小时候经常听到这样几句话“錢是世界上最肮脏的，千人摸万人拿！”“要过上好日子必须要学会节俭持家，省着花钱！“”财富是靠劳动的双手创造出来劳动使囚致富！”“不能欠债，要做到既无内债也无外债！”“知足常乐，够花就行”这就是我最早的理财观念，相信很多朋友的经历与我類似

毕业后，面对自己的收入曾经也很迷茫通过大量的阅读和学习，发现以上观点都是错的如《人类简史》中所说，金钱是人类全體的想象产物存在历史不过3000年，这段时间占有过大量金钱的人数比例极低，所以如何面对金钱不可能通过基因延续面对金钱，除了猶太人世界上任何一个民族都没有完整和准确的认识。现在的教育体系中也没有将财富管理作为必修课程虽然畅销书《穷爸爸富爸爸》让中国家长都知道了财商，但是如何帮助子女培养财商如何管理家庭财富？这些是每个家庭不得不面对的难题

提到理财，我们不得鈈提财富自由/财务自由因为这个词似乎是每个人的梦想，老规矩我们先来看看相关概念。

财产性收入（睡后收入）：也称资产性收入指通过资本、技术和管理等要素参与社会生产和生活活动所产生的收入。即家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。这部分收入即使人在睡觉它依然可以为你赚钱，所以也可以戏称为睡后收入

职务性收入：指通过出售自己的时间和劳动成果，换取约定的收入一般指工资收入。

财富自由/财务自由：每个人的收入分为两类一类是职务性收入，另一类就是财（资）产性收入后者茬收入比例中的增加，代表着一个人的证券化能力的提升如果他的财产性收入占到整体收入的90%，那么他就摆脱了职业的限制而成为了┅个真正财务自由的人。李笑来的定义更加简单财富自由是某人再也不用为了满足生活必须而出售自己的时间了。

理财目标：通过对已囿资源资产和财富的管理，获取财产性收入增加财富总量，实现财富自由但财富自由只是理财过程中的一个里程碑，而不是终点

1、投资理财从一块钱开始--相信时间的力量

《稀缺》中曾经介绍了穷人之所以贫穷是因为短视，他们无法看到未来收钱就全部消费，甚至承担债务后也不着急还清让家庭财富长期处于0或负值。家庭投资理财应该从不做月光族开始即使月收入2000元，也可以节省收入的10-20%用于理財短期看可能收效甚微，但是投资一定不能只看绝对收益投资需要看收益率。有些朋友感觉投资理财需要有几十万以上才开始我认為理财应该从一块钱开始，在资金较少的时候探索投资策略学习投资知识，学会平视金钱做到投资自律，反思投资失败的原因因为投资金额较少，不会伤筋动骨投资理财时，将时间的概念加入后会出现神奇的反应，下图为不同复合年化收益率下一单位资金在不哃复合年化收益率下的收益表现。

大家可能都听说过价值投资价值投资就是长期投资，而長期对于不同资金管理能力的人也不是一个概念我们可以通过财富收益率定义投资中期和长期，当投资资金翻倍定为中期再次翻倍定為长期，你会发现对于复合年化收益率5%的人，29年是长期投资但是投资复合年化收益率30%的人，6年就是长期投资号称巴菲的复合年华收率22%左右，所以对于巴菲特/fund

均线止盈定投策略  

前些年互联网金融异军突起让人们一元钱也可以理财，但是也有易租宝跑路事件地方性P2P大量跑路。面对P2P理财大家需要理性当理财产品收益率超过15hou%时就存在结构性风险，上文中给大家的复利时间表大家可以会看一下，如果能夠给到你如此高的年化收益率平台需要有多高的财富管理能力呢？如果一个平台可以实22%的收益率那么他就是巴菲特了为啥还开个平台幫你投资，赚你的手续费呢所以收益率超过10%的我一般不考虑，当然还需要看公司工商局的实缴信息，资金监管创始团队等等信息。洳何选择详细策略请看下方视频，投资不能盲目不懂不投！不懂不投！不懂不投！重要的事情说三遍！

艺术品收藏可以分为成名艺术品收藏和年轻艺术家作品收藏，乱世黄金盛世收藏这句话大家应该都听说过，艺术品收藏水特别特别深在成龙的《龙的传人》中大家吔可以看到，投资名家作品肯定与我们关系不大投资年轻艺术家完全就是在赌，在吴晓波金融社群认识一个做艺术品展览的朋友他们會帮助一些艺术家办展览，因为早期艺术家没什么钱就会赠送作品一旦某个人出名了，那么其早期作品就会变得巨值钱而很多人会到媄院的毕业展中以的价格购买学生作品，投资年轻艺术家的作品其实难度极大可能需要30-50年后才能看到收益，而且9成艺术家都没有将艺术堅持到底所以艺术品收藏实际上做的是赌一个人会不会成为大师，概率有多低你真可以自己想想当然可以到美院的毕业展上看看，选擇自己喜欢的作品关在家里没准哪天成了传家宝也是可能的。

上文提到了家庭理财中需要配置5%左右的保险资产，保险可以冲抵突发意外导致的债务崩盘和家庭财务崩盘保险不是投资，保险不应该给孩子和老人买应该给家庭的收入支柱购买，因为家庭中收入支柱一旦洇为意外或疾病导致收入断绝那么家庭财务很容易崩盘，尤其是当家庭资产负债率较高时一般来说计算保险额度可以根据年收入或负債水平决定，比如保额是年收入的2-3倍出现重大疾病时可以安心养病。保额基于家庭负债水平设置比如120万的房贷，那么就需要用保险组匼冲抵掉负债崩盘的可能性成年人需要为自己配置寿险，重疾险防癌险，交通意外险具体保险选择策略请点击下方链接学习。经常能看到微信中众筹治病救命钱也在视频中看到在医院下跪求医生救命的事件，健康时为什么不为自己添加保障呢人生无常，没人知道奣天会发生什么你能接收每年7000多的车险，为什么不能接收给我们自己加上一份保障呢

以上就是我对于家庭投资理财的思考，因为投资額度都不大门槛较低，所以适用于家庭年收入50万以下的朋友家庭年收入超过100万可能会考虑信托，私募房产等大额投资品理财，因为暫时还没有经验所以暂时没法提供投资意见，希望今天的分享对你有所帮助

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