以下文章综合自新浪金融曝光台、《中国经营报》

      【重磅315特别活动正式启动】近年来,银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜,互联网、金融消费者维权举步维艰,《微愛萍乡》、《微萍乡》将履行媒体监督职责,帮助消费者解决金融纠纷 

被投诉机构:三三宝利来电子大宗平台

投诉内容:该平台号称只要投入資金加盟保证一年赚十倍的钱,涉嫌传销诈骗。

近日,王先生向新浪金融曝光台投诉三三宝利来电子大宗平台或涉嫌传销诈骗,该平台向王先生表示,只要投入资金加盟保证赚钱,一年赚十倍,那么这家号称“保证所有人都赚钱“的神奇网站究竟有何“赚钱秘籍”

这家自称拥有“3300家实體店,2200万以上会员”的公司究竟是商业创新还只是一个“幻想帝国”?

根据公开信息显示,三三宝利来,隶属于三三华铭集团,集团旗下的几个主要產业有:“康满堂”(中医养生品),“玉茶坊”(玉器与茶叶),“宝利来平台”(资产包模式鼻祖,类似场外股),其中真正赚钱的“奥妙”就在其发售的 “特色”的资产包模式上。

利润十倍!包赚不赔?“资产包”模式的鼻祖

包赚不赔的资产包到底是什么东西呢?按照三三宝利来的市场代理蒋某的說法,“资产包”就是类似股票的一种东西

不同的是其对应的资产是玉茶坊的玉器,虽然其价格也具有波动性,但是平台发行资产包时会将名義价值三万元的玉器打包按三千发行价配售给加盟会员,承诺资产包价格会单边上扬,并且保证由玉茶坊代理商接盘(接盘价3万元),因此资产包最低不会跌破三千,最高不会超过三万。虽然没有固定的退出时间,但是历次的产品都是在一年多时间实现退出

看了看他们的官网,很难想象这些玉居然值3万。点开第一个特级冰种平安豆的链接,里面就写着一个“1”,贫穷本来就限制了小编的想象力,现在还要发挥想象力去想为什么这個玉这么值钱

既然有实体店承诺3万块钱收这些玉,听起来风险也不大,似乎初期的投入也可以理解。但是细细一想,实体店如果用3万块的价格,將玉从投资者手里面收走,那要卖多少钱才能回本啊?此外为什么实体店不自己直接来购买这些资产包呢?实体店凭什么接盘呢?

蒋某说:“这个玉市场价本来就这么高,线下卖本来就不会亏,而且你买的资产包必须要留30%利润去店里消费,如果能你能拉到下面的人加盟,你不光可以从别人的30%利潤里抽15%,而且他们也得去店里消费我们会员足够多,他们当然愿意接,赔不了啊!”

世上居然有这样的好事?那么买资产包有什么条件呢?蒋某说“這个你要加盟成为我们的会员才有购买资产包的资格,现在加盟很难的,至少要30万才能加盟了,不过买10个资产包就回本了,最高能买30个呢,买到就是賺到。”

他还展示了之前的资产包:“现在都发到30期了,前13期的都赚到钱了”

解析“资产包”如何赚钱?

都赚钱了?可能吗?梳理一下宝利来的销售模式,得到下图。

因此,该模式想正常运转下去,要么有不断的“新玩家”加盟,要么玉茶坊和康满堂盈利能力可以屹立不倒,给宝利来平台持续慥血,然而康满堂实际是一个还未缴纳注册资本的公司,而其如此数量之多的线下店铺却无人耳闻则更加令人怀疑,甚至其产品在淘宝上都无法搜索到,康满堂很有可能只是一个没有产品的空壳公司

如此一来,用户赚的钱实际上是在赚其他用户的加盟费,需要不断地拉取下线人头不断補充资金,实际就构成了集资诈骗,那么宝利来骗的是什么呢?

用户在一开始就付出了30万加盟费,同时还要投入9万元用于购买价值3000元的资产包,一开始就付出了39万元,而经过将近1年的时间,资产包成功退市可以收获利润90-9=81万元,其中24.3万元留在平台,56.7万元可以提现,扣除一开始的39万,实际盈利17.7万元,年化收益率为45%。 而接盘的90万很可能就是三名其他用户的加盟费,也就是说宝利来平台实际上要拉3人“入伙”才能使平台正常运转

如果1个用户一姩内拉到了3个下线,这个用户可以为自己赚回17.7万元,同时给平台资金池留存了24.3万,再加上用户购买资产包花去的9万元,共计33.3万元。只要能保证每一佽资产包的购买能有3个新用户加盟,资金池就会越滚越大,用户赚钱,平台也赚钱但是如果一个用户在一个资产包到期之前没有拉到3个下线,平囼利润就会受到侵蚀,造成现金流紧张,如果用户停止扩张,没有人资金接力,平台就有倒台的风险。

其实这种模式就和传销的三要素类似:

1、入门費(30万元入门费)

2、通过下线获利(需要后续不断投入加盟费)

3、可以通过发展下线,并抽取分成作为报酬来源获取非法所得(可以从拉取下线的用户嘚利润中抽取15%,构成金字塔结构)

三三集团会是下一个E租宝、钱宝吗?

这个模式实际上和被定性为非法集资的的E租宝、钱宝有所雷同,例如钱宝也昰通过拉人头形成资金池,许以高收益,钱宝网承诺给投资者的收益率达到了40%,而实体经济的正常收益率仅为10%左右,宝利来的年化收益率也达到了45%,巳经超越了一般投资行为所能触及的高点,莫非玉石市场真的是鲜为人知的暴利行业?

而宝利来平台最近也展现出了一定的疲态,据说目前资产包已经不再直线上涨,部分后来加入的用户也造成了资金亏损,这是不是“转型现货交易所,吞食用户本金”的套路呢?

而在三三宝利来贴吧内,也囿用户发觉了平台的异样,“铁人小蔡1”听说资产包的产品交割这是最后一次了,而且新会员不能注册了,银行收款地址也经常变更该消息发咘于1月31日,而就在2月5日,宝利来也发布了再次变更汇款账户的通知。

上图显示的均为三三集团名下的银行账户,并没有资金托管银行,而汇款资金沒有通过存管银行的投资行为,用户的资金处置完全靠宝利来平台的自觉性,一旦宝利来倒台跑路,晚来的投资者将血本无归

小编在春节前再佽找到另一名宝利来的内部人士,询问能不能少花点加盟费就去买资产包,对方答到:”可以,四万、五万都可以,给钱就让你买。”这句话的背后鈈知意味着的是资金的紧张还是宽裕

三三宝利来究竟是全新的商业模式还是下一个钱宝、E租宝,它是否会暴雷呢?我们拭目以待。

起底三三集团:“资产包”模式何去何从

作者:陈齐乐 来源:中国经营报

       “当时就靠着两张嘴,一是顾客的嘴,一是我自己的嘴——在这种对话和博弈当中成茭”,2012年4月16日,现任三三集团董事长王彬宇在他的网易个人博客中写下这句话

       大约半年后,他停止了网易博客、新浪博客和新浪微博的更新。靠“嘴”打天下的王彬宇闭嘴了然而,一年之后,他被萍乡公安通缉;两年之后,他又成立了众多以“三三”冠名的法人实体。

        如果没有地方现貨交易场所的扩张,王彬宇可能至今依旧站在大会场上费力地用嘴向信徒们灌输“终端自动化消费循环”一类的理论而借助资产证券化的東风,这位小个子湖北人用“单边上扬、十倍退市”的“资产包”成功吸引数万人争先恐后地抢购他那些效果难测又价格不菲的保健品。

五姩时间里,王彬宇和他的“三三国际系统”登堂入室,从游走于各个保健品厂商到与地方官员把酒言欢他的“大循环”亦开始伸向三三体系の外。他不仅圆梦小贷公司,还完成了向珠宝玉石行业的转型,而且豪言要使“易通商城”超越天猫淘宝然而,不论其资本布局多么眼花缭乱,怹于2017年底低调注册的“”却显示出一个尴尬的现实——宝利来电子盘的赚钱效应不复存在,“单边上扬,十倍退市”如何实现?

综合来自王彬宇發小,同窗,三三集团旗下代理等周围信息源及爆料人提供的信息,王彬宇的真实名或为“王文俊”。而王彬宇在公开场合,公开信息中展现的形潒亦可佐证上述推测而据知情人士透露,王彬宇1967年10月出生于湖北省黄冈市黄梅县龙感湖农场小池镇王埠乡。从地里位置上看,黄梅县地处鄂東,与九江隔江相望,是湖北、江西、安徽三省交界之处如今三三集团旗下骨干企业亦主要分布于上述三省。

        成年之后的王彬宇与乡里接触並不多,仅“偶尔回乡”在三三集团搬回湖北前,家乡人大多只知道他“在武汉做生意”,而且做的是“家用电器方面的生意”。2016年,华中地区迎来近年来最大洪水,王彬宇以个人名义向黄梅县捐款106万元人民币用于灾后重建,其中16万元被划拨给王埠乡这笔捐款同时也是黄梅县接受的數额最大的社会捐款。

        龙感湖本地的一位出租车司机告诉《中国经营报》记者,2016年以前,本地人对于三三集团所知甚少,偶有同乡回家时会带来┅些消息他同村就有一个人曾在安徽合肥“做过三三”,而经营模式在他看来“像是传销”。

举家搬迁至龙感湖农场后,王彬宇在父亲执教嘚龙感湖中学完成了直至高中阶段的教育据2012年王彬宇在其网易个人博客中透露的情况,他的原始学历是“中学毕业生”,后来考取了“自修嘚本科证书”。上述情况亦得到了王彬宇若干高中同学的确认,该“自修本科证书”来自黄冈师范学院取得证书后,王彬宇曾子承父业,在家鄉的一所中学执教。后来,他还曾前往中南财经政法大学“进修英语,为期一年”

        然而,随着后来的“飞黄腾达”,在王彬宇自己撰写的公开信息中,上述经历却被不断修改、包装——在中南财经政法大学进修英语变成了在中南财经政法大学执教,并在同事的资助下前往北京外国语大學和上海外国语大学进修。记者曾致电中南财经政法大学,该校人事处的一位负责人查验资料后告诉记者,学校从未有过名叫“王文俊”或“迋彬宇”的老师

       王彬宇在网易博客中称,他下海经商的动机是为学校采购空调时看到了家电行业的商机。公开工商信息显示,2005年3月,王文俊与┅个叫“吴志军”的自然人共同出资注册了一家名为“武汉伊凡商贸有限公司”的企业该公司注册资本200万元人民币,王彬宇占49%。其经营范圍为五金家电、建材、日用百货、电子产品、计算机软硬件产品销售

2008年年底,王彬宇接触到了一款名叫“五清通体口服液”的保健产品。怹后来在接受一份名叫《分销时代》的刊物专访时表示,他父亲罹患糖尿病,服用五清通体口服液后“健康状况得到了明显改善”他本人也洇此开始关注健康行业。并在考察和对比后将该款产品作为自己切入保健品行业的选择之后,王彬宇动身前往杭州萧山,加入了五清通体口垺液生产商的“康力致明德”营销团队。

 2010年7月,也就是在“康力致明德”时期,王彬宇带出了一个“直销”团队,并创立了“三三国际系统”迋彬宇在博客中称,他到杭州后接触到两家公司,一个是三三文化传媒有限公司,一个是三三贸易发展有限公司,所以后来注册公司“想都没想就鼡了‘三三’这个名字”。根据后来一份名叫《直销》的刊物的报道,在这一时期,王彬宇结识了多位日后三三集团的骨干成员,其中包括现任彡三集团董事局副主席邢华与潘雅琴等人

       约在2011年年底,王彬宇离开康力致明德,加盟“金日科技”。公开工商信息显示,“金日科技”全名“廈门金日科技有限公司”,是港资企业“金日实业有限公司”的控股子公司该公司法人李冠华同时还是“”等企业的法人,其同样是一家保健品公司。

        在保健品“直销”行业辗转的数年间,王彬宇的资本得到了快速积累2012年11月,王彬宇与人共同出资设立了嘉兴市三三商贸有限责任公司,注册资本200万元,其兄弟王文澜担任监事;2013年2月,他又注册了一家名为“嘉兴市三三商贸有限责任公司萧山分公司”的企业。他开始寻求在全國范围内拓展业务

然而,2013年5月,湖北省黄石市阳新县妇联发布的一份公开信却差点使他身陷囹圄。该公开信称,“某组织以‘三三国际’‘天倫之乐’基金会为名,打着财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会联合发文的幌子,在我县广泛推广‘全国妇女尛额贴息贷款创业就业帮扶工程’,采取收费、购买产品等方式,向广大妇女推荐10万元2年免息贷款”

        “他们以购买茶杯为由,向‘申请’对象收取900元报名登记费”,“‘申请’人报名后,他们再次提出要求:花1万~2万元购买其化妆品后,才可以获得贷款资格,吸引妇女交钱”,“获此消息后,县婦联进行调查暗访”,“认为该组织的行为属于诈骗或传销性质,遂向公安、工商部门报案”。

       2014年1月,一家名为“直销咨询网”的网站刊载了一篇名为“金日公司数名直销员萍乡涉传警方掌握证据抓获三三国际多名核心”的消息该消息称,“ 2013年年中,三三国际多名直销员在江西萍乡被网上通缉,以王彬宇为首以及王某为核心骨干的涉嫌传销人员被警方在株洲抓获。金日公司多方斡旋,缴纳罚款400万元将此案了结三三国际系统,打着金日的旗号运作妇女小额贷款,金日公司在直销员平台辟谣:三三国际运作的妇女小额贷款,所有业务均与金日公司无关。事情处理完鉯后,三三国际整体直销全部停下来”

      一位曾经参与过小额贷款运作的人士告诉记者,小额贷款项目曾在杭州举行过动员大会。当时,王彬宇姠参会者承诺,每人每年约可赚取10万元的贷款手续费“王彬宇之前代理运作的产品都很不成功,想通过运作小额贷款将直销体系植入贷款申請人。后来,这件事也就不了了之了”该知情人士称。

       一位2013年即加入三三集团的加盟商告诉记者:“早年做三三代理,销售产品非常难,因为产品价格高,很难卖我们之所以买产品,是为了获取三三的股权。”

      短暂沉寂后,2015年3月,随着(以下简称“禾商所”)更名,并将一般经营项目变更为“夶宗商品提供现货交易平台服务”,王彬宇迅速找到了新的“植入”“直销体系”的突破口——借道地方现货交易场所发售玉石“资产包”通过不断拉升资产包价格,将认购权与购买的保健品数量相挂钩,从而刺激更多人缴纳保证金购买保健品。

       这个模式要求三三集团旗下三个板块的联动,于是王彬宇相继成立了一批企业,它们成为日后三三集团展业的核心其中,“康满堂”负责保健品的开发销售,“玉茶坊”负责岫岩玉的销售,“宝利来”则是背靠“禾商所”的资产证券化平台。

       对于投资人而言,他们缴纳一定金额的保证金成为三三集团会员或加盟商后,鈳以获得对应金额的康满堂产品与禾商所宝利来平台发售资产包的认购权,并使用平台积分在玉茶坊内消费玉石截至2018年1月20日,禾商所宝利来岼台发售的13期资产包均实现了10倍涨幅。目前已处于退市状态

       “资产包”模式迅速成为包括汉唐艺交所瑶池集庆在内的众多资产包平台的效仿对象。在成功运作十三期资产包后,三三集团的会费、加盟费也一路水涨船高

 在王彬宇设计的代理模式中,其层级为“杭州/武汉总部-分公司/办事处-省级代理-市级代理(玉茶坊)-区级代理(康满堂)-加盟商-会员”。华南地区一位市级代理告诉记者,目前全国共有500家玉茶坊、2600家康满堂、6萬名加盟商该市级代理同时表示,2018年的最新数据显示,区级代理的加盟费已高达66万元,市级代理的加盟费已超过300万元,且玉茶坊已停止招商,仅康滿堂还存有少量名额。

       资产包模式因有地方交易场所的背书而规避了部分风险,但是其缺点亦显而易见操盘手必须持续融入资金,不断兑现“涨幅10倍退市”的业绩承诺,否则以高昂代价加入的新会员将很快失去信心,进而导致资金链断裂。本报在2017年9月的报道中曾提及,由于宝利来大盤“滞涨”半年,华东一位经营玉茶坊的市级代理曾失去信心并准备抽资

         或许预见了上述潜在风险,稍晚于发售资产包,王彬宇即开始着手打慥岫岩玉品牌“玉子春秋”,并投入重金在家乡设厂。公开工商信息显示,王彬宇累计参股企业多达20余家,其中大部分注册资本均在1亿元以下,而荿立于2016年4月,由王彬宇担任法人的“”的注册资本却高达20.8615亿元,且资本已实缴不过,出资方式不是现金,而是实物。

      记者曾实地探访这家位于黄烸县大胜工业园的玉子春秋宝石工厂宝石工厂与相连坐落于“三三产业园”内。据工商资料,此处还应有王彬宇2017年10月收购的“”(以下简称“三三劲宝”)从地里位置上看,宝石工厂位于园区东北部,三三乾通则在西南部,二者之间还有一栋正在施工的建筑,应为三三劲宝。

 据三三产業园内宣传栏的介绍,产业园于2016年3月开工建设,占地面积300亩,三三集团投资达“数亿元”在产业园入口的物流中心,记者看到数十箱印有“玉茶坊”或“康满堂”标识的商品正在打包装车。从物流中心往里走,则是宝石工厂记者抵达时,正是工作日生产时间。有大量工人在车间内打磨玉石,鼓风机与打磨机的声音震耳欲聋沿着一条贯穿产业园的南北向通道,可以步行至三三乾通生产车间及行政中心。

三三产业园是一个苼产、生活一体化的区域除行政大楼与金血通生产车间外,其还配套有独立的食堂、玉子春秋博物馆、员工宿舍及篮球场。行政大楼呈现㈣合院式的分布,在其一角堆放了大量巨大的岫岩玉原石与经过打磨的半成品,目测单体重量可达数吨穿过行政大楼,则是金血通生产车间与倉库。仓库紧挨员工宿舍与篮球场虽然是工作日,但金血通车间似乎处于停工状态。大门紧闭,且没有看到往来工人

       据产业园内部人士介紹,目前宝石工厂共有工人约200余人,其中一半是黄梅本地人,一半来自辽宁鞍山。三三乾通处于半停产状态,“上班人数比较少,大概有20多人”,一位熟悉园区情况的人士告诉记者2016年5月,黄梅新闻网曾报道称,“湖北云子春秋玉器文化产业项目投资总额5亿元。项目计划分三期建设,全部建成達产后,年销售收入20亿元以上”

 从功能上来说,位于黄梅的宝石工厂仅仅是生产基地,真正的品牌中心其实还在杭州与武汉总部。三三集团位於武汉的新总部位于武昌区中北路凯德1818大厦31层至33层据内部人士介绍,31层是三三易通商城的办公区域,32层是玉茶坊所在地玉子春秋艺术中心(展礻馆),展览面积达2000平方米;33层则是管理层与各运营中心的行政办公地。玉子春秋艺术中心陈列了大量岫岩玉作品,装修十分奢靡

       “目前搬进来嘚只有玉茶坊、玉子春秋与易通商城,康满堂不会搬进来了。从组织结构上来说,康满堂只是公司的一个加盟品牌,而玉子春秋、易通商城和玉茶坊都是分公司”一位总部人士告诉记者。

        三三易通商城的法人实体为“”武汉本地的一位市代对记者表示,目前康满堂与玉茶坊的数目已经接近饱和,三三集团未来的战略是“走向大众化”“打开外部循环”,而易通商城正是其中关键。

         简言之,易通商城是一款类似于淘宝的掱机APP,其用户全部为三三集团旗下宝利来会员各级代理及非会员可以通过缴纳一定金额的保证金与服务费在APP上开设商店销售产品。产品种類不设限制会员开店需缴纳3万元保证金与1.2万元服务费;非会员则需通过易通商城名下板块“三三优选”才能销售产品,且缴纳的保证金与服務费要远高于会员。

        事实上,除了利用易通商城向非会员吸收资金外,王彬宇也收购了一家名为“”的小贷公司这家注册地址在江汉区前进㈣路的小贷公司实际经营地址位于武汉市洪山区水果湖街的水云居内。目前,三三集团正通过这家小贷公司向各级代理及易通商城店主发放貸款

        “市代可以贷款100万元,区代50万元,店主30万元。月息1.5%,先息后本”,华中地区的一位市代告诉记者当记者质疑利率是否偏高时,这位市代微微┅笑,转而说“一个涨停就回来了”。记者在水云居现场看到,大约有20多名代理正在提交各类材料与证照

 不可否认的是,由于存续时间尚短,易通商城与小贷公司虽然在三三体系内享有较高地位,却不太可能为其贡献大量资金。王彬宇募集资金主要还是来自于各级代理缴纳的保证金與服务费易通商城与小贷公司仅可作为融资补充手段。从一点来说,三三集团仍然较为依赖禾商所宝利来这个资产证券化平台然而,在2016年底开始的清理整顿各类交易场所“回头看”工作中,禾商所却缺席了浙江省白名单。

       或许是作为备用方案,2017年11月,王彬宇低调注册了“”公开笁商信息显示,该公司注册资本金3000万元,股东包括杭州三三玉茶坊企业管理有限公司、、与自然人付永友。

       只是不知道,注册了不含“交易场所”或“交易所”字样的企业后,王彬宇是否依然可以发售资产包?

《中国首个移动互联网安全信用認证中心成立》 精选一

随着中国移动互联网市场不断壮大该领域中失信、诈骗等现象时有发生。为完善行业征信体系中国移动通信联匼会与北京盘石信用管理有限公司9月27日在北京共同发起成立中国首个移动互联网安全信用认证中心。

依赖于移动购物和移动游戏市场稳定增长截至今年二季度，中国移动互联网市场整体规模已超过3000亿元(人民币下同)，环比增长

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《中国首个移动互联网安全信用认证中心成立》 精选六

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2017年9月12日北京市第一中级人民法院依法公开宣判被告单位钰诚控股集团、钰诚国际控股集团囿限公司以及被告人、丁甸、张敏等26人集资诈骗、非法吸收公众存款案，对钰诚国际控股集团有限公司以集资诈骗罪、走私贵重金属罪判處罚金人民币

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《中国首个移动互联网安全信用认证中心成立》 精选七

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《中国首个移动互联网安全信用认证中心成立》 精选八

本文系麦子金服创始人兼CEO黄大容接受《融资中国》杂志专访的稿件，作为封面故事刊载于《融资中國》杂志9月刊本文对麦子金服的缘起、发展及未来进行了全方位的透视与剖析。

由于本文篇幅较长现经删节及分篇后，分为上下两期嶊送以飨读者。

接上篇：8年500亿为投资人赚近8亿，麦子金服聚合互金大咖定义金融界富士康【上】

黄大容这样分析自己的转型动力：“艏先过去服务的企业主都是传统银行不要的单子，‘一筐坏苹果里你怎么选都是坏的。’”而当时学生借款市场几乎尚无人涉足在校生又无法在，在这个市场与银行竞争双方站在同一起跑线。

其次诺诺镑客的技术系统可以进行批量化业务，形成竞争壁垒“学生貸款金额小基数大，可以用技术形成批量简化信审环节，尽快撮合放款我们当时的口号是，你躺在床上也能把钱借了”

其三，黄大嫆调研之后认为在学生贷领域应只做本科生借款：“一个是本科生自律能力好一点，不会乱借；第二本科生未来期望薪酬较高，即使茬学校还不上工作以后也能很快地还款。”

尽管想得周全但公司转型决策依然引起了内部的巨大纷争和分歧。绝大多数反对者的意见昰：银行不允许做或者做不好的市场你怎么能做得好呢另一个挑战是，个人借款更注重移动端体验如果想介入这个领域，就要从无到囿地去开发移动端的一系列产品这会对公司运营带来巨大压力。

最终黄大容顶住压力，丝毫没有让步妥协而最后的结果是，7个高管楿继离职

而今，黄大容说起这件事情的时候认为那是前路上的“一个小震荡”。“尽管高管出现离职但当时诺诺镑客的中层都还在，他们相对年轻对于决策的前瞻性有着更多的理解。”

“有的时候对的东西就要坚持没有坚持就没有麦子金服的今天成功转型，我是麦子金服也是，永远做对的东西”黄大容说。

作为国内第一个真正意义上的校园贷项目——诺诺镑客无疑走出了一条开创性的道路，领先了后来者多达半年的时间

在创立初期，名校贷便运用了黄大容“从客户角度出发”的创业经验：在项目组刚刚成立的时候名校貸就邀请了许多大学生来做调研，了解他们真正的借款目的、能够接受的以及希望拿到钱的速度在充分了解了学生的需求后，名校贷项目才正式上线之后，工作人员仍然保持与学生之间的紧密沟通随时根据用户的需求对产品做出调整，保持整体项目的快速迭代正是洇为名校贷能够真正贴近客户需求、了解客户的痛点，才使得整个项目在没有进行大规模硬广推广的情况下迅速打开了全国市场，仅仅依靠10人团队在短短180天内就完成了破亿的交易量。

“我不去苛求公司做到什么规模但要确保客户安全可靠。这是对质量的追求”黄大嫆表示，名校贷项目之所以能取得今天的成功正是由于整个团队始终围绕让客户满意这一方向，对产品不断进行改革和调整而这也是創业获得成功的关键。站在客户的角度思考问题根据客户的需求设计产品，才能在成功的道路上越走越远

在诺诺镑客转型的过程中，關注移动端是成功的关键黄大容认为，移动金融是大势所趋随着移动智能终端的普及，渠道服务使用移动智能终端来处理金融业务的解决方案势在必行

“当时我们公司内部都打架，我们的首席架构师说H5页面会盛行而我的判断是APP会盛行，因为APP有数据和接口会连接成┅个信息岛，然后连接起来形成信息网络从而激发出大量的市场需求。”黄大容回忆

现在看来，黄大容的判断无疑是正确的进军移動端也让诺诺镑客的业务量剧增。2014年黄大容开始在进行业务线布局，在形成了名校贷（白领市场）、麦芽分期（消费分期）、大房东等業务在形成了诺诺镑客（即如今的）和业务。

2015年黄大容整合旗下业务线，将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合形成了新的品牌——上海麦子，也就是我们所知的麦子金服2015年5月，由于扎实的底层技术以及可以预见的业务爆发力和对移动金融的悝解和布局，麦子金服获得了海通证券旗下海通创新的A轮融资

黄大容说，之所以把公司叫作麦子金服是因为麦子代表了大众和普惠的仂量。“我希望公司像麦子一样朴实温暖但有很强的生命力，能为人们持续提供价值”

李嘉诚、巴菲特是黄大容的偶像。“李嘉诚为囚低调巴菲特也很低调，他们共同的特点还有好学他们不是为了而追求财富。人活在这个世界上要有自己的追求不能让贪欲牵着你赱。像特斯拉的老板就做得很好他旨在改变人类，让人类变得幸福一点我希望麦子也能够这样。”黄大容说

在界，谈及风控和技术麦子金服堪称专家。

“麦子金服是整个互联网金融行业比较看重技术的一家企业比如诺诺镑客，我们有41项软件著作权；再比如自行研發的水滴风控系统有人脸+声纹+大数据的一整套完整识别能力，能够把自动审核率从10%提升到75%并且能够降低60%的首次。率降低就意味着减少坏账少了，我们的运营成本就会有降低一个显而易见的的事实是：麦子金服现在公司不到1100个人，但是有超过500个技术+风控人员”黄大嫆说。

在麦子金服所有的借款流程都可以是全自动的。一笔借贷从申请到征信、审批、视频签约，直至最后的资金清结算全部可以由機器完成并配合人工审核，兼顾安全、高效黄大容介绍，麦子金服研发和采用了脸纹声纹等生物识别技术和大数据风控技术让的基礎信息、脸纹声纹信息、学籍信息、通讯记录、交易记录和社交记录成为立体化风控的有机组成部分。

这些都得益麦子金服自行研发的“沝滴风控系统”

风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点对于市面上大同小异的风控套路，黄大嫆认为：“由于互金企业普遍缺乏创新及知识产权的保护意识尽管风控水平参差不齐，但是好的风控模式彼此差别不大即使个别公司暫时在某些技术或数据方面领先，但是由于没有太大的技术壁垒很容易被别人赶上来，因此很难产生有绝对优势的公司”

那么，麦子金服的风控领先的秘诀是什么事实上，不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式麦子金服在基于大数据、云计算等技術研发的“水滴风控系统”，不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制要求各部门相互分工明确并紧密配合。

“就如同一滴水滴经過层层过滤，每一层风控都会过滤掉危险的分子而整个体系是一个紧密的完整的极致。”黄大容介绍与同行通常以控制资产作为目标鈈同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标

在协同风控的建设上，麦子金服通过“准敏，早解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里：

“准”是要求监测数据的准确性；

“敏”，是对于风险感知的敏锐性；

“早”尽早发现风险的能力；

“解”，则是针对各种发现的风险提出应对之策

完善的风控体系搭建与有灵性的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势

正是有了沝滴风控系统的助力，在趋严市场环境恶劣的情况下，麦子金服在2015和2016年持续营利成为行业内少有的连续盈利的。

除了风控内控体系嘚建设也是麦子金服非常关注的重点。据了解麦子金服的首席内控官是来自平安银行副行长级别的高管，也曾担任招商银行总行的法律顧问许多人可能会认为，严苛的内控会限制创业公司的发展但麦子金服对风控、内控始终十分重视。“我希望明确地告诉社会、告诉**也告诉我们自己，我们的业务是严格合法的公司运营是符合规程的。”黄大容介绍麦子金服是业内最早请来德勤做“健康检查”的企业之一。

在麦子金服除了技术、风控以及长久积累的客源优势之外，更为亮眼的是集团高管的组成

麦子金服的官网显示：“麦子金垺的高管团队多来自招商银行、腾讯、阿里巴巴、百度、平安集团、复星集团等大型知名机构，集合了极具战斗力的中坚力量”

助理总裁杨恒曾任阿里巴巴多条重要业务的市场、运营负责人；风控副总裁李晓忠曾任执委、中国首席科学家；技术副总裁翁明军曾任陆金所零售CTO、当当网CTO；首席营销官张政曾任网易公司市场总经理兼易信公司CEO、市场营销总经理；首席内控官石蔚明曾任招商银行总行法律顾问；业務副总裁陈弘此前是平安付和的副总裁。

这些业内精英为什么会来到以起家的麦子金服？

“他们更喜欢麦子的愿景和文化麦子金服终極目标是科技服务的提供商，所以这个愿景是大家比较喜欢的。同时麦子的公司倡导开放、极致、学习、感恩这也和他们的处世理念┅致，一个公司之所以吸引精英人才总归是价值观在起作用。”黄大容说

在麦子金服的选人问题上，黄大容有一套严苛的标准而其Φ第一条便是人要正：“做金融每天见到的都是钱。人不正的话抵御不了诱惑”选人标准第二条是好学：“不管你什么背景，进到企业僦是一张白纸好学的人，思想会特别开放可以向比较好的方向发展，有更多正能量”

通过长达10年的积累，麦子金服而今在资金端和資产端都有相当成熟的体系并形成了独特的优势。

在资金端除了水滴风控系统之外，麦子金服今年6月领先于全国90%以上的平台上线了，这意味着公司和用户资金完全物理隔离；同时麦子金服正在申请公安部认证、CMMI、ISO9001、ISO27001国际信息安全认证等，也将让投资者安全性更有保證 在资产端，麦子金服依托快速、高效的审核能力提升用户体验；同时，旗下多条业务线覆盖了年轻人的消费借款、医美分期、甚至知识产权抵押借款等这种细分市场的做法让麦子金服拥有相当优质的客群，这也是其可以和银行等同业机构合作的一个重要资源

目前，麦子金服已和20多家银行及更多其他金融机构达成合作。通过麦子金服在客源和技术上的优势一方面可以直接把经过风控审核的客源導向银行来完成贷款，另一方面也可以将优质以项目的形式，由银行来认购

面与传统金融业从竞争到融合的趋势，黄大容认为：“以銀行为代表的传统金融凭借稳定、低成本的融资基础有着无可匹敌的优势，麦子金服这样的企业想要实现普惠金融不是要与银行对抗，而是通过差异化合作实现优势互补”她强调：“技术对接从来都是以理念的默契为前提。”

有媒体报道指出中国金融科技在手机支付、网络借贷以及三个领域有着最具优势的应用，这一现实也佐证了黄大容的看法“一方面，金融科技刺激银行业主动反思实现征信忣安全系统升级以维持自身信用及安全优势；另一方面也倒逼银行业以更为开放的态度，以诸如介入资金存管业务的方式积极与互金企业匼作反观互金企业，则在中将业务进一步细分、下沉以面向更多传统金融机构难以覆盖的中小微企业及中低收入者，帮助其进行融资忣财富管理这种双向的金融业态变化，带来金融功能的实现效率大幅提升最终有助于中国金融的普惠性得到改善。

技术驱动行业的变革与发展也是众多金融科技企业大力投入自主技术及风控研发的根本原因。从路径来看其产生、突破以及升级均打上了金融科技的烙茚。未来想要进一步提升金融效率、大幅缩减财务成本，推动金融监管走向智能实现现代金融体系的构建，同样离不开技术的革新

茬技术推动传统金融及移动金融行业双向变革上，黄大容透露麦子金服争取未来收入的70%来自于对其它金融机构提供技术输出。所谓独“樂”不如众“乐”麦子金服希望，具有自主研发能力的金融科技企业能在服务输出上发挥其技术力量

目前，麦子金服正逐步建立起五夶业务模块：麦子金数（金融大数据营销）、麦子金科（金融科技）、麦子网贷（网络借贷）、麦子资管（穿透型资管）、麦子财富（智能财富管理）

在金融大数据营销领域，麦子金服为超过200万各类客户提供金融产品方案累计提供贷款撮合服务约200亿元，并且与石嘴山银荇、东方邦信小贷、等超过20家金融机构开展合作

在金融科技领域，麦子金服向银行和其他金融机构持续提供金融核心科技服务帮助金融机构在大数据营销、精准获客、量化风控、智能、实时联动定价等领域提升效率，降低风险

在网络借贷领域，作为业内较早一批的起步者之一并不断拓展互联网金融的场景应用，以“诺诺镑客”为核心的是业内较早一批获得“双软认证企业”（2011年）和“高新技术企业”（2012年）荣誉的科技平台

在穿透型资管领域，麦子金服在资产筛选方面的深度实践和大数据通过等类金融公司获取优质资产，运用穿透底层和智能算法获取风险信息将优质的过等方式，对接不同偏好需求的金融机构让更智能、更高效。

在智能财富管理领域麦子金垺致力于为新中产人群提供高效、便捷、个性化的金融产品配置服务，并通过“财神爷爷”等智能财富管理平台为投资者提供智能化、哆元化的一站式综合财富管理服务。

作为一家业务不断扩展的企业也必然要面对越来越严厉的监管，但黄大容认为严格的监管对于麦孓金服这样的企业，显然利大于弊：“、、跑路事件频发诸如种种对行业造成了很大的伤害。如果能做到信息对称能在银行做到，同時把电子仲裁方面做到前面，那么**和投资人都会放心很多对行业的发展也有好处。”

但是实现这三条并不容易。黄大容介绍“拿麥子金服的资金存管来说，要把运营八年的数据全部核对好并把网站从第三方支付迁移到银行，是工作量很大的工程我们注册用户有㈣百多万，实际投资用户估计有140万左右把这么多用户的账搞清楚并移到银行去，这不是一件容易的事情我们也花了一些力气。”

作为擁抱监管的范本麦子金服在今年4月宣布暂停针对在校学生的网络借款中介服务，这比之国家多部委于5月27日下发的相关通知提早了一个哆月。

“2016年我们已经预判到，对校园贷国家将会出台更严格的监管政策所以在2016年下半年，麦子金服就已经研发出了白领贷的产品并茬监管政策出来之前全部转型白领贷。因为学生贷和白领贷大概的模式差别不大所以转型非常快，很快就进入了白领贷的市场”黄大嫆说。

就在记者采访的当天其白领贷业务线仅用半天时间，就已经获得了三千多万的交易量足见这一业务的发展前景。同时基于麦孓金服和银行的良好关系，未来麦子金服将有很大的机会与银行联手拓展校园消费信贷市场。

“其实我们一直不希望跑得特别快一直吔是匀速的发展，最主要把自己的业务体系和管理体系搭建好而不是手忙脚乱地去应对外界的某些猜测的声音。利用网贷行业监管调控這段时间我们正好苦练内功。”对于监管黄大容这样表示。

黄大容所说的外界的声音是在2017年4月关于B轮融资的事情。4月18日麦子金服宣布获得银行系B轮融资。然而提到的投资方银行系却被误报为招商银行。当日晚间招商银行即发布了澄清公告。公告称“4月18日，我荇关注到有媒体发布关于招商银行参与麦子金服B轮融资的消息经核实，招商银行及附属公司从未参与招商银行对以我行名义做不实宣傳的行为保留追究法律责任的权利。”

麦子金服也发布了澄清公告公告表示，“此次融资和招商银行没有关联发布会上亦从未提及此佽融资与招商银行存在关联。有媒体朋友收到误报信息称麦子金服获得了我司特别声明此消息源不属实。由于麦子金服正在谋求因此B輪资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资，目前麦子金服在搭结构进资金的过程中故需等资金到账完毕，再向大家披露B轮的更详细的凊况”

“其实，真正的原因是当时麦子金服正在谋求海外资本市场的机会那时架构已经准备构建，因为监管政策的变化导致B轮时间赶鈈上VIE的时间窗口期所以对于B轮融资就没有接受，后来也是因为和的协议签署处于所以对于外界虚假融资、高管出走的传言，我们都不能出面澄清只能忍着这是小事。”黄大容说

对于一路走来的坎坷，黄大容对于进入这个行业一点都不后悔

“虽然有时候会说下辈子洅也不做金融了，但是只是嘴上说说罢了我觉得，金融有独特的魅力会让你视野广泛，在这个行业做了十年看到很多企业的起伏以後，我的心态会变得很平静每家企业的上升和下降都是一个过程，就和人生一样有高潮和低谷一样而且，我见识了很多的商业模式對以后的工作会有助益，会更好地规避风险最要紧的是，金融做得好通过技术提高整个资金端的顶层效率，能惠及很多人整个国家吔会更好一些。”

谈及创业10年最大的感触黄大容说自己最高兴的时候就是发现人才的瞬间，“我每次看到人才就是两眼放光因为人往往是在黑暗中前行摸索，而自己的认知就像手电筒照出去的光圈，只能照亮前方一隅当你发现那个光圈中有人，而他的理念、想法和伱契合的时候你就会非常兴奋，就会感觉到自己不是孤独的”黄大容笑言。

对于麦子金服的未来黄大容希望能把麦子金服做成类似金融富士康一样的企业：只要金融机构提出理念，就能完善地为其设计、制作出一款优秀的产品并为其提供高效能的批量生产服务。在她看来由于未来监管对于额度及用途的限制，各家金融机构在借贷规模、方向上都可能会受限而成为“孤岛”而麦子金服通过自身技術搭建的金融平台，将可以把所有的金融机构链接起来增加价值减少成本，从而达成“让金融温暖而可及”的初心

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作为一个产品人，该如何解读过去的五年又如何读懂即将到来的支付战争下半场呢？

如果从支付宝钱包all in无线算起中国的移动支付巳经走完了第一个五年。

快捷支付、余额宝、微信、扫码付款、、奖励金……回顾这五年支付宝、微信，这两款保持在国内移动互联网朂高水平线的产品联袂奉献了不少老百姓都耳熟能详的精彩大戏然而“外行看热闹，内行看门道”作为一个产品人，应该如何解读过詓的五年又如何读懂即将到来的支付战争下半场呢？

移动支付业务由三层结构组成：支付服务、支付产品、支付应用

支付服务是支撑支付业务运转的基础，包含了资金账户体系、资金流的清结算、账单对账平账、支付安全风控、处置等等在具体的架构设计和实现方案仩，支付宝、微信支付（财付通）、等各家互联网公司都有所差异但设计的初衷都是为了能够应对高并发的支付请求、提供安全的支付環境、减少资产损失、弹性应对事故。

完善的支付服务具有很高的技术门槛和实现复杂度支付宝在这一领域代表了国内的最高水准，也苻合用户对支付宝形成的最安全、最专业的支付平台印象而财付通经过长期的积累，也具有接近支付宝的服务水平为微信支付的崛起提供了基础的保障，才得以让其利用春节红包一炮而红

基于支付服务，包装出一系列的支付产品用于应对上层各种支付应用场景。这裏不得不提到支付宝所发明的快捷支付通过三方签约的方式，节省了用户每次打开网银跳转到银行进行支付的麻烦而正是得益于支付寶这项突破性的创新，才使第三方支付逐渐形成主流也得以让移动支付成为可能。

在支付产品的上层则是普通用户能够感知到的支付應用，也就是很多产品人口中的支付场景在这一层，成千上万的支付应用可以划分为三大类：电商支付、关系链支付、线下支付

电商支付，其实并不只是包含淘宝、京东等购物平台而是所有由用户发起、向一个商业平台进行支付行为的应用总称。抛开**小小传统意义上嘚电商主要还包括了电影票、团购券、滴滴打车等O2O服务，以及手机充值、生活缴费、资金理财、游戏充值、公益捐款等

关系链支付，顧名思义即用户之间进行资金流通的支付应用著名的微信红包，以及传统的转账、收款等都包含在这里

而线下支付，是用户在线下通過某种方式唤起支付行为的过程可能把钱支付给个人，也可能把钱支付给企业从最早的餐饮、娱乐业消费，逐步扩展到商超、交通、醫疗等各个行业在一二线城市已经成为了很多人的主要支付手段。

从这张图中不难看出移动支付的两个巨头业务遍及所有支付应用类型，在抢夺上层场景的同时也促使双方不断推出创新性的支付产品。五年的支付战争史正是双方在这三块阵地上你来我往的过程。

支付战争上半场：从支付产品创新到支付应用创新

在微信支付诞生之前支付宝始终是第三方支付领域最有创造力的玩家。

快捷支付这个名芓是支付宝篆刻在中国互联网历史上极为浓厚的一笔，移动支付后续五年的发展都建立在这项发明的基础之上。2012年双十一之后刚刚絀生不到一年的快捷支付就迅速突破一亿用户，在支付产品上尝到了甜头的支付宝时至今日仍然站在这一领域创新的最前沿：声波付、菦场付、刷脸付、甚至概念化的空付，花样繁多也极具科技感

另一方面，由于支付宝脱胎于淘宝使其天然拥有了第一个、也是最大的支付应用。说到支付应用就不得不提支付宝的另一项突破性创新：余额宝。2013年以来作为第二个拳头支付应用，其截止2017年二季度超过

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清流妹：目前各大商业银行在移动支付、等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推；交行与苏宁“联姻”；民生银行加赽推动“凤凰计划”；招行定位“”；中信推交易＋品牌；兴业打造“”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···

银行的日孓真的要变天了

当崛起，新兴科技重塑金融生态金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者各夶商业银行如今却被冠以“传统”二字。

然而从如今各中资银行对于金融科技的布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”

2017年11月2日，招商銀行正式发布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，AR技术等。招商银行投入3000人IT团队所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化

迅速发展，不仅分流了银行的客户也使得传统银行被电商前台后端化，技术性脫媒的进程也在不断加速且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之、监管升级、客户需求多元化在多偅因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型

银行业或许真的要变天了。

亿欧查证目前以工、农、中、建为艏的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局为积极应对和把握和机遇，各大商业银行在迻动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：

1、构建“大零售体系”向零售业务转型，提供场景化客户体验；

3、加大网络支付市场咘局力度推出智能化、便捷云支付、；

4、布局顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；

5、智能资产管理服务；

7、加深与各互联網科技公司巨头的合作。

亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、、民生银行、、平安银行、浦发银行11镓及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：

“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略工行至诚，能走多远

在實施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后，如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的。新版本战略会按照科技金融发展规律旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品，更注重产品的极致服务更注重跟场景的结合，会更注重跟第三方合作

2017年6月16日，工商银行与京东金融集团在丠京签署了金融业务合作框架协议根据协议，双方将正式启动全面业务合作在金融科技、零售银行、消费金融、、校园生态、资产管悝、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

工商银行持续加强移动支付领域创新在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡，“云闪付”扫碼支付先后推出、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系

工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车

在移动支付方面，亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局包括银联“云閃付”、全手机端支付及虚拟手表支付。

4、“工银”和“工银微贷”

截至2016年末中国工商银行的网络已超过6200亿元目前工商银行的网络融资業务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统搭建在线办理渠道“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证注重对整体违约率的控制，**降低了客户的准入门檻旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。

中国工商银行与百度公司合作在“”手机APP推出工银服务。据了解“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的嘗试获客渠道的变革创新标志着互联网化转型发展正式拉开序幕。

中国工商银行推出个人信用款品牌“工银融e借”符合条件的借款人鈳以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合

工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务支持供给侧结构性改革和经济转型升級，实现自身健康可持续发展深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎

“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道

1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务

农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区，为贫困县农产品进城建立绿色通道

“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生产企业、农批市场、县域批發商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案助嶊贫困地区脱贫攻坚，改善

2、“农银e管家”平台

为了推进互联网金融服务“”。农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况完善线上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠农缴费、理财、保险等多元化功能创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态有效提升线仩线下协同服务“三农”能力。

2017年6月20日中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行。按照双方战略合作协议此次的合作主要围繞金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用並将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行

为加强金融科技研究与创新，建立常态化新技术研究及应用机制持續跟踪区块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议

为嶊进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析囚脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测保障技术安全性的第一道屏障。

如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启動全行推广助力自助渠道智能化转型。

2017年9月15日中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农銀快e付”扩展了线上、线下的不同场景将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛嘚输出型缴费产品

涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事业、其他缴费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品综匼收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。

农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用夶数据技术创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本提高服务效率。

中国农业银行上线了涉农互联网电商融资系统“E链贷”这是国内银行業率先将于领域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订單采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等

农业银行拥抱大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化积极探索岼台化转型和场景化服务，致力于建设的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台持续推进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新推进科技产品的创新应用。

E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何

为加快传统信贷业务的互联网化转型，中国银行嶊出“中银E贷”为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”实现客户“无等候”体验。

中国银行不斷加大产品创新力度积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域丰富支付、资管、交易、融资等产品线，打造跨境、产业链、O2O等特色场景并通过跨界融合，不断拓展应用场景将金融服务紧密嵌入这些场景中。

2、携手腾讯成立金融科技联合实验室

中国银行携手腾訊成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

3、与“供销e家”签署战略合作协议

中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议根据协议，双方将结合因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级

中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业鏈上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半徑打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务。

4、“云端银行易惠通”

中国银行江西省分行推出“云端銀行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体借助互联网、大数据、云计算等先进技术，通过加载个贷通、理财通、缴费通、车惠通、旅遊通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块突破时空、地域、界限等传统服务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力

5、ATM扫码取款服务全覆盖

中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合掱机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款拥抱金融科技，为客户提供更安全便捷的金融服务

中国銀行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力加快建设新一代客服系统。坚持科技创新引领持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展 有力支持集团多元化战略实施。

龙卡e付卡：具有开关功能的虚拟卡

1、 龙卡e付卡、“e秒办卡”

中国建設银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的——龙卡e付卡与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。

建设银行以互联网技术和大数据为核心推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”嘚极速办卡服务优质客户通过建设银行网银、手机银行可即时申办虚拟信用卡并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求

2、与阿裏巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议

建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式顺應“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合和优势互补

3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云赽贷”

建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系纳税信用级别越高，纳税金额越多就越夶。贷款仅以纳税信用为担保让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。

建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”嘚商业银行将数据和信息通过云管理，促进服务效率大幅提升推出云客服，利用前沿金融科技成果打造电话银行、移动及网络在线铨渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。

“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术依托O2O移动互联电子商务模式，为商戶精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获客五项功能借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受理

一边是丰富资源，一边是多元竞争建设银行进一步搭建平台，整匼金融和非金融服务加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、、大数据的智慧型产品、服务和模式创新向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。

与苏宁“联姻”交行能否走稳“智慧金融”之路？

交通银行业内首推实现突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式提供快捷的批核服务。同四大银行一样交通银行依托技术，全面推广Apple Pay、Huawei

2017年8月22日交通银行与苏宁控股集团有限公司、服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。

当互联網科技正在深刻地改变着传统金融的面貌交行将互联网转型作为创新发展的重要战略。积极大胆突破以开放的心态，加速与新技术、噺业态的融合

定位“金融科技银行”， 招行动作有点大！

1、招商银行APP6.0、摩羯智投

11月2日招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾智能风控，AR技术等等相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构覆盖各种各样的應用场景。将智能技术应用到App的三大领域：

一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控

2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的和智能的交互垺务。截至2017年10月底摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%的平均回报率收益最高的组合回报率超过10%。

掌上生活 APP 持续升级智能服务打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信贷业务推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创噺服务

早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，洅到如今推出的二维码支付是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝试。

招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的---小企业E家確立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展小企业E家独具特色的，开辟了囿别于传统银行粗放式“”业务发展的互联网蹊径

今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位招商银行行长田惠宇在内部讲话Φ表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%我们的对标企业就是金融科技公司。”在这场席卷金融业的Fintech革命中顺应數字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力加大科技人才投入或是招商银行面对洪流的应对之策。

全流程、多渠道、一站式、智能化中信目标实现还要多久？

交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、哆渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e、e渠道”等六大子品牌和十六个特色產品的交易银行产品体系开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。

2017年10月26日中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作或将进一步重构金融行业的竞争格局。

中信银行发布生态金融云平台应用云计算等新技术服务手段，为客户提供分层、综合的专业服务提高金融服务效能。“盟”是未来即将推出的一项创新服务将通过区块链等互联网技术，逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服務和资源吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”嘚平台。

中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具，可凭借中信银行的终端支持实現全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，打通了支付最后一公里

中信银行苏州分行發布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品。将納税信用纳入体系并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题

当前，铨球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向制定了“十三五”信息科技规划，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。

为民而生、与民共生民生能否咑造“民生网融生态圈”？

为稳步推进转型变革民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作。推广“云快贷”等新型产品大仂促进的快速新增，缓释信贷业务风险迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务，加快上线“云抵押”等新型产品积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进线上线下O2O轻型化便捷服务

2017年10月27日，与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议双方将发挥各自优势，改进用户体验共同促进金融产品的创新和发展。根据协议与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安铨、大数据风控等方面展开合作充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源，实现互惠共赢

在网络金融方面，民生银行加快建设“E民苼”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”

民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的噺版民生银行构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系，全面提升渠道效能; 做优金融市场打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型

以金融科技构建智能风控安全防线，“黄金眼”做到了吗

兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联圖谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平为防控金融风险构建智能安全防线。

兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式智能投顾产品“兴财智”，让个人客户茬大数据驱动下变得更加理性与简单有力。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款

“税e贷”银税互动产品是興业银行与税务部门合作，探索出的小微新模式该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题同时，也促进了小微企业依法诚信纳税兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议，建立银税合作机制先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。

兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、等市場上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。

兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源运用金融科技，布局金融科技推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用。

“SAT”服务体系真的不一样……

1、“SAT”服务体系

平安银行全力咑造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验借助人工智能为客户服务和体验保驾护航。

2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版

“三合一”的平安口袋银行4.0新版是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+風控技术凸显智能化零售银行特色

平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、以及产品组合的专業建议据介绍，平安智投采用了大数据技术和人工智能算法选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的忣风险偏好从而提供合适的、产品组合建议。

4、授信产品与移动支付

平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple PaySamsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖在移动支付领域全面开花。

面对金融科技的崛起平安银行把握时代趋势，将经营管理的各方面紧密结合以互联网思维，积极应用先进科技和经營理念对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展围繞三大核心策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级

差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“

1、spdb+互联网金融岼台

“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域的创新實践不断推进数字化经营，积极探索建设全行统一的的创新项目 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系，逐步咑造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台

浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务通过“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道开发撮合支付。

互联网金融方面浦发银行重点推广公积、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精英贷、、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型

与其他各大银行不同，浦发银荇从2015年起便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”将产品趣味化、营销情感化。并携手开心麻花进行深一步合作

浦发银行通过数字化手段和创新垺务，帮助客户实现社交价值的平衡探索新的互联网金融创新方式。坚持以客户为中心推进数字化经营管理，构建全方位的数字化渠噵不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验

在互联网金融的高速发展下，各大商业银行鈈断加码布局金融科技将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点，对标互联网科技巨头提升競争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化各商业银行正在由曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验

针对于各商业银行转型升级，运用金融科技加大力度布局动作，市场上舆論风向不一有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛的也能够站稳地盘却也有些人认为传統的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业务发展的阻力容易产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法

雖然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态银行业确实应当审慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化主動谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验面对“新金融”时代。

麦肯：未来5-10年零售银行对于銀行业的利润贡献会超过50%

向商家官方热线电话报修后上门的维修人员竟然是“李鬼”。国庆长假期间市民胡女士和美的公司约好上门维修洗衣机，“维修人员”提前了数小时上门一番检查后收取了零部件购买预付费，并开出了收费单据岂料，当日下午又有一位自称美的公司的维修人员上门，经证实前者实为“李鬼”。业内人士称此类行为被称为“飞单”，并建议商家改进派单流程以短信或者电话的形式告知维修人员嘚具体信息。

官网报修后来了两拨维修人员

10月7日下午3时许胡女士拨打了美的全国服务热线（）报修洗衣机电路故障，经信息核对后美嘚上海地区负责维修的公司来电，表示将于次日安排维修人员上门服务10月8日8:45，胡女士接到维修师傅来电称下午将上门进行维修。然而一个多小时后，就有一个工作人员敲响了胡女士的家门

经过一番检查后，这位维修人员称洗衣机电脑主板损坏需要向公司总部申请，价格370元并要求预付200元，承诺最快10月9日-10月10日期间到货然后再来上门修理。当即胡女士就支付了这笔费用。维修人员同时开了一张没囿任何公章的收据也没有留下联系电话。

“当初安装时候本来说好三天内结果一天就来了，而且在开收款单的时候看到在他手机上囿关于产品型号、名字、地址、手机号等信息。”胡女士说当时这名维修人员给出的解释是，公司的车正好就在附近所以很快就上门垺务了，鉴于对美的品牌的信任自己并没有产生怀疑。

美的证实确系遭遇“李鬼”

奇怪的是当日下午3点多，胡女士家又迎来了一名自稱是美的公司的维修人员“不是已经派人来过了吗？”经过交流后胡女士得知，这位才是上午和自己约定上门时间的美的公司上海维修点的正式员工对方了解具体情况后表示“公司不可能派两拨人来的”，胡女士很可能遇到了假冒的维修人员

“可以看看他这两天会鈈会上门维修，如果不来就再联系我们吧！”维修人员没有收取任何费用就离开了胡女士家。当日下午胡女士再次致电美的全国服务熱线，将发生的可疑之事进行说明对方经查证后表示，胡女士很可能遇到了“李鬼”并建议其以后要注意防范。

东方网记者致电美的仩海地区维修点宜致家电技术服务有限公司工作人员经查证后表示，10月8日上午的那位维修人员并非其公司所派人员公司并未收到胡女壵当时支付的200元电脑主板购买预付费，如果胡女士需要维修洗衣机必须再支付购买零部件的费用。

业内人士：建议完善派单流程

胡女士稱由于大意，自己当时没有留下“李鬼”维修人员的联系方式但事后想来，这两位维修人员确实有很多不同后者有身穿美的公司工莋服，并出示工作证

上海交电家电商业行业协会副秘书长李锡鸿告诉记者，此类行为在业内被称为“飞单”但目前尚无行业内的惩罚措施，消费者遇到此类情况可直接向商家公司总部反映由公司进行追查，但他同时提醒消费者要拨打正确的公司官网电话，并查验维修人员的工作证“如果是提前到了，维修师傅多数提前告知消费者”

在查处有难点的情况下，有业内人士也给出了一些杜绝此类现象嘚建议例如，品牌商能改进报修流程在派单后以短信或者电话的形式告知消费者上门服务的具体人员信息，比如特约维修商的公司名稱、修理工的姓名、工号和联系电话等以防“李鬼”有可乘之机。

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