惠民保再掀惠民新高潮。
近日，上海版惠民保——沪惠保一经上线就引发刷屏效应。不限年龄、户籍、职业和健康状况，但凡在上海缴纳医保的居民均可投保，惠民、投保便利的特质将沪惠保送上热搜榜。
惠民保是否真的值得全民购买？投保门槛如此之低的沪惠保究竟打着什么样的算盘？
顾名思义，惠民保全称城市定制型商业医疗保险，集普惠属性与商业属性于一体，是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，由地方政府指导和推动，商业保险公司承保，以低保费、高保额为卖点，利用互联网化的运营方式推出的面向参加基本医疗保险的城乡居民和城镇职工销售的医疗保险。
与动辄就上百万元的网红医疗险相比，惠民保的承保门槛更低、保费低廉，尤其在高年龄投保人的健康门槛和保费上差异显著，但保障责任和保额通常没有百万医疗险高，部分产品免赔额高于百万医疗险。
因此，对于商业健康险业务而言，惠民保产品必然带来不小的影响。
据了解，2015年，惠民保在深圳首发，当时的全称是“深圳重特大疾病补充医疗保险”，由平安养老保险公司承保。到2019年时，深圳市共有752万人购买了这款普惠医保，参保率达到整个城市所有基本医保参保人数的50%。
为了巩固脱贫攻坚成果，2020年3月，中共中央、国务院出台的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
在这项政策的大力推动下，惠民保险在多个城市加速落地。据记者不完全统计，目前，全国已有超过98个惠民保产品(不含全国版惠民保)，覆盖24个省、直辖市以及自治州，涵盖240个地市(县)，这意味着平均每个城市拥有超过2个以上的惠民保项目。
2019年，惠民保以“低保费，低门槛，高安全性”的态势，受到普遍热捧，并在2020年达到顶峰。
惠民保为何会如此得民心？究竟什么样的人更适合购买惠民保？
“惠民保最大的优点在于价格便宜，不到100块就能享受一年的保障，当然也有部分城市的价格会贵一点，但与纯商业险相比价格也足够低廉，而且惠民保的价格不像其它健康类保险产品一样随着投保人年龄的递增而涨价。另外，在投保门槛上，惠民保相对宽松，能为部分非标体、高龄人群、带病体等群体提供拥有相对较高保障的商业保险的机会。”资深保险从业者小佳告诉记者，这类产品的报销比例一般在80%左右，因此，十分受大众欢迎。
正如硬币的两面，惠民保也并非全然都是优点。小佳指出，惠民保也存在缺点，比如免赔额过高，一般要达到2万元，而百万医疗险往往只达到1万元左右即可。同时，这类产品的续保也是一个问题，“很多百万医疗险都是一年一续保，惠民保也一样，但目前很多城市的惠民保对续保没有明确体现，后期仍需政府牵头，出台相关政策以此来规范行业发展。”小佳道出了她对惠民保的担忧。
此外，惠民保性价比固然高，但也并不是适合所有人群购买。“这类产品主要适合一些年纪较大、高危职业以及身体不好无法购买商业医疗险的消费者购买，对于这类消费者而言，购买商业医疗险并不划算且也很难符合购买条件，但惠民保产品则不同，对上述消费者还是相对友好的。”保险代理人徐明卫在接受记者采访时称，尽管惠民保的保障没有百万医疗险高，但有保障总比没保障强。因此，对于老人等特殊群体而言，惠民保产品的性价比更高，也更值得购买。
在复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲看来，惠民保的发展模式是普惠保险未来的重要发展方向，对于普惠保险发展探索具有一定的前瞻性。值得关注的是，在保费比较低的情况下，惠民保的保险金额往往在100万元-300万元之间，一定程度上缓解“因病致贫，因病返贫”情况的发生。
近年来，深圳、广州、北京等一线城市相继推出自己的惠民保产品后，上海版惠民保——沪惠保终于“千呼万唤始出来”。
据介绍，沪惠保由上海医保局指导，上海银保监局监督，太平洋人寿为首席承保公司，中国人寿、平安养老、泰康养老、太平养老、新华人寿、人保健康、平安健康、建信人寿联合承保。
数据显示：沪惠宝上线31小时，有200万人参保，上线56小时，已有300万人投保，医保支付比例超八成。
沪惠宝的火爆并非无的放矢。据徐明卫介绍，与其他城市陆续上线的惠民保相比，允许带病参保并理赔是沪惠保的一大特点，这也就意味着，已确诊的患者也可以参加沪惠保，且没有年龄限制。在特定高额药品费用保障的保险金赔付上，健康人群，即非既往症人群的赔付比例为70%，而带病投保者，也就是既往症人群的赔付比例为30%。
“沪惠宝解决了我的一块心病。”上海白领高婷告诉记者，当她有了投保意识，想为妈妈购买商业险时，才发现由于其母患有糖尿病，早已无法购买重疾险等相关产品，而沪惠宝的投保条件相对宽松且价格便宜，因此，沪惠宝一经上线，她就为妈妈投了保。
此外，惠民保产品往往附加了特定高额药品保障，如在沪惠保产品中，投保人除了可报销最高100万元的特定住院自费医疗费用，还可报销包括最高100万元的特定高额药品费用保险金以及最高30万元的质子、重离子医疗保险金，总计最高保额230万元，赔付比例按非既往症和既往症人群有所不同，其中特定住院自费医疗费用保险金有2万元免赔额。以特定高额药品目录中的第一项PD-1抗癌药欧狄沃为例，该药品对于在肺癌、胃癌、头颈鳞癌适应症内的参保患者均适用。若患者为60公斤体重，在符合患者援助项目申请标准的情况下，健康参保的新发病患者预计年自付费用有望从47.9万元降低到3.3万元左右；带病参保的患者（既往症）可理赔30%，在参加患者援助项目的基础上，实际年自付费用从47.9万元降低到7.7万元左右。
惠民保是否具有可持续性
尽管以沪惠宝为代表的惠民保受到大众热捧的同时，也为商业健康保险的发展带来了新的机遇，但惠民保存在的潜在风险仍不可忽视。
业界普遍担忧的是：惠民保业务的可持续问题。“国外健康保险发展出现死亡螺旋的问题，在做惠民保前其实也存在类似的顾虑。”小佳坦言，如果健康群体的参保人越来越少，非健康人群的参保人持续在积累，赔付率持续走高，从长期来看项目是不可持续的。
对此，资深保险业人士李子顺在接受记者采访时表示，为防止死亡螺旋产生，政府的指导作用至关重要，其公信力可以增加消费者对这款产品的信任感，以此确保参保率。
同时，也有业内人士质疑，如今惠民保已经日趋社保化，特别是最近新出的沪惠宝更是进一步降低了投保门槛，未来或将进一步挤占商业健康险的发展空间。事实上，诸如深圳市、金华市等地的政策都明确指出，惠民保要以“保本微利”的方式运营，这与对大病保险的要求相同。在这种模式下，惠民保要想守住盈亏平衡点并不容易。这意味着如何平衡惠民保和商业保险之间的微妙关系成为业内关注的焦点。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在关于促进惠民保规范发展的提案中就建议，加强顶层设计，给惠民保定性定位；利用医保大数据为惠民保项目提供支撑；建议保险公司克服短期行为，在精细化道路上走深做实；同时，在条件成熟地区，开发试点两种惠民保产品模式，即可持续普惠型社商合作共保模式和普惠型社商合作补充险。
湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳则建议，将惠民保提升至补充医疗保险范畴，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险，并建议由国家医保局牵头研究发展规划，建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。
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迄今为止最全的惠民保险政策整理，花费一周时间呕心整理，不看错过一百万。
1、首先来了解一下惠民保险是什么？
惠民保险由各个城市地方政府推动、商业保险公司承保，本质上是一种普惠型的重大疾病补充医保。保费低、保额高，又被大家称为“特惠版”的百万医疗险。
惠民保的特点可以总结为三高两低：
保额高：保额基本都在百万以上，也就是年度最高报销总额在100万左右；
免赔额高：基本都有1-2万元的年度免赔额；
报销比例高：报销比例基本在70%以上。
价格低：各地价格基本都只要几十块钱，很多地区还可以用医保的个人账户缴费，四舍五入等于不要钱。
投保门槛低：市场上主流的百万医疗险，一般60岁以上或者有过病史的都很难投保。但惠民保险几乎无门槛，不限年龄、职业，无需健康告知，基本上只要有医保都能参保。
由于惠民保险一城一策，所以很多小伙伴都非常关注：自己所在的城市有没有惠民保险？
根据虎妞近一个星期的统计，目前全国范围内共有11省29个城市落地了惠民保政策，话不多说，先扔一张最全汇总表格：
接下来我们来仔细解读一下各地出的惠民保险，小伙伴们也可以对照着看有没有自己的城市：
每年只需要49元，最高可报销100万，包括医保外的15种特效药，扣除掉2万免赔额，惠民保可以报销80%。
和广州惠民保非常相似。每年保费49元，最高可以报销100万。免赔额2万，赔付比例80%。
但它比广州惠民保多了一个特药配送的服务，还是很不错的。
3. 深圳市重特大疾病补充医疗险
每年只要30块钱，而且免赔额只有1万元，赔付比例70%。
住院医疗报销额度上不封顶，但对于特效药报销是有封顶线的，每年最高只能报销15万，额度有些低。
佛医保的保障内容相对复杂，且保费较贵，需要185元。
但贵有贵的道理：佛医保不仅能报销医保目录内费用，对于医保目录外费用，也能按60%比例报销，不过医保目录外费用对应的免赔额也比较高，每年2.5万元。
此外，佛医保对于抗癌药的报销比例也比较高，去掉1万元免赔额，最高按90%比例报销，每年最高可以报销12.6万。
珠海大爱无疆的价格是广东省内最贵的：每年190元。
免赔额也有点高，要3万元。住院医疗目录内可以报销30万，特定药品报销30万。
但是它有个非常独特的亮点：确诊10种重疾，一次性补贴2万元。
只要是在保障范围内初次确诊重疾，不论是一种还是多种，每种重疾都给你赔付2万元。
这10种重疾都是高发重疾，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、终末期肾病、良性脑肿瘤、双目失明、心脏瓣膜手术、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血。
但要特别注意：如果珠海医保断交超过3个月，下一年就不能继续投保大爱无疆了。
所以珠海的小伙伴们，社保千万不能断交！
8月刚推出，每年69元，300万保额，包括150万社保内医疗保障和150万特药保障。免赔额2万，赔付比例80%；医保目录外的特药则无需免赔额，直接报销80%。
覆盖20种癌症和罕见病特定高额药品：
东莞市民保还有一个亮点：在2020年10月1日前激活国家医保电子凭证的，赔付比例增至85%。
参保时间：2020年8月21日-2020年9月30日，本月底截止。
每年59元，300万保额，包含150万的住院及特殊门诊保障和150万的特药保障，免赔额为2万，75%的赔付比例。包含20种特殊药品种类和14类肿瘤数量。
和潮州市民保为同一家保险公司产品，价格同样为每年59元，但是特药保障中，特殊药品种类为18种，肿瘤数量为16类。
一年59元，最高报销200万元。2万免赔额，赔付比例75%；医保目录外的20种特药无需免赔额，赔付比例75%。
还提供药事咨询、国内购药及配送、亲友特药折扣等八大增值服务，入手不亏。
保费59元，保额200万。住院医疗保障和高额特药的免赔额都是2万元，赔付比例70%。
一年59元，最高可赔付200万元。免赔额2万，赔付比例70%。医保目录外的20种高额自费特药可报销，无免赔额。
比浙江其他市贵了10块钱，一年69元，保额200万。包含对抗高发肿瘤的18种特药。年度累计免赔额2万元，赔付比例75%。
投保时间截至2020年9月30日，想购买的嘉兴小伙伴们现在还有机会！
一年59元，保额200万元。2万免赔额，赔付比例75%；医保目录外的特药保障100万，0免赔额，赔付比例75%。
注意：肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类等五类既往症不在保障范围内。
承包年龄无限制，其中新生儿年龄要≥28天。
每年49元，最高报销100万。它最大的亮点是报销比例高，免赔额2万，赔付比例100%！
也就是说，你生病住院了，只要是南京医保目录内的住院费用，只需要自己花2万，剩下的费用医保和惠民保全额报销。
但是，南京惠民保只能报销目录内的费用，不含特药报销，如果治病需要自费药，都只能自己掏钱了。
保费49元，最高报销200万，包括100万医疗常规保额和100万特药保障。
免赔额2万元，赔付比例70%；医保目录外的15种特药，0元免赔额，直接报销70%。
同时，苏惠保也有药品直付和送药到家两项服务，非常贴心。
49元一年，最高可以报销100万元。年免赔额2万元，赔付比例80%。
但如果在参保前有12种既往症，保障期间因为这12种既往症引发的医疗费是不予报销的。（具体见投保须知及特别约定）
注意，大家如果未经备案去外地求医，只能报销40%。备案后在市外定点医院就医，可正常申请理赔。
比江苏省其他城市的保费略高一点，一年58元，可最高可报销200万元，包括150万医疗常规保额和50万特药保障（20种特药）。
年免赔额2万元，赔付比例80%。
保费49元，保额100万，只有住院及特殊门诊保障，可以选择个人投保或者多人投保，免赔额都是2万，个人投保报销比例为80%，多人投保投保报销比例为90%
一年99元，保额300万，住院及特殊门诊保障100万保额，2万免赔额，未罹患赔付80%，已罹患赔付50%，15种药品种类，20类肿瘤数量的特药保障，0元免赔额，未罹患赔付01%，已罹患赔付50%，100万已罹患疾病不赔。
每年保费59元，最高可报销100万，涵盖对抗高发肿瘤几罕见病的20种特药。住院和特药费用都有免赔额2万元，可报销75%。
注意：如果需要到成都市外定点医院看病，记得先备案。不备案的话，惠蓉保只能报销40%。
一年57元，最高可报销100万元。
虽然不能报销癌症特药，但它最大的亮点是：超过年免赔额2万元，赔付比例100%！
除了6类参保前罹患的特定既往病不赔付，其他疾病均可赔付。
一年59元，最高可报销100万元，包括住院医疗费用和15种特定高值药品费用。年免赔额2万元，赔付比例70%。
参保时间：2020年9月7日-2020年10月31日，下个月底截止。
一年68元，保额高达250万，包括150万基本医疗保障和100万特药保障。共享年免赔额2万元，赔付比例80%。
福惠保包括医保目录外的26种特药，是目前覆盖种类最多的。
需要注意的是，如果投保前患有5类参保前罹患的特定既往病，则不予赔付。
参保时间：2020年7月31日-2020年9月30日，也就是截止到本月底。
福州出了两款惠民保险，内容也几乎相同：250万保额（150万住院医疗费+100万特药费用），年免赔额2万元，赔付比例80%。
价格上是69元/年，比福惠保贵了1块钱。
参保时间：2020年7月31日-2020年9月30日，同样截止到本月底。
一年70元，最高可报销250万元，包括150万基本医疗保障及100万特药保障。
包含25种特药，年免赔额2万元，赔付比例80%。
参保时间：2020年9月10日-2020年10月31日。厦门市内的医保参保市民均可参保。
一年49元，最高可报销100万元，但只包括住院医疗费用。
累计年免赔额2万元，赔付比例70%，年龄限制是出生28天以上。
一年50元，基本医疗费用和目录外15种特药费用共享100万元保额。
年度累计免赔额2万元，赔付比例90%，也非常高。
参保时间：2020年8月5日-2020年9月30日，也就是截止到本月月底。
医保目录内和目录外各2万元免赔额，80%报销比例，各100万元保额。
保费78元每年，保额250万，目录内个人自付150万，高额二次补偿最高22万 ，目录内2万元/80%。目录内免赔额，80%报销比例，高额住院的6-50万免赔额，50%赔付。2种药品保障，11类肿瘤数量，0元免赔，80%赔付。
一年69元，最高可报销200万元，包括医保目录内住院医疗费用100万元和目录外住院医疗费用100万元。
需要注意的是，医保目录内和目录外的免赔额是分开计算的，都是2万元，赔付比例75%。
一年59元，最高可报销100万元，只能报目录内住院医疗费用。
重点是：1.5万元以上的部分可以100%报销！
如果在投保前患有12种重大疾病既往症及其并发症不予赔付。
九、宁夏回族自治区（1市）
本月初正式上线，一年59元，最高可报销200万元，包括100万基本医疗保障及100万特药保障（15种肿瘤及罕见病特药）。
免赔额年度累计2万元，赔付比例75%。
十、广西壮族自治区（全省+1城）
广西省全体人民均可投保，保费分3个等级：40岁以下是46元；40-59岁是66元；60岁以上是96元。
最高可报销200万元，包括100万住院医疗保障+100万特定高发疾病保障（11种重大疾病）。
年免赔额2万元，赔付比例80%。
注意：未经医保备案在异地就医的话只能赔付40%，大家去外地求医一定要记得备案。
一年58元，最高可报销200万元，包括100万住院医疗保障和100万特药保障（15种癌症几罕见病特药）。
年免赔额2万元，赔付比例70%。
十一、海南省（全省城乡居民）
1. 海南城乡居民大病补充高额医疗保险
价格便宜，只需要25元，但实用性不是很高，只能算是一个大病医疗补贴。
因为住院和特殊门诊导致的治疗费用，累计45万以上，且不超过100万，这部分的费用才能报销。
就相当于45万的免赔额，超过的部分100%报销，每年报销上限是55万。
49元保费，300万保额，100万住院及特殊门诊保障，2万元免赔额，75%赔付。
100万特药保障保额，0元免赔，75%赔付，15种药品，10类肿瘤，100万质子重离子医疗，赔付比例为50%。
100元保费，200万保额，目标内外100万住院及特殊门诊保障，目录内外80%赔付比例，目录内1.5万免赔额，目录外免赔额1.5万/次。
100万特药保障，0元免赔，100%赔付，保障15种药品，12类肿瘤
这款鲁惠保的产品全体山东市民均可投保，49元一年，200万保额。100万住院及特殊门诊保障，2万共享免赔，80%报销，生效日起30天观察期。
100万特效保障，15种药品，8类肿瘤，2万元免赔额，80%赔付。
湖北程惠保面向湖北全省市民，分年龄段定价，0-7岁19元，18-60岁39元，超过60岁199元，200万保额。
其中住院及特殊门诊保障100万，12万免赔额，80%赔付，生效日起30天观察期。100万特药保障，15种药品，8类肿瘤，按照80%赔付，有2万元免赔额，80%赔付比例。
既往症按照保险合同式免赔约定，生效前10项既往症约定不承担责任。
各城市的惠民保险参保时间都不一样，但都是以一年为一个参保周期，也就是买一年保一年。
那在哪能搜到相关的投保渠道？
在自己所在城市的医保局官方公众号里，基本都能搜索到购买指引，大多通过微信或者支付宝就能直接投保。
目前还可以购买的惠民保险通道，小骆驼都放在上面啦。如果错过了今年的投保也没关系，只要赶在下一个投保时间搭上车就OK了。
惠民保险的定位是“普惠”、“补充”，为的是让老人、婴儿、患病者、高风险职业都能买到保险、买得起保险。
当然，惠民保险也不是万能的。它只能按照报销比例，报销超过免赔额的自费医疗费用。
所以，如果想拥有全方位的保障，除了医保和惠民保险，更建议根据自己的经济水平购买百万医疗险和重疾险。
那么到底哪些人该买惠民保？哪些人该买百万医疗呢？在什么情况下要优先配置百万医疗和重疾呢？
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