一份保险到底值不值得买,关键从两个方面来看,也就是产品保障责任和理赔。
先来说说产品保障责任这块。
第一看特定住院自费医疗费用保险金:这个指住院期间发生的经上海基本医保结算的票据中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料费和检查检验费,不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用。
通俗来说,这项责任指代的是医保范围外的医疗费用,保障中包含的三个目录外费用种类也是患者在就医过程中最常发生的。
其中,根据保障责任的释义,药品费将起到滋补保健类的药品以及动物或动物脏器排除掉,那么真正纳入保障范围的药品主要为治疗过程中必需、且因价格较为昂贵或上市时间较短等原因还没有进入医保的药品。
以2020年底国谈目录新纳入的药品为例(这些药品在2021年以前为医保外药品,因此可以作为目前还没有进入医保目录的药品类比),其中不乏单价在5000元以上,且已在国内具有一定适用度的药品,比如百济神州的“替雷丽珠单抗”,安进/百济神州的“地舒单抗”等等。因此,一旦客户因为某些疾病在住院过程中需要使用到目录外的药品,在医保无法报销的前提下,沪惠保可以为患者提供这一部分费用的补偿。
自费的手术材料费在就医过程中比较常见的如进口的心脏支架,肩关节、髋关节、膝关节等骨科置换手术中使用的进口材料,这些材料的共同特点均为单价较高(通常在几万到十几万元不等)。
自费的检查检验费在就医过程中最常见的是PET-CT检查,其价格高昂(全身检查7000元,局部检查4000元),但却是肿瘤鉴别的重要手段,因此责任仅保障一次。
第二看特定高额药品费用保险金:这项内容指为了治疗以下两类疾病而使用的高额药品所需的费用:
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特定重大疾病:包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病;
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罕见病:包括法布雷病、黏多糖贮积症(II 型、IVA 型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)。
沪惠保中共包括21中药品,对应以上重疾及罕见病。这类药品的特点是效果得到验证,远好于传统治疗手段,但价格昂贵且需多次使用。特药责任也是当前热门的各类保险产品中的常见责任。根据沪惠保产品说明书的描述,随着科技及医疗技术的进步,特药清单可能会有所更新。
第三看质子重离子医疗保险金:当前众多百万医疗产品中已加入了质子重离子治疗的保障,但在城市定制型商业医疗保险中,沪惠保是极少数加入该责任的产品。其原因便是全国首个质子重离子治疗的医疗器械在上海市质子重离子医院。
作为放疗技术的一种,质子重离子治疗能够在对肿瘤进行集中爆破的同时,减少对健康组织的伤害。作为国内首家拥有这种放射治疗技术的上海质子重离子医院,就通过使用这样的技术后,已有若干成功治疗的案例,但其费用极其昂贵,约30万元一次,保险责任提供的保障能够很大程度上降低患者的经济负担。
第四看关于保障责任中的赔付比例:沪惠保产品对于“既往症”人群进行了差异化赔付比例设置,对于既往症也拥有较为明确的定义,即过往两年有登记或享受过大病待遇,因此,这个产品以人为单位进行判断。
比如说一个在2020年接受过恶性肿瘤化疗的参保人,倘若在生效后因为膝关节置换手术住院,则也是需要按照50%的比例进行赔付(这一设置需要引起大家关注,因为会与常规以疾病为既往症判断口径的认知会存在差异)。
再来说说大家最关心的理赔问题。
第一看特定住院自费医疗费用保险金:这一部分指住院期间发生的、经上海基本医保结算的票据中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料费和检查检验费,不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用。
此外,这部分保险金存在年免赔额2万元,部分项目存在年度限额和次数限制的情况。
而对于“住院”,则要求不包括入住急诊观察室、家庭病床、联合病房、康复病房(康复科)。
另外还需要注意,被保险人享受上海市医保待遇,但住院费用未经过上海基本医保结算的,本产品不承担特定住院自费医疗费用保险金的赔付责任。
第二看特定高额药品费用保险金:这里指须经上海市二级及以上医院的指定专科医生诊断为特定疾病并开具处方,且符合适应症范围内的药品费用。
其中,特定疾病指特定重大疾病和罕见病两类:
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特定重大疾病:包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病;
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罕见病:包括法布雷病、黏多糖贮积症(II 型、IVA型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)。
被保人若在特约药店购买特定高额药品,可享受药品直付和送药上门服务。
第三看质子、重离子医疗保险金:这部分指恶性肿瘤的定位及制定放疗计划费用,以及实施质子、重离子放射治疗费用(不包括床位费、化疗费等其他费用)
特定高额药品费用保险金/质子、重离子医疗保险金两项责任无需使用医保卡但须在上海市指定医院就诊方可申请理赔。
第四看赔付比例:三项保障责任,既往症人群也可承保和赔付,但赔付比例相较于健康体会有所不同,非既往症人群正常赔付比例为70%,既往症人群赔付比例将降低为50%或30%。
最后第五点,看责任免除:和所有的保险产品一样,沪惠保也存在责任免除,也就是说并非所有情况均可获得赔付,需留意。如出现下列情形,造成被保险人医疗费用支出的,本产品不承担给付保险金的责任:
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不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、流产、堕胎、节育(含绝育)、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症;
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工伤(职业病)发生的医疗费用;
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应当由第三人负担的医疗费用;
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在境外(含港、澳、台)就医的医疗费用;
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法律、法规、政策、文件规定不予支付的事项,保险人不承担给付保险金的责任;
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被保险人挂床住院或住院病人应当出院而拒不出院,从医院确定其离院之日起发生的一切医疗费用,保险人不承担给付保险金的责任(“挂床住院”指办理正式住院手续的被保险人,在住院期间每日非24小时在床、在院,包括在住院期间连续若干日无任何治疗,只发生护理费、诊疗费、床位费的情况);
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特定高额自费药品费用责任免除情形:
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药品处方的开具与本产品《特定药品目录》的范围不符;
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未在本产品约定的医院或药店购买的药品;
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每次药品处方超过壹个月以上部分的药品费用;
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药品处方的开具与国家食品药品监督管理总局批准的该药品说明书中所列明的适应症用法用量不符或相关医学材料不能证明被保险人所患疾病符合使用特定药物的指征;
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被保险人的疾病状况,经审核,确定对药品已经耐药,而产生的费用;
a. 实体肿瘤病灶按照RECIST(实体瘤治疗疗效评价标准)出现疾病进展,即定义为耐药。
b. 非实体肿瘤(包含白血病、多发性骨髓瘤、骨髓纤维化、淋巴瘤等恶性肿瘤)在临床上常无明确的肿块或者肿块较小难以发现,经规范治疗后,按相关专业机构(包括中国临床肿瘤学会(CSCO)、中华医学会血液学分会、中国抗癌协会血液肿瘤
专业委员会、国家卫健委、美国国家综合癌症网络NCCN等)的指南规范,对患者的骨髓形态学、流式细胞、特定基因检测等结果进行综合评价,得出疾病进展的结论,即定义为耐药
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被保险人符合慈善援助用药申请,但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全,导致援助项目申请未通过而发生的药品费用;被保险人通过援助审核,但因被保险人原因未领取援助药品,视为被保险人自愿放弃本合同项下适用的保险权益。
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