要改变我国原来一些地区主要依靠对外出口的局面，实现我国内部的自产自销的模式。总的来说就是不要让我国的经济受到损失，使经济发展呈上升的趋势，但也不要仅限于眼前的利益，放眼未来要具有可持续发展的长远战略，在未来要实现金融各方面的全面协调发展。不管是短期还是长期的发展策略，我们都要脚踏实地一步一个脚印的走好，慢慢的发展，稳步前进。但是从长远的目标来看，我们还必须要对市场进行改革，合理界定政府与市场的边界。有步骤产业升级，加大人才的培养专门去培养一些专业并具创新性的人才。加快城镇一体化的进程，扩大人们在国内的消费量。
（三）建立一个合理的金融监管机构
金融监管成为了金融危机后最值得关注的热点问题，并且美国首先对此进行了完善与改革，我们原本以为美国的金融监管体系已经完美无缺，可偏偏在这个被人们认为非常完善的金融监管体系下却最先发生了金融危机，以此可以看出，他还是存在弊端的，所以我们要建立一个适合金融发展、金融国际化、混业经营的发展需要的金融监管机构。
在金融监管机构中还要加强宏观金融审慎性监管。改变原有的监管，不要一味的认为个别银行影响整个银行的风险，银行体系风险并不是一个银行的事，可能宏观体系的一些问题。
要想建立一个合理的金融监管机构不能缺少一个好的监督管理委员会，通过这个委员会来制定政策，制定一系列的监管标准。其下不妨也设立几个委员会，专门来进行保护投资者利益，金融审慎的任务。
（四）稳步推进中国金融自由化
要想稳步推进中国金融自由化我们不妨可以从以下几个角度来进行改革：
1.利率制度,实现利率市场化。通过这么多年的金融体制改革，我国早已进行了利率市场化的改革，但是还没有为放宽对银行存款利率的管制提供更好的条件。所以在逐步放宽对利率管制的同时，要注意加强金融监管，建立健全的监管制度体制和方法。
2加强和改善金融监管。竞争与监管一直都是金融行业的两大难题，彼此之间总是存在着隔阂，然而正是因为这一隔阂的存在成为了金融自由化的发展动力。由于竞争越来越加的激烈从而导致了金融机构的更加的创新，一开始人们都认为金融监管措施失去效力，并带来一系列的金融风险等众多弊端，但是一系列的创新危及到其他方面时，金融监管又会制定新的法律规定来进行监管，所以一开始人们都只看到了表象，他实际上也促进了金融的发展。但是在金融监管制定新政策时也不能太过于严谨，准确的处理好金融管制与其它的监管关系，同时也要对会计进行监督建立适当的存款保险制度等，这些也是为加强和改善金融监管不得不采取的一系列措施。
3放松对资本流动的管制。我国在对外开放国内银行的同时继续实行资本流动管制,这样是为了防止我国的资本流失，但我们并不能只看到眼前，资本流动的管制措施在未来必然会发生改变。金融监制所制定的一系列的管制措施并不是让我们逃避问题，而是为我们进行改革，进步。对经济管理进行处理与调控，提高我国的经济基础，以此来获取国际的关注，这是在现如今这种经济环境下防止资金对外流动的关键。
现如今，中国所面对的是一个开放的市场环境，中国的金融监管制度也越来越加的完善，在改革上也取得了卓越的成绩。但我们还得要紧跟时代的潮流适应新的发展趋势，积极地采取有效措施，不断的提高自身能力，使我国完全的投入到全球的金融体制中去。
在中国资本市场处于艰难转型和痛苦蜕变的时期，金融危机不仅加剧了全球金融市场的动荡，也使中国资本市场面临更严峻的挑战与考验，我们急需充分汲取此次危机的深刻教训，以确保资本市场的健康、稳定与可持续。&&
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　四年的大学生活就快走入尾声，我们的校园生活就要划上句号，心中是无尽的难舍与眷恋。
不积跬步何以至千里，本论文能够顺利的完成，也归功于各位任课老师的认真负责，使我能够很好的掌握和运用专业知识，并在设计中得以体现。正是有了他们的悉心帮助和支持，才使我的工作顺利完成，在此我像我的老师表示由衷的谢意。感谢他们四年来的辛勤栽培。
总之，感谢所有帮助过我、给予我善意微笑的所有同学们，在这四年里给了我莫大的帮助和关怀，让我的青春岁月充满友谊的光辉和温暖。
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