基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究--《安徽大学》2013年硕士论文
基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究
【摘要】：2008年以来,为解决小微企业融资难的问题,国家先后出台了多项政策措施,但小微企业的融资需求仍旧得不到满足。小微企业数量庞大,拥有着广阔的市场,是商业银行的重要客户群体。商业银行要想在竞争日趋激烈的市场中不断提升竞争力,就必须寻找竞争优势,抢占市场份额,加大对小微企业信贷业务的拓展力度。由于小微企业贷款具有“短”“小”“快”“频”的特点,商业银行现有的小微企业信贷业务流程与其特点要求不相匹配,在一定程度上,制约了商业银行小微企业信贷业务的发展。
在此背景之下,业务流程的再造、升级或者优化,成为多数商业银行的关注点,因为一方面,随着金融市场的不断发展,传统的商业银行经营管理模式无法适应以市场为中心的经营需要,另一方面,商业银行小微企业信贷业务流程的弊端逐渐凸显,成为商业银行小微企业信贷业务进一步发展的严重阻碍。这些弊端主要表现为：信贷流程链条过长、衔接力度不够,流程效率低下；贷款调查与评估阶段,客户经理未能与风险经理、产品经理开展有效的协作；贷款审查与审批阶段,电子化、自动化运作水平较低,放慢了工作节奏；贷款发放阶段,信贷人员过分强调操作风险,而忽视了对工作效率的重视；贷后管理阶段,信贷人员之间的职责界定较为混乱。
在国外,为解决小微企业信贷流程的弊端,新加坡淡马锡控股公司(Temasek Holdings)率先推出了一种改善小微企业信贷流程的“信贷工厂”模式,即把传统的信贷流程按照工厂的流水线一样进行标准化处理,取得了很好的效果。国内商业银行要想在小微企业信贷服务领域有所突破,广泛借鉴国外的先进经验和做法、对原有的信贷模式进行优化就显得尤为必要,信贷工厂模式在国内也由此而备受关注。而国内信贷工厂模式应用的实证分析结果表明,采取信贷工厂模式的商业银行,其小微企业信贷业务的DEA效率确实较高,信贷工厂模式能够为商业银行小微企业信贷的流程优化提供支撑；在对“中银信贷工厂”模式进行典型案例分析的基础上可以发现,强调风险管理与业务效率的并重,重视小微企业客户的主导地位,对于优化小微企业信贷流程极为重要。
基于国内外信贷工厂模式的典型经验做法,商业银行可以从以下几个方面对小微企业信贷流程进行优化：第一,明确市场定位,将客户细分作为信贷流程设计的基础；第二,健全配套机制,规范各项管理制度；第三,完善岗位设置,实现专业化分工；第四,避免流程重复,简化业务操作手续；第五,加强贷后管理,提高贷后检查工作的质量与效率；第六,创新业务办理渠道,探索网络信贷平台建设,以现代化的方式进一步提高小微企业信贷业务的效率。
【关键词】：
【学位授予单位】：安徽大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2013【分类号】：F832.4【目录】：
摘要3-5Abstract5-10第一章 绪论10-17 一、研究背景和意义10-11
(一) 研究背景10-11
(二) 研究意义11 二、国内外研究现状11-14
(一) 国外研究现状11-12
(二) 国内研究现状12-14 三、研究方法与思路14-15 四、创新点和不足之处15-17
(一) 创新点15-16
(二) 不足之处16-17第二章 商业银行小微企业信贷的发展现状及其流程17-23 一、商业银行小微企业信贷发展的现状17-19 二、商业银行小微企业信贷业务的流程体系19-21
(一) 贷款申请与受理19
(二) 贷款调查与评估19-20
(三) 贷款审查与审批20-21
(四) 贷款发放21
(五) 贷后管理21
(六) 贷款收回21 三、优化商业银行小微企业信贷流程的重要性21-23第三章 商业银行小微企业信贷流程存在的问题23-26 一、信贷流程缺乏差异化和针对性23 二、信贷流程各环节间未能有效衔接23-24 三、各环节的信贷人员配合不够到位24 四、审查审批环节电子化、自动化程度较低24-25 五、贷款发放环节过分强调操作风险25 六、贷后管理环节职责划分不够明确25-26第四章 信贷工厂模式的应用分析及启示26-41 一、信贷工厂模式概述26-28 二、信贷工厂模式应用的实证分析——基于DEA模型28-36
(一) 模型基础28-31
(二) 指标选取与数据来源31-33
(三) DEA效率评价33-34
(四) DEA效率的Tobit回归分析34-36 三、信贷工厂模式的典型案例分析——基于“中银信贷工厂”36-39
(一) 中国银行四川分行——重视信贷工厂模式的推广37
(二) 中国银行潍坊分行——因地制宜地运用信贷工厂模式37-38
(三) 中国银行金华分行——以专业团队作支撑38
(四) 中国银行泉州分行——简化信贷流程38
(五) 中国银行江苏分行——改善小微企业授信评价体系38-39 四、信贷工厂模式应用的启示39-41
(一) 坚持客户的主导地位39
(二) 强调风险管理与业务效率的并重39-40
(三) 对信贷工厂模式应当借鉴而非模仿40-41第五章 商业银行小微企业信贷流程优化的措施41-50 一、明确市场定位，将客户细分作为流程设计的基础41-42 二、健全配套机制，规范信贷流程的各项管理制度42-44
(一) 完善人力资源管理机制42-43
(二) 构建先进的信贷文化培育机制43-44
(三) 建立现代化的科技配套机制44 三、完善信贷流程的岗位设置，实现专业化分工44-45
(一) 重视小微企业信贷业务的营销环节44
(二) 增强产品经理的业务支撑力度44-45
(三) 建立专业化的审贷模式45 四、避免流程重复，简化业务操作手续45-46
(一) 建立“一站式”的信贷服务模式45
(二) 对重复的流程进行删减或合并45-46
(三) 构建“同步式”的业务操作模式46
(四) 合理利用外部资源和信息技术46 五、加强贷后管理，提高贷后检查工作的质量与效率46-48 六、创新业务办理渠道，探索网络信贷平台建设48-50第六章 结论50-51参考文献51-55致谢55-56攻读学位期间发表的学术论文目录56
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