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『转帖』主题： 富爸爸财务自由之路
&&发表日期： 14:03:11
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『转贴』富爸爸财务自由之路第一章 「為什麼不找一份工作？」 　　1985年，我和我太太淪落到無家可歸的境地，我們失業了，儲蓄中已沒剩下多少錢，信用卡 也已經用完了。我們住在一輛棕色的舊豐田車裡，把斜椅當成床。一星期後，彷彿嚴厲的現實開 始趨於平淡，我們漸漸地不再去考慮我們是誰，我們在做什麼，我們要往哪裡去這些現實問題。 　　這種無家可歸的情況又持續了兩個星期。當一位朋友看到我們令人絕望的財務狀況時，向我 們提供了一間地下室，這以後我們在那兒住了9個月。 　　大多數情況下，我妻子和我在表面上看起來都很正常，我們對我們的狀況保持平靜。當朋友 們和家人獲知我們的困境時，第一個問題總是問：「為什麼你們不再去找一份工作？」 　　起初，我們試圖解釋，但是後來我們發現，大多數時候我們無法講清我們的理由。因為對於 一個很看重工作的人來說，你很難解釋清楚為什麼你沒有工作。 　　有時，我們也會做一些臨時性的工作，隨便掙幾個美元回來，這樣的工作僅能提供我們所需 要的食物和汽油，但在當時這額外的幾美元收入是支持我們為自己奇特的目標奮鬥的惟一能源。 我必須承認，當我陷入深深的個人懷疑時，一個安全的有保障的付薪工作是極有吸引力的，但是 由於有保障的工作並不是我們所追尋的東西，我們便只有堅持在財務深淵的邊緣上繼續艱難度日 。 　　1985年既是我們生活中最糟糕的一年，也是最漫長的一年，很明顯任何認為錢不重要的人都 不能長時期地沒有錢，我太太和我經常發生爭吵，恐懼、對生活前景的不確定和饑餓削弱了人類 的情感防線，並且使我們通常總是和最愛我們的人爭吵。然而，愛又使我們兩人連在一起，我們 之間的情感由於艱苦的生活而變得更加深厚。我們知道我們要去哪裡，只是不知道我們是否會抵 達那裡。 　　事實上我們知道我們完全能夠找到一份安全、可靠並且薪水很高的工作，我們兩人都是有良 好的工作技能和可靠的職業道德的大學畢業生，但是我們知道我們想要的並不是一份穩定的工作， 我們追尋的是財務上的自由。 　　到了1989年，我們成了百萬富翁。雖然在某些入眼中，我們已經在財務上獲得了成功，但是 我們仍然沒有實現我們的夢想——真正的財務上的自由，直到1994年這個夢想才最終得以實現。 從那以後，我們可以不用再為我們的余生而工作，我們擁有的穩定的現金流已經足以應付任何預 見到的或者沒有預見到的財務困難，我們兩人在財務上自由了。 　　這年，我太太37歲，我47歲。 去掙錢卻不用投錢 我用無家可歸和一無所有的故事來開始這本書，是因為我經常聽人們說： 「要掙錢，就要先投錢。」我不完全同意這種觀點。從1985年的無家可歸，到1989年的富裕生活， 再到1994年的財務自由，我沒有投什麼錢。當我們起步時，我們根本沒有錢，並且負債纍纍。 　　掙錢也不需要有多麼高層次的教育背景。我有一個大學學位，但是誠\實地說，獲得財務自由 與我在大學裡學到的東西沒有多少關係，我學習過多年的微積分、三角幾何、化學、物理、法語 和英國文學等等，但天知道這些知識有很多我都已不記得了。許多成功人士在獲得大學學位前就 離開了學校。這些人中有通用電氣的創始人托馬斯．愛迪生；福特汽車公司的創始人亨利． 　　福特；微軟的創始人比爾．蓋茨；CNN的創始人泰德．特納；戴爾計算機公司的創始人米歇爾． 戴爾；蘋果電腦的創始人斯蒂芙．吉布斯；還有保羅的創始人拉爾夫．勞倫。大學教育對於獲得 傳統職業的確十分重要，但是對於人們如何創造巨額財富卻並不重要。托馬斯．愛迪生等人開創 了自己的成功事業，這也正是我和我太太所追求的。 掙錢需要什麼？ 人們經常問我：「如果掙錢不需要投錢，而且學校也沒有教給你如何實現財務自由，那麼掙錢 需要什麼呢？」我的回答是：掙錢需要一個夢想，一系列決定，快速學習的決心以及正確使用你天 賦的能力和辨別你的收入來自現金流象限哪一部分的能力。 　 什麼是現金流象限？ 下面這個圖就是現金流象限 象限圖中每個字母所代表的含義： E代表僱員 S代表自由職業者 B代表企業所有人 I代表投資者
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　　當我教「讓你的財務生活變得有序」這門課時，我首先讓學生填一份個人財務報表，這是一 次改變生活的經歷。財務報表非常像X射線，因為財務報表和X射線都能讓你的眼睛看到在沒有任 何工具借助的情況下所不能看到的東西。在學生們填完他們的報表後，很容易看出誰有「財務頑 疾」，誰財務狀況良好。一般來說，擁有財務頑疾的人是那些具有工業時代思想的人。 　　為什麼這樣說呢？因為在工業時代，人們不必考慮明天。它的規則是：「努力工作，你的雇 主或政府將會在未來照顧你」。因此在我的朋友和親人中，有如此多的人經常說：「找一份政府 工作，有相當不錯的福利待遇。」或者說：「要確信你工作的公司有好的退休計劃。」或者說： 「要確信你工作的公司有一個勢力強大的工會。」這些是基於工業時代規則的建議，我把它稱做 「權利」意識。雖然規則已經改變了，但是很多人還沒有改變他們的個人規則，尤其是他們的財 務規則。 　　他們仍然像不必為將來計劃時一樣進行花費。這就是我在閱讀一個人的財務報表時所要尋找
的東西——他們是否為明天考慮。 　　 你還有明天嗎？ 　　讓事情簡單化——這是我在個人財務報表上所尋找的東西。 　　沒有資產、現金流出的人沒有明天。我發現那些沒有資產的人，通常是為工資而努力工作， 並用工資支付賬單的人。如果你觀察大多數人的「支出項目」，你會發現兩項最大的月支出是稅 收和長期負債的債務。他們的支出狀況如下：
　　換句話說，政府和銀行在他們得到支付前已拿走了一部分。 　　不能控制他們的現金流的人們通常沒有財務未來，並且幾年以後他們將發現自己已處於嚴重 的財務困境之中。 　　為什麼呢？原因是僅處在「E」象限中的人幾乎沒有稅務和債務保護。甚至「S」對這兩個財 務頑疾也無能為力。 　　如果本章對你來說不好理解，那麼我會建議你閱讀或者重新閱讀《富爸爸，窮爸爸》這本書， 它將使本章和下面幾章更容易理解。 　　
三種現金流形式 就像在《富爸爸，窮爸爸》一書中所陳述的那樣，存在三種基本的現金流形式：一種是富人 的，一種是窮人的，另一種是中產階級的。下面是窮人的現金流形式： 　　下面是中產階級的現金流形式：
　　這種現金流形式被我們的社會認為是「正常的」和「明智的」。畢竟，有這種形式現金流的 人很可能有高薪工作、漂亮房子、汽車和信用卡，我的富爸爸稱之為「工薪階層的夢想」。 　　當我和一些成年人玩我的紙板教學游戲——《現金流》時，感到時間不夠用。為什麼呢？因 為他們被引到財務知識上去，這意味著要花時間理解金錢的數字和語言。這個游戲需要花幾個小 時進行，不是因為這個游戲很長，而是因為參與者正在學習一個全新的科目，這幾乎就像在學一 門外語。所幸的是，這種新知識能夠很快被掌握，到那時游戲將會進行得快起來。游戲速度的加 快是因為參與者變得更聰明了……而且他們玩這個游戲的次數越多，他們在投資方面就變得越聰 明和越敏捷，而且玩游戲的整個過程都充滿了樂趣。 　　另外還會發生一些事情。由於他們現在有了財務知識，很多人開始認識到他們個人正處在財 務困境中，雖然社會上的其他人認為他們是「財務正常的」。你知道，擁有中產階級形式的現金 流在工業時代是正常的，但是在信息時代卻可能是災難性的。
　　很多人一旦學會並理解了這個游戲，就開始尋找新的答案。就像一次溫和的心臟病對一個人 的身體健康而言是一個警告一樣，人們被喚醒了，並開始關注他們個人的財務健康。 　　在領悟了這一切的那一刻，很多人開始像一個有錢人而不是一個努力工作的中產階級那樣思 考問題。在玩過幾次《現金流》游戲之後，一些人開始把他們的思考模式改變成富人的模式，並 且開始尋找下面這種現金流形式： 　　對於那些想在信息時代獲得成功的人來說，他們越早地開始開發他們的財商和情商，越早使 用這種方式思考問題，他們就能越早地感覺到更多的財務安全並尋找到財務自由。在一個有越來 越少的工作保障的世界裡，這種現金流形式對他們而言有著更大的意義。要想獲得這種形式的現
金流，一個人需要從「B」和「I」象限而不是「E」和「S」象限的角度觀察世界。 　　我也把它稱做是信息時代的財務報表，因為收人是嚴格地從信息中產生，而不單純從努力工 作中產生。在信息時代，努力工作的思想已不再具有它在農業時代和工業時代所具有的那種相同 的意義，在信息時代，體力工作最努力的人將被支付得最少。今天，這已經成為現實並且在整個 歷史中它都將是現實。 　　而今，當人們說，「不要光努力工作，還要聰明地工作」時，他們不是指在「E」或「S」象 限中聰明地工作，他們真正指的是在「B」或「I」象限中聰明地工作。這是信息時代的思想，因 此財商和情商在今天和未來都是至關重要的。 　　 那麼，答案是什麼？
　　很明顯，我的答案是重新教育你自己，使你能像富人而不是窮人或中產階級那樣思考。也就 是說，從「B」或「I」象限思考和觀察這個世界。但是，解決辦法不像回到學校再上幾門課那樣 簡單。 　　要想在「B」或「I」象限中成功，需要有財商、系統知識和情商，遺憾的是目前這些知識的 大部分在學校裡尚無法學到。 　　這些方面的知識很難學習是因為大多數成年人具有「努力工作然後消費」的生活模式。他們 感到財務焦慮，因此他們匆忙地跑去工作，努力地工作。他們回到家裡，聽著有關股市上下波動 的消息，於是焦慮更增加了。於是他們去購買新房子，或者新汽車，或者去打高爾夫球以躲避焦 慮。問題是在星期一早上，焦慮又回來了。 　　 你如何開始像富人一樣思考？
　　人們經常問我，如何開始像富人一樣思考。我總是建議他們從小處著手，並不斷增加知識， 而不是到處亂跑，去購買共同基金或盲目購買供出租的財產。如果對於學習和重新培養自己，使 自己能像富人一樣思考問題的態度是嚴肅的，那麼我推薦我的紙板游戲——《現金流》。 　　我發明這個游戲的目的是幫助人們提高他們的財商，這個游戲為人們提供了智力、體力和情 感的訓練，而這些訓練對於使人們從窮人或中產階級的思考模式漸漸地變為像富人一樣思考而言 是十分必要的。它教育人們認識到我的富爸爸曾經對我說的話是重要的……而不是僅僅考慮一張 大額工資單或者一所大房子的問題。 　　 是現金流，而不是貨幣消除焦慮
財務窘困和貧窮是真正令人焦慮的財務問題，這些問題約束了人們的智力和情感，使人們困在 我所說的「老鼠賽跑」中。除非這種智力和情感束縛被打破，否則這種模式將不會改變。 　　幾個月前，我和一位銀行家一同設法打破他的財務窘困。我不是一個治療專家，但是我曾經 打破根植在我家族中的財務習慣。 　　這個銀行家一年掙12萬美元，但是卻總是處在某種財務困境中。他有一個幸福的家庭，三輛 汽車，一所大房子，一所別墅，並且他看起來是一位有前途的銀行家。但是，當我審察他的財務 報表時，我發現他患了財務頑疾，如果他不改變他現有的財務生活方式的話，幾年後他將無可救 藥。 　　他和他妻子第一次參加玩《現金流》游戲時，他苦苦掙扎，有著幾乎不可控制的煩躁不安。 他的思維四處遊蕩，看起來根本不能掌握這個游戲。4個小時後，他仍然陷在困境中。別人都完成 了游戲，而他還處在「老鼠賽跑」中。
　　因此，當我們結束游戲時，我問他感覺怎麼樣。他惟一的回答是，這個游戲太難、太慢。太 枯燥。這時我提醒他我在游戲開始時告訴他的話：所有的游戲都是對玩這個游戲的人的反應的一 種測試，也就是說，游戲像一面鏡子，讓你看到你自己。 　　這句話激怒了他，因此我退了一步，問他是否還想使他的財務生活得到改善，他說他仍然想 。於是我邀請他和他妻子（他妻子喜歡這個游戲）同一個投資小組一起再玩一次這個游戲，這次 由我做指導。 　　一星期後，他表現得好起來。這時，他有了一些靈感。對於他，會計部分很容易，因此他把 數字處理得整齊而有條理，這對於該游戲是非常寶貴的。在做好這些工作後，他開始了解企業和 投資領域。他最終開始用他的大腦「看見」他自己的生活類型並認識到正是他正在做的事情引起 了他自己的財務困境。4個小時後，他仍然沒有完成游戲，但是他已經開始學習了。當游戲結束時， 他要求再玩一次。
　　到第三次時，他變成了一個全新的人。現在他控制著游戲、他的財務狀況和他的投資。他的 信心迅速增加，這次他成功地跳出了「老鼠賽跑」，進人到「快車道」中。游戲結束時，他買了 一套游戲玩具並說：「我要教給我的孩子們。」到第四次玩時，他告訴我他的個人支出下降了， 他改變了他的花錢習慣，並取消了幾張信用卡。 　　現在，他有很大的興趣學習投資和建立他的資產項目，他的思維已經開始使他成為一個信息 時代的思考者了。 　　玩第5次時，他購買了《現金流2O2》。《現金流202）是為那些已經掌握了《現金流》初級版 的人准備的高級游戲。他現在准備並渴望參與真正的B和I進行的快速而有風險的游戲，最可喜的 是他已經控制了他的財務未來。這個人已經完全不同於那個在第一次玩這個游戲時，要求我把游 戲設計得更容易些的人。當時，我告訴他，如果他想玩更容易的游戲，他應該玩「大富翁」而不 是《現金流》，「大富翁」也是個很好的教學游戲。僅僅幾個星期，他不再要求事情變得更容易
些，而是積極地尋求更大的挑戰，並且他對他的財務未來充滿了樂觀的態度。 　　通過反復地玩這個玩游，他不僅在思想上而且更為重要的是在情感上受到了很多的教育。我 認為，游戲是一種高級教學工具，因為它要求參與者完全進入到學習過程中，並在這個過程中獲 得樂趣。參與游戲是在智力、情感和體力上的投入，是全身心地學習。 --------------------------------------------------------------------------------&
　　&& 富爸爸财务自由之路 && 第十一章--------------------------------------------------------------------------------第十一章 第l步：考慮你自己的事業的時候到了
你一直在努力工作並使別人變得富有嗎？大多數人年輕時都會到別人的企業工作，並使他人 變富。但按照這樣的建議開始生活是很無知的： 　　1．「上學，得高分，這樣你就能找一份穩定安全的工作，有很高的薪水和很好的福利。」 　　2．「努力工作你才能買到你夢想的房於。畢竟，你的住房是一項資產，而且房子應是你最重 要的投資。」 　　3．「擁有大額抵押貸款是很好的做法，因為政府為你的利息支付提供稅收減免。」 　　4．「現在購買，以後支付」，或者「低首期付款，輕鬆每月支付」，或者「有錢就進行儲 蓄」。 　　盲目聽從這些建議的人通常會成為： 　　1．僱員——使他們的老板和公司的主人變富。
　　2．債務人——使銀行和債權人變富。 　　3．納稅人——使政府變富。 　　4．消費者——使很多其他企業變富。 　　他們沒有找到他們自己的財務快車道，相反，卻幫助其他人進入到快車道。他們工作一生， 不是為他們自己的事業忙碌，而是為其他人的企業辛勞。 　　通過觀察收益表和資產負債表，你能很容易地發現，我們在早期已被網入其他人的事業，而 忽略了我們自己的事業。 采取行動
在我的課堂上，我經常讓人們填寫他們自己的財務報表，對於很多人來說，他們的財務報表 實在不是一幅美麗的圖畫，而這種情況的產生多數時候正是因為他們被誤導去為其他人的企業忙 碌，而沒有關注他們自己的事業。 　　1．第一步： 　　填制個人財務報表。我已列出了在《現金流》游戲中所要列出的收益表和資產負債表的樣表 。 　　為了到達你想要去的地方，你需要知道你現在在什麼地方。這將是你控制你的生活，花更多 的時間關注你自己的事業的第一步。 　　2．設定財務目標： 　　為你想在5年內到達的地方設定一個長期財務目標，並為你想在12個月內到達的地方「設定一
個較小的短期財務目標。（短期財務目標是通向你的5年目標路途中的進身之階。）設定現實的、 可實現的目標。 　　（1）在未來的12個月內： 　　１我想減少我的債務美元。 　　２我想增加我資產的現金流或者增加被動收入（被動收入是你不用工作即可掙得的收人，即 投資收入）美元／月。 　　（2）我的5年目標是： 　　１增加我資產的現金流到美元／月。 　　２在我的資產項目中擁有下列投資（如，不動產、股票、企業，等等） 　　（3）用你的5年目標改變你從今天起的5年內的收益表和資產負債表。 　　現在由於你清楚地知道你自己的財務狀況，並已設定了你的目標，所以你需要控制你的現金
流，以便實現你的目標。 --------------------------------------------------------------------------------&
　　&& 富爸爸财务自由之路 && 第十二章--------------------------------------------------------------------------------第十二章 第2步：控制你的現金流
　　很多人認為，僅靠掙更多的錢就能解決他們的財務問題，但是，在大多數情況下，這種做法 只能引起更大的財務問題。 　　大多數人有金錢問題的主要原因是他們從來沒有接受過管理現金流的學校教育。他們學會讀、 寫、開車和游泳，但是卻從未被教過如何管理他們的現金流。由於沒有受過這方面的培訓和教育， 於是當他們最終遇到了個人財務問題時，他們只是更加努力地工作，相信更多的錢會解決這些問 題。 　　正如我的富爸爸經常說的：「如果現金流管理是真止的問題所在，那麼再多的錢也不會解決 問題。」 　　 最重要的技能 　　
　　在決定關注你自己的事業之後，作為你自己的事業的首席執行官，下一步就是要控制你的現 金流。如果你不這樣做，那麼，掙再多的錢也不會使你變得更富有。事實上，更多的錢使大多數 人變得更窮，因為每當他們獲得提薪後，都會出去購物並陷入更深的債務之中。 　　 誰更聰明——你還是你的銀行家？ 　　 　　大部分人沒有准備個人財務報表的習慣。至多，他們盡力平衡每月的收支。因此，要祝賀你 自己，你現在已經領先你的大多數同事了，因為你已完成了你的財務報表並為你自己設定了目標 。 　　作為你自己事業的首席執行官，你要學會比大多數人更聰明。 　　大多數人會說，「兩本賬」是非法的，但在某些情況下，這是正確的。並且，在現實中，如
果你想真正了解財務世界，就必須有兩本賬。一旦你認識到這一點，你將變得和你的銀行家一樣 聰明，甚至可能比他們更聰明。下面是一個合法的「兩本賬」的例子——「兩本賬」指的是你的 和你的銀行家的賬本。 　　作為你自己事業的首席執行官，你應該始終記住我的富爸爸經常說的那些簡單的話和繪出的 圖示，「你擁有的每一項負債，正是其他人的資產。」 　　並且他會畫出下面這個簡單的圖示： 你的銀行的平衡表：
　　作為你自己事業的首席執行官，你必須始終記住，你的每一項負債或者債務，都是其他某個 人的資產。這是真實的「兩本帳會計」。對於每一項負債，如抵押貸款，汽車貸款，學校貸款和 信用卡，你都是債權人的雇工，你的努力工作正在使他們變得更富有。 　　 好債務和壞債務 　　 　　富爸爸經常警告我小心「好債務」和「壞債務」。他經常說，「每當你欠了某個人的錢時， 你就成為了他的雇工。如果你借了一筆30年的貸款，那麼你就得做30年的雇工，並且在債務結束 時，他們不會給你一塊紀念金錶。」
　　富爸爸也借錢，但是他盡最大的努力不成為償還貸款的那個人。他常對他的兒子和我說，好 債務就是由別人替你支付債務，壞債務就是你用你自己的血汗錢支付債務。因此他喜歡可供租用 的資產，他也鼓勵我去購買供出租的資產，因為「銀行給你貸款，但是你的房客會替你償還。」 　　 收入與支出 　　 　　兩本賬不僅適用於資產的和負債，而且也適用於收入和支出。我的富爸爸給我上的詞彙課是 這樣的：「對於多數資產來說，一定存在一項負債，但是它們不在同一財務報表中出現；對於每 一項支出，也都必然有收入存在，但是它們也不出現在同一財務報表中。」 　　下面的簡單圖示會使這段話更清晰：
　　大多數人在財務方面不能走在前面，因為他們每個月都有賬單要付。這其中有電話單、稅單、 電費單、煤氣單、信用卡賬單、食物賬單等等。每個月，大多數人都要先支付其他人，最後，如 果他們還有錢被剩下來的話，再支付給他們自己。因此，大多數人都違反了個人財務的黃金規則， 即：首先支付你自己。 　　這就是富爸爸強調現金流管理和基本財務知識的重要性的原因。富爸爸經常會說：「不能控 制現金流的人為能夠控制其現金流的人工作。」 快速的則務途徑和激烈的競爭 　　 　　「兩本賬」的概念能被用來解釋「財務快車道」和「老鼠賽跑」的概念。有很多不同類型的
財務快車道，下圖是最常見的一種，存在於債權人和債務人之間。 　　 　　 　　這張圖已經被大大簡化了，但是，如果你花時間研究它，你的大腦會看見大多數人用眼睛所 不能看見的東西。研究這張圖，你將看見富人和窮人，所有者和無產者，債權人和債務人以及創 造工作者和尋找工作者之間的關係。 　　 這就是快速的財務途徑，你已經在路上了 　　在這種情況下，債權人會說，「由於你的良好信譽，我們願意為你提供賬單合併貸款」或者
「你願意開一個信用賬戶，以防你在未來需要一些額外的錢時用它嗎？」 　　 你知道這個區別嗎？ 　　 　　兩本賬之間的貨幣流動路徑就是我的富爸爸所說的「財務快車道」，也是「財務生活中的老 鼠賽跑」。一者存在，則另一者必然存在。因此，我們至少擁有兩個財務報表。問題是，哪一個 報表是你的？哪一個報表是你想要擁有的呢？ 　　我的富爸爸經常告訴我，「如果現金流管理是問題所在，那麼掙再多的錢也不能解決問題」， 以及「了解財務數字力量的人能夠控制那些不了解這種力量的人。」 　　因此，尋找你自己的財務快車道的第二步是「控制你的現金流」。 　　你需要坐下來，制定出計劃，以便控制你的消費習慣，最小化你的債務和負債。在你試圖增
加你的收入之前，應量入為出。 　　如果你需要幫助，請向有資格的財務計劃師尋找幫助。他或她能夠幫助你制定出一個計劃， 按照這個計劃，你能夠改進你的現金流並開始首先支付你自己。 　　 采取行動 　　 　　1．複習上一章要求你做的財務報表。 　　 　　2．確定你現在的收入來自現金流象限的哪一個象限。 　　 　　3．確定你希望在五年後你的大部分收入來自哪個象限。
　　 　　4．開始你的現金流管理計劃： 　　（1）首先支付你自己。 　　從你的每份工資或其他來源的每份收入中拿出一個固定份額，把這筆錢存在投資儲蓄賬戶中。 一旦你的錢被存入這個帳戶，就永遠不要取出它，直到你准備用它投資時為止。 　　祝賀你！你已經開始管理你的現金流了。 　　（2）集中精力減少你的個人債務 　　下面是一些簡單而且能夠用於減少和消除你的個人債務的提示。
　　提示1：如果你有多個信用卡則 　　１取消你所有的信用卡，只留下1到2個。 　　２你對現在擁有的這一到兩張信用卡中的任何新負債都必須在每月底消除。不要再借入任何 長期債務。 　　提示2：每月多掙150～2O0美元。因為你現在已經變得越來越有財務知識，因此應該比較容易 做到。如果你不能每月創造出額外的150～200美元收入，那麼實現財務自由可能只是一個幻 想。 　　提示3：用這額外的150～2O0美元對你的信用卡中的一張進行每月支付。現在你的支付額是你 的最小支出加上這張信用卡上的150～2O0美元。
　　對所有其他到期信用卡只付最小額。通常人們對他們所有的信用卡每月都盡力多支付一些， 但是令人奇怪的是，這些卡永遠都還不清。 　　提示4：一旦第一張信用卡被還清了，就用原來償還這張信用卡的錢去償還你的另一張卡。現 在你的支付額是第二張信用卡的最小到期額加上你以前每月支付給第一張信用卡的全部金額。 　　繼續這個過程去還清你的所有信用卡和其他消費信貸，你每付清一筆債務時，就把原來用來 支付這筆債務的全部金額用於你的下一筆債務的償還上。你會發現，當你還清這筆債務後，你 正在支付的下一筆債務的月清償金額將會增加。 　　提示5：一旦你的所有信用卡和其他消費貸款都被還清，那麼請繼續對你的汽車和住房支付實 施這個過程。如果你遵循這個過程，你將驚奇地發現，你用更短的時間清償了你所有的債務。
大多數人能在5～7年內還清全部債 　　提示6：你現在沒有任何債務了，因此把用於支付你的最後一筆債務的月金額用於投資建立你 的資產項目。 　　 　　 　　看，就是如此簡單。 --------------------------------------------------------------------------------
　　&& 富爸爸财务自由之路 && 第十三章--------------------------------------------------------------------------------第十三章 第3步：了解風險和有風險之間的區別
　　我經常聽人們說：「投資有風險。」 　　我不同意。相反我說：「無知才有風險。」 什麼是正確的現金流管理？ 　　正確的現金流管理基於對資產和負債的區別的認識，而不是你的銀行家提供給你的定義。 　　下面的圖顯示出一位年齡為45歲的人是怎樣正確管理他或她的現金流的。 　　我用45歲，是因為這個年齡正處於25歲（大部分人開始工作的年齡）到65歲（大部分人計劃
退休的年齡）之間。到45歲時，如果他們已經正確地管理了他們的現金流，那麼他們的資產項目 將會比他們的負債項目多。 　　這是承擔風險、但是沒有風險的人的財務狀況。 　　他們也是人口總數中的前10％。但是如果他們像人口中的另外90％那樣，對他們的現金流管 理不善，不知道資產和負債之間的區別，那麼，在45歲時，他們的財務狀況將是這樣的： 　　這些人常說：「投資有風險。」對於他們來說，這句話是正確的。但是不是因為投資有風險， 而是缺少正規的財務培訓和財務知識帶給他們風險。 　　
財務知識 　　在《富爸爸，窮爸爸》一書中，我講述了我的富爸爸如何使我具備財務知識。 　　財務知識不僅使你能夠用你的眼睛觀察數字，而且使你用經過訓練的大腦觀察現金流動路徑 。富爸爸經常說：「現金流的方向就是一切。」 　　因此，一所住房究竟是資產還是負債要依賴於現金流的方向。如果現金流進你的口袋，那麼 它就是資產；如果現金流出你的口袋，那麼它就是負債。 　　 財商 　　富爸爸對「財商」有很多定義，如「把現金或勞動轉化為能帶來現金流的資產的能力」。
　　但是他最喜歡的定義之一是：「誰更聰明？你還是你的錢？」 　　我的富爸爸認為，花費一生努力地為錢工作，只是為了在得到錢時，立即把它花出去的做法 不是明智的標誌。你可以回顧一下第10章中講的窮人、中產階級和富人的現金流形式，你可能還 記得，富人集中他們的努力於獲得資產，而不是更努力地工作。 　　由於缺少財商，很多有知識的人將把自己推到高財務風險的位置上去。我的富爸爸稱之為 「財務紅線」，即指每月的收入和支出幾乎相等。這些人不顧一切地尋找工作保障，當經濟變動 時他們不能做出應對，並經常用壓力和焦慮損害他們的健康。這些人經常說：「商業和投資充滿 風險。」 　　我還是要說：商業和投資沒有風險，沒有知識才有風險。同樣，被誤導是有風險的，依賴於 「穩定安全的工作」將是這類人要冒的最大的風險；購買資產沒有風險，購買你被告知是資產的 負債有風險；考慮你自己的事業沒有風險，考慮其他人的事業並首先支付他們就會有風險。
　　因此，第3步就是要知道風險和有風險之間的區別。 　　 采取行動 　　1．用你的話定義風險。 　　１依賴工資對你有風險嗎？ 　　２每月支付的債務對你有風險嗎？ 　　３擁有每月產生現金流並使之流入泳的口袋中的資產對你有 　　風險嗎？ 　　４花時間學習財務知識對你有風險嗎？ 　　５花時間學習不同類型的投資對你有風險嗎？
　　2．每周花5個小時的時間做下列事情中的一件或者更多件： 　　１讀報紙上的商業版和《華爾街日報》。 　　２聽電視或廣播中的金融新聞。 　　３聽關於投資和財務知識的教學磁帶。 　　４讀金融雜誌和通訊。 　　５玩《現金流》游戲。 --------------------------------------------------------------------------------&
　　&& 富爸爸财务自由之路 && 第十四章--------------------------------------------------------------------------------第十四章 第4步：決定你想成為 哪種類型的投資者 　　你曾經想過為什麼一些投資者能掙到很多的錢但風險卻很小嗎？ 　　大多數人在財務困境中掙扎是因為他們迴避財務問題。我的富爸爸告訴我的最大秘訣之一是
：「如果你想迅速獲得巨大的財富，就要敢於承擔巨大的財務問題。」 　　在本書的第一部分，我討論了投資者的7個等級。我想採用另一種分類方法，將投資者分為三 種類型： 　　類型A：尋找問題的投資者 　　類型B：尋找答案的投資者 　　類型C：舒爾茨型的投資者：「我什麼都不知道。」 C型投資者 　　舒爾茨這個名字出自電視系列劇《霍根的英雄》中那個可愛的人物。在劇中，舒爾茨是德國 戰俘營的一名警衛，他知道戰俘們正在試圖逃跑並且蓄意破壞德國的戰鬥力。
　　當他知道事情有些不對勁兒時，舒爾茨所說的全部話就是： 　　「我什麼都不知道。」大多數人對於投資問題持有相同的態度。 　　舒爾茨型投資者能夠獲得巨大的財富嗎？答案是肯定的，如果他們能得到一份聯邦政府的工 作，與某個有錢人結婚，或者中彩票的話。 　　 B型投資者 　　B型投資者通常問這樣一些問題： 　　「你建議我進行哪種投資？」 　　「你認為我應該買不動產嗎？」 　　「哪種共同基金更適合我？」
　　「我與我的經紀人談過了，他建議我要多樣化。」 　　「我的父母給了我一些股票，我應該賣了它們嗎？」 　　B型投資者會立即約見幾位金融設計師，選擇一種投資並開始接受他們的建議。如果金融設計 師很優秀的話，他們將能夠提供非常好的技術支持並且通常能夠幫助你建立起你一生的財務活動 計劃。 　　在我的書中，我沒有提供具體的金融建議，因為每個人的財務狀況是不同的。金融設計師能 夠最好地評估出你現在所處的位置，並告訴你如何成為第4級投資者。 　　有趣的是，我經常發現許多高收人的「E」和「S」落進B類投資者當中，因為他們幾乎沒有時 間尋找投資機會。由於他們非常繁忙，沒有時間學習象限右側的知識，因此，他們尋找答案而不 是知識。這組人經常購買A類型的投資者所說的「零售投資」，這種投資被捆在一起以低價賣給大 眾。
　　 A型投資者 　　A型投資者尋找問題，他們尤其要尋找那些處於財務困境中的人們所引起的問題。善於解決問 題的投資者期望他們的貨幣能帶來25％到無窮大的回報，他們是典型的第5級和第6級投資者，有 雄厚的金融基礎。他們擁有做一個成功的企業主和投資者的必要的技能，並且他們用這些技能解 決沒有這些技能的人所引起的問題。 　　例如，我第一次開始投資時，我所尋找的都是沒有抵押贖回權的小型樓房和住宅。我用1．8 萬美元解決了那些沒有管理好他們的現金流並用光了錢的投資者所引起的問題。 　　幾年以後，我仍然在尋找問題，但是這次數額更大了。又過了三年，我獲得了一家價值3千萬 美元的秘魯采礦公司，雖然問題和數字變大了，但是過程是相同的。
　　 如何更快地進入快車道 　　我的建議是，小規模地開始並學會解決問題。當你變得更善於解決問題時，你將最終獲得巨 大的財富。 　　對於那些想更快地獲得資產的人，我再次強調首先學會「B」和「I」象限中的技能的必要。 我建議先學會如何建立一家企業，因為企業提供了至關重要的教育過程，改善了個人技能，並提 供了能夠弱化市場波動的現金流，以及自由支配的時間。正是來自我的企業的現金流給我帶來了 自由時間，使我能夠開始尋找有待解決的金融問題或者說是金融機會。 　　你能成為所有這三種類型的投資者嗎？ 　　事實上，我是作為這三種類型的投資者進行操作的。對於共同基金或者選擇股票，我是舒爾
茨，即C型投資者。當人們問我「你推薦哪種共同基金」或者「你要買哪只股票」時，我變成了舒 爾茨，並回答說，「我什麼都不知道」。 　　我的確有幾種共同基金投資，但是事實上沒有花太多的時間去研究它們。我能夠用我的公寓 住宅取得比用共同基金取得的更好的結果。作為B型投資者，我尋求解決我的金融問題的專業答案， 我向金融設計師。股票經紀人、銀行家和不動產經紀人尋求答案。如果這些專業人員有能力，他 們就能夠為我提供豐富的信息，而這些是我個人沒有時間獲得的。況且他們是如此接近於市場， 並且我相信，他們最能緊緊追隨法律和市場的變化。 　　我的金融設計師給我的建議是無價的，就是因為她對信託、遺產和保險的理解遠勝於我。每 個人都應該有一個計劃，這也是金融設計師這一職業存在的原因。有比簡單買賣更重要的東西需 要我們投資。 　　我還把我的錢交給別的投資者，請他們替我投資。也就是說，我認識其他的在尋找投資合夥
人的第5和第6級投資者。他們是我個人認識並信任的人。如果他們選擇投資於某一個我不了解的 領域，如低收入住宅或者大型寫字樓，我就把我的錢交給他們，因為我知道他們擅長他們所做的 事情並且我相信他們的知識。 　　 為什麼你應該迅速開始？ 　　我建議人們迅速地找到他們的財務快車道並認真對待掙錢這件事的主要原因之一是，在美國 以及在世界大部分地區，存在兩套規則，一套是為富人設定的，一套是為其他人設定的。很多法 律是針對那些陷入「老鼠賽跑」中的人制定的。在商業和投資領域——一個我最熟悉的領域，我 發現中產階級幾乎不知道他們的稅收被用於何處，這是多麼令人震驚的事情。雖然稅收正被用在 很多有價值的事情上，但是許多較大的稅收減免、獎金和支付正在有利於富人，而中產階級卻在
為此付款。 　　例如，在美國，低收入住宅是一個很大的問題，當然也是一個棘手的政治問題。為了解決這 個問題，各城市、州和聯邦政府提供了大量的稅收信貸、稅收減免和補貼租金給那些提供融資低 收入住宅和修建低收入住宅的人們。只要懂得法律，融資者和建築商就可以通過讓納稅人從低收 入住房投資中獲得補貼的方式變得更富有。 　　 為什麼會不公平？ 　　因此，現金流象限左側的大部分人不僅要支付更多的個人所得稅，而且他們通常不能參與有 稅收好處的投資。這也許是「富者更富」這種說法的一個原由吧。 　　我知道這不公平，並且我了解這件事的兩個方面。我遇到過一些人，他們抗議並寫信給報紙
編輯，一些人試圖通過參加政府競選改變這個系統。但我認為，關注你自己的事業，控制你的現 金流，找到你自己的財務快車道，並實現富裕是更為容易的做法。記住，改變自己比改變政治系 統更為容易。 　　 問題導致機會 　　多年前，我的富爸爸鼓勵我學習成為企業主和投資者所需要的技能。他還說：「參與實踐並 解決問題。」 　　這些年來，我所做的事情就是解決企業和投資問題。一些人更喜歡稱之為挑戰，然而我喜歡 稱之為問題，因為大多數情況下這才是它的真正含義。 　　我認為，人們喜歡用「挑戰」這個詞甚於「問題」這個詞，是因為他們認為一個詞比另一個
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