论文发表、论文指导
周一至周五
9：00&22：00
我国农村信用社小额信贷业务运作管理研究
&&&&&&本期共收录文章20篇
[提要] 由中国人民银行推动，我国农村信用社开展的小额信贷经过多年的发展，有效缓解了农民贷款难的问题，取得了很好的社会经济效益。本文对农村信用社在小额信贷运作过程中存在的问题进行认真分析，提出一系列对策建议，以期农村信用社开展的小额信贷业务能更好地为我国农村经济发展服务。关键词：农村信用社；小额信贷；运作；风险分担中图分类号：F83 文献标识码：A原标题：我国农村信用社小额信贷业务的运作管理研究收录日期：日一、我国农村信用社小额信贷运行中出现的问题（一）目标定位过于局限，信用评定欠缺规范。小额信贷服务对象被普遍认为是农村贫困人口。但是，我国贫困人口不仅仅是局限在农村地区。同时，我国国内微型企业在促进当地经济发展，增加就业方面起着不可小觑的作用，但在其发展过程中却面临着融资难的困境。他们对资金的需求特点往往是金额偏小、期限较短、流动性强，以及能够且愿意支付较高利率，满足小额信贷的特点。因此，小额信贷目标群体可以扩大到城市中低收入人群以及微小企业中去，实现农信社与资金需求者的双赢。我国目前农村信用体系的发展还不健全，借款人大部分集中于农户中，小额信贷在向农户贷款中存在着小额、分散的特点，而且由于农户很少从正规的金融机构去贷款，因此缺少信用记录，这就给农信社在借款人的分类和管理上造成了阻碍。在具体对贷款对象评定中欠缺规范化表现为对其个人信用情况、以往还款记录、所从事具体生产经营活动内容、经营能力以及还款能力等各项指标没有一套科学有效的方法，评定程序需进一步规范。（二）贷款利率尚需调整。对农村信用社来说，要想使其开展小额信贷具有足够的积极性，那就必须使小额信贷成为一项有利可图的核心业务，而利率的制定是关键问题，其制定的合理与否直接关系着农村信用社财务可行性，关系着小额信贷业务开展的可持续性。中央银行明确规定农村信用社对农户小额信用贷款的利率应参照中国人民银行公布的基准利率，并在基准利率水平上上浮30%～50%。而目前农村信用社开展小额信贷的资金成本很高而利率偏低，这就造成在现有利率政策下农村信用社发放小额信贷业务的财务可持续性不强，盈利空间很小，不利于其开展小额信贷业务的积极性。（三）日常操作不规范，内控制度尚不健全。有的信用社风险意识不强，操作过程中不按规范程序进行，调查核定工作中回避相关部门与群众的支持和配合，缺少社会监督，盲目鼓励农户用小额信贷开展项目，把其作为自己的寻租工具。个别信用社要求贷款时将股金按一定比例从中扣除，而贷款利息却是全额计算的，这就无形中加重了农民负担，引起农户抵触情绪。在实际运行管理中，部分农村信用社小额信贷业务的组织机构不健全，没有设立监察机构，或者即使设立了但这些机构流于形式，不能起到应有的监督作用，缺乏明确的运营计划和发展战略，在内部管理上仍缺乏有效的信息系统和内控机制。（四）风险分担机制欠缺。从农户来讲：首先，农业生产面临自然风险和市场风险。由于农业生产的弱质性及借款主体往往是农民，使得抵抗风险的能力较弱，一旦发生无法避免的自然风险，那么将会给信用社小额信贷的收回造成影响。其次，有相当一部分农户把借来的小额信贷资金当成了无偿的扶贫款，没有将其用到实处，骗贷、讨债时有发生，形成道德风险。从信用社自身来讲，部分农信社重视推广发放，轻视风险管理。受收息增量的驱使，部分农信社设法增加小额贷款发放量，在提高自身经营收入的同时也给今后的发展带来隐患。二、国外小额信贷运作机制的特点及其启示（一）小额信贷机构想要可持续发展，必须具备以下几点：一是机构自身需要有足够的资金来源。世界各国开展小额信贷的经验都表明，光靠政府补贴和国外捐款项目是不足以长期维持下去的，小额信贷机构要想持续发展必须解决后续资金问题；二是小额信贷机构必须有完整有效的组织机构和管理机构以及灵活的信贷方式；三是在运作过程中需要有对员工和机构有效的约束和激励机制。（二）小额信贷业务逐渐由非政府组织向正规金融机构转变，即由福利主义小额信贷模式转变为制度主义小额信贷模式。随着小额信贷业务的开展，传统的福利性小额信贷暴露出越来越多的缺点：资金使用效率低下，往往成为所谓的救济金，无法起到政策扶持的作用，同时扭曲了金融市场，扰乱了正常的金融秩序，不完善的信用体系构建容易滋生道德风险和腐败行为。（三）小额信贷的发展需要政府支持。政府通过制定适合小额信贷运行的专门法律，并在资金支持方面给予免税、贴息，将小额信贷机构纳入了金融体系当中，建立市场化的小额信贷运作机制。政府给予政策支持的同时还应重视相应的配套设施服务，如对借款人提供相关技术培训和信息服务，增强借款人还款能力和理财能力。三、加强我国信用社农村小额信贷运作管理的对策（一）扩大目标群体，规范信用评级。在目标群体方面，针对中等收入以上的群体和部分有生产能力的中低收入群体可以采取小额信用贷款形式，针对低收入群体和贫困且没有生产能力的群体应该采用小额联保贷款模式，或者非政府机构和政府参与的扶贫性质的项目。在城乡人群上，可以将目标群体扩大到城市中低收入人群及微小企业中去，实现农信社与资金需求者的双赢，而不是单纯局限在农户。在农户信用评价体系上包括申请、调查和评定三个环节。农信社以信用等级为依据，在贷款之前要确保借款人具有足够的还款能力后才可以按程序进行审批并发放贷款。贷款之后要及时为借款人建立信用档案，记录每笔贷款的还款时间、还款数额和是否拖欠贷款等相关信息，作为下次贷款的评定标准。对于每笔贷款都能及时足额偿还的借款人，应给予一定的鼓励政策，并逐级增加其信用额度。这样，大大激励了借款人还款意识的同时也降低了农村信用社对借款人的信用管理成本，提高了农村信用社小额信贷业务的效率，减少了信贷风险。（二）确定合理的贷款利率。根据中国人民银行公布的《稳步推进利率市场化报告》，在完善城乡信用社贷款定价机制的前提下，将根据具体情况有步骤地放开城乡信用社的贷款利率上限，逐步市场化，促使城乡信用社综合贷款成本、风险等因素进行差别定价，逐步扩大经营自主权，灵活利用其机制更好地为三农服务，促进农村经济的发展。因此，我国的小额信贷利率市场化不能一步到位，而是要考虑到小额信贷的扶贫功能以及充分考虑贫困农户应对资金市场的能力而逐步放开。 根据不同形式的小额信贷项目，应采取不同的利率水平。政府参与式组织的扶贫项目或政府机构和财政转移支付形式的小额信贷模式采用低利率形式，非政府机构和人民银行试点及各地自行成立的完全市场化运作的小额信贷公司可以允许高利率的存在，而针对信用社贷款利率的制定，应采用利率上限管理，逐步市场化，采用高利率但无抵押或者低利率但要求抵押的形式。（三）规范操作流程，加强内部控制。农村信用社小额信贷发放的各个环节要实行计划管理。首先，信用站根据所在地域内农户及社员的贷款申请、年度生产计划向信用分社提出贷款，在经过信用分社审查之后上报信用社，信用社再根据信贷资金多少和农业生产需要下达小额农业贷款计划，各分社和信用站依据信用社的贷款计划进行贷款发放。信用站具体负责每笔贷款的审批、发放、管理和收回，是整个小额信贷的实施者。信用社根据当年生产收入情况，下达农户小额贷款收贷任务，原则上是当年贷款当年收回。各地农村信用社、县级联社要定期进行检查，采取各种形式，及时了解和掌握贷款发放的情况，保证贷款发放公正、合理，防止以贷谋私、人情贷款和违规贷款。对发放人情贷款、违规贷款、以贷谋私的要及时予以纠正并查处，同时向社员如实公布处理情况。农村信用社要对小额贷款实行定期检查，分析农户小额贷款发放、使用、管理过程中出现的新情况、新问题，及时采取有效措施并加强指导。通过严格管理，定期检查，使农村信用合作社真正为农业服务，为社员服务，为支持农业生产、促进农村经济发展作出更大贡献。（四）建立健全风险分担机制。首先，设立专门的风险管理机构来负责风险管理，包括风险管理委员会、市场风险管理部门、信用风险管理部门、审计部都参与到日常管理中严格履行其职能，构建科学的风险监测评估系统；其次，在农村开展涉农保险业务，为农业贷款实行担保。这种方式可以减少农业各种主客观因素对农村信用社小额信贷所造成的损失，同时也可以加强农民的抗风险能力；第三，为了使投保机构能够应对小额信贷业务所产生的支付风险，可以探索性地建立农村金融机构风险保障的补偿机制。主要参考文献：[1]杜志雄，唐建华.有关小额信贷几个主要问题的讨论综述[J].中国农村观察，2001.2.[2]王景富.农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究[J].金融研究，2002.9.[3]郭明奇.小额信用贷款与农村信用体系建设[J].金融研究，2002.10.
转载请注明来源。原文地址：
【xzbu】郑重声明：本网站资源、信息来源于网络，完全免费共享，仅供学习和研究使用，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除已转载的信息。
xzbu发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。xzbu不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）准确性、真实性、完整性等。您现在的位置：
金融研究论文-关于无量山镇农村信用社小额信贷支农情况的分析&&&&
综合排名：455&&&馆藏数：203433
资料等级：
资料价格：免费
文件类型： (doc)
资料大小：15.1 KB
上传时间：
标签： & & & & &
金融研究论文-关于无量山镇农村信用社小额信贷支农情况的分析金融研究论文,金融学,中国经济,经济学,农村信用社
[] [] [] [] [] [] [] []
加载中……
fy888fy 获得￥70.00奖励&&&04-22xxj801124 获得￥150.00奖励&&&04-22c 获得￥100.00奖励&&&04-22endfrs 获得￥110.00奖励&&&04-22chinablue_133 获得￥250.00奖励&&&04-22cgxqqqhq 获得￥60.00奖励&&&04-22luomantic 获得￥410.00奖励&&&04-22zwr 获得￥670.00奖励&&&04-22xiaodengyou 获得￥210.00奖励&&&04-22houjiezhu 获得￥70.00奖励&&&04-22duzibing 获得￥690.00奖励&&&04-22youxinren 获得￥90.00奖励&&&04-22todaytheo 获得￥350.00奖励&&&04-22hnxyzyf 获得￥140.00奖励&&&04-21QQ 获得￥100.00奖励&&&04-21 下载
 收藏
该文档贡献者很忙，什么也没留下。
 下载此文档
正在努力加载中...
农信社小额信贷的发展现状及建议_以云南省为例
下载积分：350
内容提示：农信社小额信贷的发展现状及建议_以云南省为例
文档格式：PDF|
浏览次数：14|
上传日期： 10:48:56|
文档星级：
该用户还上传了这些文档
农信社小额信贷的发展现状及建议_以云南省为例.PDF
道客巴巴认证
机构认证专区
加  展示
享受成长特权
官方公共微信&&欢迎来到论文网！
论文网8200余万篇毕业论文、各种论文格式和论文范文以及9千多种期刊杂志的论文征稿及论文投稿信息，是论文写作、论文投稿和论文发表的论文参考网站，也是科研人员论文检测和发表论文的理想平台，。
您当前的位置：&>&&>&
导读:：小额信贷自90年代以来在世界各地取得了巨大的发展和举世瞩目的成就，作为一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。小额信贷机构能够有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决农村金融的困境。但截至目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。本文盘点我国农村小额信贷支农发展现状，归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因，提出相对应的政策建议。
论文关键词：小额信贷，农村金融，可持续发展，供求不平衡
　　小额信贷（Microfinance），从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。[1]20世纪70年代以来，小额信贷机构在政府信贷项目陷入困境，农村正规金融市场几近关闭的情况下为各发展中国家的农业信贷带来了新的曙光。2006年，小额信贷的先驱者&&穆罕默德&尤努斯教授以及创立的格莱敏银行获得诺贝尔和平奖供求不平衡，标志着小额信贷在全球范围内的成功得到了公认。据世界银行统计，截止到2008年，全球各类小额信贷机构约有家，为1600万贫困人口提供信贷服务，总运转资金超过25亿美元。
　　在中国，农村经济发展过程中存在着两个比较突出的问题:一是实现农村产业结构调整和农民收入增长需要增加资金投入，而农村经济却面临资本高度稀缺的问题；二是农民获得贷款难和农村信用社发放贷款难的困境一直制约着农村资金的良性运转。小额信贷在中国十余年来的发展，取得了明显的经济效益和社会效益，负担起农村金融市场中最低端的金融信贷服务，拓宽了农民生产经营渠道，增强了农民获得信贷支持的能力，有利于形成多层次的农村金融市场，为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。[2]截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。
　　一、我国小额信贷发展存在的主要问题分析
　　小额信贷在我国的发展目前还处于初级阶段，大多数农村小额信贷机构的生存状况并不乐观，其深层次还存在一些函待解决的问题，这些成为制约小额农户贷款发展的&瓶颈&,一方面，我国农村的小额信贷存在供求失衡的状况，另一方面，其可持续发展也面临着重重阻碍。
　　（一）农户小额信贷供求矛盾分析
　　长期以来，在中国农村金融领域内，由于缺乏合适的有效连接金融机构与农户的信贷产品，农村金融发展面临供给与需求失衡的困境。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。据调查98%农户有贷款需求，小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题供求不平衡，但相对于农户旺盛的资金需求，农信社明显地资金供给不足。而且，在农户信贷需求多样性变化情况下，农户信贷供给模式未能随之发生转变形成农户信贷需求与信贷供给非均衡。[3]
　　1.农户小额信贷供求函数
　　影响农村信用社对农户所提供小额信用贷款量和农户对小额信用贷款的需求量的因素有社会经济发展水平、国家政策、金融机构发展状况等一系列复杂因素，为了能深入分析，我们简化了一些量。
　　农村信用社的贷款供给函数为：
　　其中，rl是指贷款利率，贷款利率越高，其供给量S越大；r2是指贷款沉没的风险，与供给函数成反方向变化；R一C是指该笔贷款的收益减去成本，其值越大，供给量S就越大；w是指其他一些因素，如分配在其他用途的贷款量，农村信用社所吸收的存款数量，央行及政府对小额信贷的政策扶持等。
　　农户小额贷款的需求函数简化为:
　　其中，rl是指贷款利率，其值越大，农户对小额信贷的需求越小；r3是指农户从其他途径得到的资金的利率，与需求函数成反方向变化；R&一C&是指该项投资的收益与成本之差，数值越大，对小额贷款的需求量D就越大；w&是指其他因素，如得到贷款的难易程度，从亲戚处取得无息贷款的难易程度等。
　　图1 农村信贷资金供求状况
　　如图1所示S和D表示农村信贷资金的供给与需求，如果农村的资金供给与需求达到均衡，则供给和需求曲线相交于均衡点E，此时的均衡的利率和资金数量为r*和Q*.由于农村正规金融的资金供给有限，如Sl供给曲线，在利率受到管制的情况下，如果规定最高利率不能超过r*则存在资金缺口Q*Q2，如果政府适当放开利率管制，允许利率在一定的幅度内浮动供求不平衡，但规定最高不能超过r1，在这样的情况下，仍然存在着Q*Q1的资金缺口。这意味着，在政府对农村贫困户支持力度还不够的情况下，将有一部分的农户想贷款却无钱可贷，因此从宏观上说这不符合农村贫困户的大多数人的利益。[4]
　　2.农户小额信贷供求矛盾成因
　　（1）从小额信贷的供给方面&&农村信用社来看: 第一，以小额信贷供给函数分析，目前rl比较低，而r2却很高，造成了R-C很小。据有关资料研究，据有关部门测算，小额农贷的成本率为4.60%，收益率为2.30%，小额农贷单位成本比企业贷款高0.72%，收益率比企业贷款低1.38%，造成小额信贷风险与收益的不对称。第二，农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，操作过程缺乏科学性和严谨性。第三，农户小额贷款见效的缓慢性和长期性与金融机构考核机制的短期性发生冲突，小额信贷对农村经济的影响和带动是长期的和缓慢的，很难在短期内有立竿见影的效果。因此，信用社对于推广农户小额信贷积极性不大。
　　另一方面，小额信贷的资金来源不足。农村资金有很大一部分流入了邮政储蓄和国有商业银行。一方面是农户强烈的资金需求，一方面是农村资金的大量流失，造成了巨大的资金缺口期刊网。如图2所示，根据2008年对覆盖8个省的1650户农户的调研显示，各收入水平的农业贷款发生率和实际需求情况都存在较大差距，特别是收入水平较低的贫困人口，有30%~40%的借款需求都未能得到满足。而且，农信社自身资产质量不高，亏损大供求不平衡，开展小额信贷业务后，农信社资金需求量大增，而其在吸收存款上受到限制，农信社的存款得不到相应的增长；再由于中央银行为支持&三农&，要求农信社加大对农户贷款的力度，但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾，这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险，又要满足支农资金需要，资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。
　　 图2 不同收入水平的农户借款发生率及需求情况（单位：家庭人均收入/元）
　　（2）从小额信贷的需求方&&农户来看，农户获得小额信贷的成本过高限制了申请的积极性。在农村信贷市场，依然存在着一些寻租、设租行为这样就变相地提高了贷款成本。在需求函数，即公式中，成本提高使得小额信贷利率与其他途径的贷款利率r3的之间差距变小，甚至小额信贷利率rl超过r3。
　　而且在农户信贷需求数量增长的情况下，需求结构也放生了变化，朝多层次多类型的方向发展。如图3（根据对覆盖8个省的1650户农户的调研）所示，富裕农户主要从事较大规模盛产,资金周转量大,使用期限较长,对信贷资金的需求数量较大，受收入增长的带动,一般农户是农户消费贷款的需求主体，贫困农户在农户信贷需求中范围最广泛, 但是受自身条件限制,实际向银行申请贷款的户数和金额较少。而农户信贷供给模式未能随之发生转变，农户信贷供给总量不足、结构不合理，农户信贷供给与农户信贷需求结构性非均衡现象日益突出。
　　图3 农户借贷需求的额度分布（单位：家庭人均收入/元）
　　（3）供求双方出于自身利益考虑，供需形成矛盾。
　　农业生产的高风险、低收入，使小额贷款的供给主体&&农村信用社首先考虑的是安全性、效益性和流动性。而小额贷款需求主体&&农户首先考虑的则是贷款成本与方便性。这样二者就会产生明显的矛盾，一方面是信用社&惜贷&，一方面是农户&盲贷&，小额贷款资金难以充分发挥其效用。
　　(二)农村小额信贷可持续发展问题分析
　　我国小额信贷在发展上始终未能取得长足进展的根本原因就是片面重视小额信贷扶贫效益而忽略小额信贷组织可持续发展。小额信贷可持续发展是指小额信贷机构可以不依赖外界优惠资金等条件而独立生存并发展壮大，它的本质含义是指在没有或剔除所有补贴的前提下，机构的经营收入能够覆盖成本。小额信贷机构的可持续发展主要取决于三个基本要素：利率、风险控制和成本控制。[5]
查看相关论文专题： &
-------------------------------------------------------------------------
上一篇论文：
下一篇论文：
相关金融论文
最新金融论文
读者推荐的金融论文
热门：&&&&河北ZD农村信用社小额信贷业务风险管理研究--《广西大学》2014年硕士论文
河北ZD农村信用社小额信贷业务风险管理研究
【摘要】：作为一个农业大国,农村地区的经济发展对我国经济增速的贡献越来越大,因此,农村地区的金融需求应该受到特别重视。在满足农户金融需求、帮助农民尽快脱贫致富、促进农村经济繁荣的过程中,农村信用社的小额信贷业务起着举足轻重的作用。由于各种内外在原因,比如农户还款意识差、农村地区信用水平低、农村信用社风险识别、评估、控制制度不健全等,再加上小额信贷业务独特的性质,使得农村信用社在发放小额信贷过程中除了面临一般贷款业务的风险以外,还面临着特有的风险,这导致小额信贷业务的推广受到很大限制。
为了使农村信用社更好的推广小额信贷业务,使农户小额信用贷款能更好的服务“三农”,真正起到满足农户金融需求、带动农村地区经济发展的作用,就必须认真分析小额信贷特点,主动识别小额信贷风险来源,对风险进行定量评估,在此基础上实现对小额信贷风险的控制。
文章以河北ZD农村信用社为研究对象,结合其小额信贷业务发展状况,从内部监管和外部监管两个方面阐述了其风险管理现状,并总结了现阶段河北ZD农村信用社小额信贷业务风险监管过程中存在的问题；为了能够更好的识别和评估风险,文章在现有小额信贷风险识别和评估模型----Logit回归模型的基础上,借助SPSS软件甄选出相关性较强的因素,剔除了相关性较弱的变量,为河北ZD农村信用社建立了一套小额信贷风险识别和评估的技术体系；结合一系列的分析和研究,文章对农村信用社小额信贷业务风险管理提出了相关建议,包括建立规范的农户信用评级制度、确立完善的贷前调查流程、构建严格的贷款审查程序、实施独立的贷后追踪检查、建立健全责任追究制度等。
【关键词】：
【学位授予单位】：广西大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2014【分类号】：F832.4【目录】：
摘要4-5ABSTRACT5-11第一章 绪论11-21 1.1 研究背景与意义11
1.1.1 研究的背景11
1.1.2 研究的意义11 1.2 文献综述11-18
1.2.1 关于小额信贷概念的研究11-12
1.2.2 关于小额信贷分类的研究12
1.2.3 关于小额信贷风险识别的研究12-13
1.2.4 关于小额信贷风险评估的研究13-14
1.2.5 关于小额信贷风险控制的研究14-16
1.2.6 文献综述评价16-18 1.3 研究的技术路线和方法18-19
1.3.1 研究的技术路线18
1.3.2 研究的方法18-19 1.4 研究的创新及不足之处19-21第二章 信贷风险管理理论基础21-29 2.1 信贷风险识别的理论与方法21-22
2.1.1 信贷风险识别理论21
2.1.2 信贷风险识别方法21-22 2.2 信贷风险评估的理论与方法22-26
2.2.1 Z模型22
2.2.2 Zeta信用评分模型22-23
2.2.3 Chessen信贷风险评估模型23
2.2.4 Credit metrics模型23-24
2.2.5 KMV模型24-25
2.2.6 CPV模型25
2.2.7 Logit回归模型25-26 2.3 信贷风险控制的理论与方法26-27
2.3.1 信贷风险全过程控制理论26
2.3.2 制度性信贷风险控制理论26-27
2.3.3 技术性信贷风险控制理论27 2.4 相关理论基础对本文的启示27-29第三章 河北ZD农村信用社小额信贷管理现状及存在问题29-41 3.1 河北ZD农村信用社小额信贷业务发展现状29-32
3.1.1 河北ZD农村发展简介29
3.1.2 河北ZD农村信用社小额信贷规模与结构29-30
3.1.3 河北ZD农村信用社小额信贷的五级分类情况30-32 3.2 河北ZD农村信用社小额信贷授信管理现状32-34
3.2.1 河北ZD农村信用社农户和小额信贷的内涵32
3.2.2 河北ZD农村信用社小额信贷业务的运行流程32-33
3.2.3 《农户贷款证》的管理33-34 3.3 河北ZD农村信用社小额信贷风险管理现状34-36
3.3.1 对内部风险的管理手段及措施34
3.3.2 对外部风险的管理手段及措施34-35
3.3.3 小额信贷风险管理取得的成效35-36 3.4 河北ZD农村信用社小额信贷风险管理存在的问题36-39
3.4.1 识别中存在的问题36-37
3.4.2 评估中存在的问题37
3.4.3 控制中存在的问题37-39 3.5 河北ZD农村信用社小额信贷风险管理问题原因分析39-41
3.5.1 外部因素39
3.5.2 内部因素39-41第四章 河北ZD农村信用社小额信贷信用风险识别和评估41-49 4.1 样本和指标的选择41-43
4.1.1 样本的选择41
4.1.2 确定科学合理的指标变量41
4.1.3 数据描述41-43 4.2 数据分析43-46
4.2.1 变量的显著性检验及风险识别43-44
4.2.2 变量的相关性检验44-46 4.3 建立模型及检验46-48
4.3.1 建立模型46-47
4.3.2 方程的拟合优度检验47
4.3.3 模型估计的准确程度检验47-48 4.4 河北ZD农村信用社小额信贷业务信用风险评价48-49第五章 河北ZD农村信用社小额信贷业务风险控制对策49-56 5.1 完善农户小额信贷风险识别和评估体系49
5.1.1 丰富农户小额信贷风险识别手段49
5.1.2 完善农户小额信贷风险评估体系49 5.2 确立完善的贷前调查流程49-50
5.2.1 对借款农户的身份信息及家庭财产情况进行调查49-50
5.2.2 对借款农户的信用水平进行调查50
5.2.3 对借款农户的借款缘由及用途进行调查50 5.3 构建严格的贷款审查程序50-51
5.3.1 对贷款额度进行审查50
5.3.2 对贷款期限进行审查50
5.3.3 对还款保障进行审查50-51 5.4 实施独立的贷后追踪检查51
5.4.1 充分认识贷后检查工作的重要性51
5.4.2 设立贷后监管专门岗位和人员51
5.4.3 完善贷后检查流程51 5.5 加强信贷档案管理51-52 5.6 建立规范的农户信用评级制度52-53
5.6.1 完善农户信用档案登记机制52
5.6.2 推行动态评级机制52
5.6.3 建立“信用村”制度52-53 5.7 完善贷款清收措施53
5.7.1 采用灵活多样的清收方式53
5.7.2 实施贷款清收奖励措施53
5.7.3 推行联动的清收运作方式53 5.8 完善风险分担与补偿机制53-54
5.8.1 加强金融创新54
5.8.2 建立贷款风险补偿金制度54
5.8.3 完善贷款保险制度54 5.9 建立健全责任追究制度和岗位轮换制度54-56
5.9.1 完善小额信贷责任追究制度流程54-55
5.9.2 通过合理分工明确信贷岗位责任55
5.9.3 通过“尽职免责”制度提高积极性55
5.9.4 科学落实岗位轮换制度55-56参考文献56-59附录59-62致谢62
欢迎：、、)
支持CAJ、PDF文件格式
【参考文献】
中国期刊全文数据库
曾之明;岳意定;;[J];商业经济与管理;2010年08期
慕铮;;[J];商业文化(学术版);2010年10期
陈庭强;王冀宁;;[J];武汉金融;2010年10期
杜晓山;[J];中国农村经济;2004年08期
扈文丽;高铭;;[J];中国集体经济;2012年21期
【共引文献】
中国期刊全文数据库
张旋璇;田益祥;;[J];管理学家(学术版);2010年06期
谢宜男;;[J];青春岁月;2011年08期
郭富霞;路兰;高齐圣;;[J];青岛大学学报(自然科学版);2012年02期
任瑞敏;;[J];全国商情(理论研究);2011年09期
曾宇平;盛三化;;[J];企业经济;2009年05期
徐辉;余森平;;[J];江苏商论;2007年12期
张乐柱;;[J];生产力研究;2008年01期
崔永红;;[J];生产力研究;2009年08期
邱俊如;;[J];生产力研究;2011年05期
胡光志;冉曦;;[J];西南农业大学学报(社会科学版);2011年05期
中国重要会议论文全文数据库
陈涛;陈波;秦学志;;[A];第25届中国控制会议论文集（下册）[C];2006年
孙少妍;;[A];2007环渤海区域金融合作发展研讨会论文集[C];2007年
李行萍;孔荣;;[A];社会科学界第二届陕西省2008学术年会暨西北农林科技大学经济管理学院研究生论坛——“新农村建设与城乡统筹发展”专题论文集[C];2008年
王一鸣;印为;石勇;;[A];中国数学力学物理学高新技术交叉研究学会第十二届学术年会论文集[C];2008年
中国博士学位论文全文数据库
丁武民;[D];中国海洋大学;2010年
张兰花;[D];福建农林大学;2010年
张目;[D];电子科技大学;2010年
童永强;[D];武汉大学;2010年
程砚秋;[D];大连理工大学;2011年
胡威;[D];中南大学;2011年
李林;[D];西北农林科技大学;2011年
殷琦;[D];哈尔滨工业大学;2011年
孔松泉;[D];东南大学;2002年
严太华;[D];重庆大学;2003年
中国硕士学位论文全文数据库
张强;[D];华中农业大学;2010年
薛雪;[D];大连理工大学;2010年
张昆;[D];大连理工大学;2010年
曹婷婷;[D];大连理工大学;2010年
王平;[D];长沙理工大学;2010年
安涛;[D];南京财经大学;2010年
万金林;[D];河北师范大学;2010年
李霖;[D];西北大学;2010年
谢斯杰;[D];华东政法大学;2010年
迟雪;[D];哈尔滨理工大学;2010年
【二级参考文献】
中国期刊全文数据库
杨坚;[J];生产力研究;2005年05期
杨大楷;郭春红;;[J];上海金融;2007年03期
熊学萍;;[J];商业时代;2006年35期
李玉福;付代军;;[J];西部金融;2007年07期
郭培清;;[J];西部金融;2007年08期
魏一鸣，童光煦，陈孝华;[J];软科学;1996年01期
范英;[J];中国管理科学;2000年03期
王泽丽;;[J];中国酿造;2008年10期
杜晓山;[J];中国农村经济;2004年08期
&快捷付款方式
&订购知网充值卡
400-819-9993
《中国学术期刊（光盘版）》电子杂志社有限公司
同方知网数字出版技术股份有限公司
地址：北京清华大学 84-48信箱 知识超市公司
出版物经营许可证 新出发京批字第直0595号
订购热线：400-819-82499
服务热线：010--
在线咨询：
传真：010-
京公网安备74号}